鐘偉晉－投資與管理心理學部落格

《黑天鵝語錄》箴言摘錄

2011-07-03T08:59:00.000-07:00

納西姆‧尼可拉斯‧塔雷伯（Nassim Nicholas Taleb）在2008年有名著作《黑天鵝效應》中警告世人：我們是怎樣欺騙自己，以為自己知道的比實際上知道的還多。我們總是只看到無足輕重的事情，而大的事件卻繼續在你我的驚嘆聲中出現，並形塑著這個世界。而所謂的「黑天鵝」事件具有三種特性，其一是「不可預測性」，其二是「衝擊力強大」，其三則是，一旦發生以後，我們會編造出某種解釋，使它看起來不如實際上那麼隨機，而且更易於預測。《黑天鵝效應》此書是鐘偉晉此生最喜愛的書籍之一，其內容包含了科學、哲學、社會學與投資學；納西姆‧尼可拉斯‧塔雷伯（Nassim Nicholas Taleb）慣以譬喻方式來闡述一些人生哲理，足以讓我們反覆深思與自省。塔雷伯在最近新著《黑天鵝語錄》中更表示，身為知識有限的人類，我們在面對沒有觀察到、不可見也未可知的事物時，會把生活和世界硬生生擠進界定分明的商業化觀念、簡化的分類、特別打造的辭彙和經過包裝的敘事文章裡，藉以消除內心的緊張。這種種行徑，有時會造成爆炸性的後果；更有甚者，我們對這種削足適履的倒退行徑似乎渾然不覺，就彷彿裁縫師因為交出了完全合身的西裝而洋洋得意，殊不知自己以手術改掉了顧客的手足長短。舉例來說，很少人意識到我們正在透過藥物改變學童的腦袋－我們要他們去順應學科制度，而不是為他們量身打造學科制度。

在閱覽完《黑天鵝語錄》後，摘錄裡面警語，在此加上個人心得如下：

一、要讓一個傻瓜破產，給他資訊就能得逞：

資訊時代的不幸是：資訊的毒害比益處增加的速度快很多。但沉迷於資訊、網路、媒體、報章的人多半都吞嚥不下這個概念：要把垃圾從人的大腦中移除，「知識」才可能進駐。偉晉說過，「資訊」不等於「知識」，更不等於「智慧」；在知識管理的年代，這些「資訊」多半是「雜訊」，電視更是播放給國中程度的人看的。況且筆者認為，花這些時間去看這麼多充斥「置入性廣告」的新聞或電視節目以及雜誌，不如挑選一本經典好書好好閱讀，其收穫絕對比看了100本X業週刊或財經節目還要多上很多。但可惜的是，許多成人、甚至年過半百的人卻過分倚賴某些「專業人士」以及這些人所提供給你的參考資訊，殊不知這些資訊早就是經過包裝或根本就是以「賣方」思維不斷鼓勵你如何「聰明消費」或「理財」；但這些資訊根本問題是與我們「買方」有嚴重的利益衝突，無法給我們客觀中立且受用的知識，其結果就是我們不斷讓自己的投資帳戶或退休金一點一滴被榨乾。請看看那些年收入動輒幾百萬的經理人以及投資顧問，他們的錢怎麼產生，以及你的錢怎麼不見的；大概就能體會傻瓜為什麼會破產，而且反覆當傻瓜。在此建議讀者也可參考《我的錢怎麼不見了》一書。

二、真正的飽學鴻儒，滿腹學問但甚少顯露；新聞記者或諮詢顧問則反是。

在《黑天鵝效應》一書中，Taleb曾提到偉大的哲學大師、同時也是《倒退的年代》作者安伯托‧艾可，他擁有一座藏書三萬冊的大型圖書館，其一生不斷追求各種學問與知識，並認為「未讀的書」比「讀過的書」還重要很多。我們所擁有的私人圖書館應該在自己財力許可範圍內，盡量讓藏書包含「你所不知之事物」。隨著年紀愈長，你所累積的知識就會愈多；而書架上讓你感到害怕、沒有讀過的書也會愈多。因此，我們在致力於學習過程中，應當以「反圖書館」思維去看待自己的知識領域；就Taleb看來，有些寡言的人用沉沒來掩蓋自己的聰明才智；但大部分的人不說話多是為了掩蓋自己欠缺的聰明才智。在現實世界中，我們必須思考發表的言論究竟對自己或他人帶來多少效用，而有些時候我們必須讓自己保持緘默，珍惜自己的智慧，並讓這些知識或智慧用於值得交談的對象或場合中。反觀，我們卻常看到許多打著「顧問」或「諮詢師」名號的人到處宣傳他們自認的「福音」，以突顯他們的專業。但其實，這些人「不知道」自己不知道很多現實的事是無法用人的理性去提供建議或預測的。況且，顧問行業如果不能以客戶本位或站在「買方」角度去人著想，就失去工作本身原有的意義，「顧問」兩個字恐怕也只是美化而已！

三、在傻瓜看來是「浪費時間」的事，往往才是最值得投資的。

「時間」是很公平的生存資源，不論你的財產多寡、身分高低以及資賦愚鈍，每個人都同樣擁有24小時。也因此，大家都認為「時間管理」是一件相當重要的事；但其實，管理時間是無意義的，要管理你的時間，不如先管理好自己的「生命」。多數人在意的是，是否能在規定的期限或是時間內完成某些任務或差事，比如開會送公文、幾點幾分下捷運抵達補習班補習……等等，但這些事情的結果對你的人生影響十分有限；真正決定我們生命品質的不是這些瑣碎小事，而是許多個人的職涯決策或一些生活與學習習慣。偉晉常看到，那些汲汲營營趕著例行差事的人，縱使每次都能完成工作任務，但其實生活以及人生卻是平庸或甚至紊亂不堪，他們忽略許多「不緊急」但「重要」的事，例如：閱讀、深度談話、學習……等等。管理大師杜拉克說過，「做對的事」遠比「把事情做對」還來得重要。筆者以為，聰明人與傻瓜明顯的分野在於「智慧」，傻瓜認為「學習」不重要，於是放棄自我瞭解與自我學習的歷程，導致讓自己生活過得乏味平庸，甚至愈來愈窮。在《花錢致富》一書中也提醒我們，人生最重要的投資往往是一些「無形」的投資，而非「有形」的消費；偉晉則認為，要評斷一個人的未來成功與否，就看他把時間與金錢投注在何處。

四、我信任所有的人，只除了那些自稱值得信任的人。

在管理大師杜拉克有生之年就已說過：「評斷一個人是否可信，不在於他說了什麼，而是做了什麼！」並且，《信任的深度》一書也告訴我們，預測一個人未來的承諾達成與否，必須端看他過去的軌跡紀錄。以每個人的人格來說，「品德」經常是日積月累的；如果一個人過去「做的」永遠比「說的」還多，且言出必行，則他未來同樣也會像現在這樣令人可信。反觀，我們經常看到某些特定行業的人，經常宣稱「以客為尊」，但經常與人爽約或更改時間；甚至有些時候，銷售的產品出了問題，經常又是態度大轉變，極力迴避責任與藉口不履行承諾，站在消費者立場，與他們交易的成本過大，無形中損失的是我們的時間。弔軌的是，Taleb自己也觀察到，一些最無信用的人反而最常宣稱自己是可信的。我們從他們的一些言行中，就可以窺見他們的人生也是混亂無章的，特別是他們經常在銀行業、傳直銷業、房仲業之間不斷離職與轉職，損失的則是他們自己的品牌形象。

五、不知道騙子有沒有想過，老實人也可能比他們還精！

到底這世界上是先有「傻子」還是「騙子」？筆者認為，市場有個有趣的現象，往往先有「需求者」，才出現「滿足他人需求者」；尤其在金融業以及華爾街，全都是有了傻子才有騙子，肥羊飼養著肥貓！在我看來，所謂的金融專業人士或是惡質的傳直銷商業者，往往都是憑藉一些粗糙的「專業術語」或「行銷話術」不斷針對不同的客人編織同樣的「美夢」，企圖讓你不自覺的替自己畫了大餅，相信自己的投資以及決定是可以造就美好未來的。其實，大家經歷過2008年金融海嘯後，不少人逐漸從「連動債」衝擊中醒了過來，也開始明白那些產品並非如專業人士或投資顧問所言「既保本又能獲利」般的理想，也開始會去思考自己犯了哪些錯誤，這是我們感到樂見並欣慰的。就算是任人剝削的傻子也是會有覺悟的一天，到頭來那些處處由金融投資商品抽佣牟利的人也會變成過街老鼠、人人喊打的對象。其實，偉晉認為，那些從業人員、分析師等專業人士極度藐視我們的智慧，有些人並不如想像中愚笨；一個不說話保持緘默的人「不代表」他什麼都不知道！

六、對古人來說，預測歷史事件是對上帝（或眾神）的侮辱；於今則是對人類的侮辱－對某些人來說，不啻就是對科學的侮辱！

在《黑天鵝效應》一書中在專章提到「預測之恥」，作者Taleb告誡我們：「永遠不要尋求建議，因為建議是很廉價的！」只有在華爾街以及金融機構，我們到處可看到很多「知無不言」、「言無不盡」的理財顧問或金融分析師提供許多對於未來的股價或景氣預測。在Taleb早期的職涯中，也曾擔任過證券營業員，其對於自己的工作必須提供不確定的「預測」，只為了能夠不斷吸引客戶花錢投資各種金融或證券商品，感到相當恥辱。感於「預測之恥」，他自己也從來不跟客戶提供任何預測。偉晉認為，那些僅靠著技術指標或占星術就能預測每天股價漲跌變化的人，其實冒了很大的風險。誠如在《黑天鵝語錄》中所言，很多你認為是隨機的東西其實可以由你掌控，這毋寧是悲哀；更慘的是相反：很多你認為可以掌控的東西其實是很隨機的。但由於人的演化所致，我們常藉由不斷的預測以及尋求認同來消除對未來的不確定性，以致於我們常被「隨機性」所愚弄以及羞辱！

以上簡單舉出鐘偉晉在《黑天鵝語錄》一書中所看到的最有感觸之警語。其實，《黑天鵝語錄》一書值得我們拿來作為人生的「箴言字典」，其書中揭露的道理皆須我們花一生時間去玩味、思考，並以行動去體驗我們的個人智慧與人生哲學。同時，也順便補充，《黑天鵝效應》一書今年已有再版，其內容比2008年的原版增訂了50頁內容，是我們一生中不能錯過的絕世好書，故在此強力推薦給讀者以及學員們。最後，也提醒各位，覺知「不確定性」是我們最大的優勢，對抗人生中的許多「黑天鵝」，我們必須以「反圖書館」來建構我們的智慧，避免許多被市場以及現實世界所愚弄！

註1：《黑天鵝效應》一書，大塊文化出版，2008/4。增訂版於2011/6。

註2：《黑天鵝語錄》一書，大塊文化出版，2011/7。

註3：《我的錢怎麼不見啦》一書，博誌出版，2009/5。

註4：《倒退的年代》一書，皇冠出版，2011/3。

註5：《花錢致富》一書，時報出版，2008/10。

《窮查理的普通常識》普通常識從來都不普通

2011-06-25T03:50:00.000-07:00

睽違數個月之久，鐘偉晉在此跟各位讀者以及學員介紹《窮查理的普通常識》這本書。這本書是繼《雪球》之後，由華倫‧巴菲特的波克夏企業同夥人、同時也是他的恩師查理‧孟格（Charile Munger）所寫的一部自傳，整理出他自己的一生智慧。巴菲特半世紀以來不斷向人們強調Munger對他的影響無可取代，他曾說：「Munger用思想的力量，讓我從猩猩進化到人類，否則我會比現在窮得多！」。由此可見，像巴菲特何等成功的企業家都需要一位背後支持他、以及給他最大影響力的老師，何況是我們一般人！在《讓天賦自由》以及《我比別人更認真》……書中，也都提到「良師」的重要性，任何學術或藝能領域都是如此。同樣的，偉晉也認為，「閱讀」書籍從來就不是簡單的事，除了是「習慣」的培養外，更重要的是有好的老師來「引導」。由於早期的我也曾經被我的老師所引導，深知閱讀與知識管理的重要性；也因此，弟成立部落格就是要結合我本身的專業知識以及經驗，不腆所學的與各位分享心理學相關知識。

在《窮查理的普通常識》一書中，分享的這些畢生智慧與「普通常識」，其實一點也不普通。偉晉覺得，許多人生道理大家都會講，往往是三歲小孩都知道，但八十歲老翁就是做不到。根本原因在於，大家都忽視「學習」的重要性，於是就缺少智慧去做「對的事情」，無法擁有優質且成功的人生！在閱覽完《窮查理的普通常識》後，大致可分六項要點來看，在此加上個人心得以及專業分析如下：

一、聰明人為何常犯錯（人類誤判心理學）：

其實，我們一般都是所謂的「聰明人」，但如果未經學習與後天教育的雕琢，我們很難降低不理性原始本能的作祟。這讓偉晉想到，在兩年前由哈里南博士出版的《我們為什麼老犯錯》一書曾說過，犯錯乃人之常情。根據「演化心理學」的研究，造物主將人類設計成會犯錯的瑕疵品；「犯錯」是我們與生俱來的缺陷，我們的眼睛、耳朵和大腦不斷讓我們出紕漏，我們卻毫不知情；於是我們拿信以為真的傳統智慧或是根據我們普通直觀所反應的感覺來思考、去行動；而且，就投資理財的領域來說，並不是擁有美國商管學歷或專業財經知識訓練的人就能在投資績效上贏過一般人，他們反而與一般投資大眾績效相當；但人性卻天真以為，自己是相對別人理性且優秀的。誠如我平時不斷跟學員說過，投資是要幫助我們「智富」，關鍵在於「心理面」；我們必須夠了解自己，才能協助自己克服這些人類的認知偏誤。孟格在《窮查理的普通常識》直言：因人類傾向於累積大量僵化的結論和態度，不去反省、檢討與改變，以致於永遠無法看見自己的錯誤。以偉晉長期受過心理學的專業學識背景來看，Munger是極少數低學歷但靠著不斷博覽各種書籍而參透這些心理學道理的偉大人士，他所謂的「人類誤判心理學」其實就是我常說的「演化心理學」、「大腦神經科學」、「社會心理學」和「決策心理學」知是結合而成的智慧系統。

二、畫定你的能力圈

在「正向心理學」領域中，大多數內容是跟自己個人天賦發展有關的「優勢心理學」，這也是偉晉一路走來結合自己的知識背景以及個人工作經驗所不斷強調的地方，不論是對國中生、高中生、大學生或是一般行業人士來說，我們都有責任和義務來讓自己的天賦自由發展，並且發揮到最大。向來許多社會人士也常有認知上的盲點，總認為別人如果擁有什麼技能，自己就要跟進，以免被淘汰，但這其實是充滿謬誤的誤判思考；偉晉不禁要說：「別人擁有什麼不重要，重要的是你認不認識自己」。我們如要能發揮自己的天賦，必要條件一定是「認識自己」；假如一個人不夠認識自己，他是無法在該領域精熟專業且出人頭地的，而就算讓他擁有一份穩定的工作，他也無法擁有持續的心理動能以及天賦所支持的「創造力」！可見認識自己並畫定自己的能力圈是相當重要的，個人的「能力圈」代表一個人的品牌以及對社會的貢獻獨特之處。Munger在書中說，你必須弄清楚自己有何本領，如果要玩那些別人玩得好、但對自己來說卻是一竅不通的把戲，那麼就會一敗塗地。站在社會實務面角度，偉晉也看到許多人本末倒置的發展自己的職涯，或是為求穩定而不加思索的考取各種證照；殊不知一個人在該領域的成功不是因為短期的衝刺或努力，而是長期有目的、有系統性的學習與耕耘，不是人人都能成為「吳寶春」的！而以我自己來說，這十多年來，每天無一致力於心理學的學習，並廣閱群書結合社會經驗不斷讓自己的學識精練，才能讓自己品牌更為突出、鮮明。偉晉認為，在畫定自己的能力圈之餘，也要有判斷的智慧去拒絕不適當或負面的機會。因如果隨便的「撈過界」或無系統性的隨便練習，不僅可能影響你原本的天賦能力，還會影響你的個人品牌。就好比我常看到許多藝人、明星、作家以及各領域的名人在本身無相關歷練背景下，去為商人、金融業以及傳銷業代言廣告，現身說明產品的好處，也許會吸引許多消費者上門；但如果產品出了問題，也會影響他們的社會形象！

三、如何使自己生活悲慘

偉晉認為，人生要成功不是要先學「成功」，而是先學「失敗」。我也向來反對許多坊間激勵課程不斷用不敷實際且「治標不治本」的激勵語言來催化人們的一時情緒，以「秘密」、「吸引力法則」以及NLP等偽科學知識來說服云云大眾參加激動吶喊的儀式！但一個人要出人頭地不是靠意志想像以及無條件積極樂觀就能成功，包括巴菲特、查理孟格等在內的許多偉大大師反而跟你說，「避免失敗」才是重要的。Munger曾分享「確保人生悲慘的七大秘訣」，分別有：吸食化學藥品來改變自己的心情感受、嫉妒別人的成功、憤恨不平的影響自己情緒、做個不值得信賴的人、盡可能不受教育的全從自己的經驗去學習、遇到挫折時就不再奮起了、不要反向思考等；而Munger的這些看法也與《拒絕混蛋守則》以及《完全失敗手冊》等書中所提內容幾乎一樣。所以，如果你要過著平庸且失敗的人生，直接複製這些作法，絕對讓你可以不須任何思考的過完悲慘人生。相對的，要想成功，並非是件困難的事，只要避免這些紊亂的生活狀況以及毫無章法的思考邏輯，並致力於看書、學習以及親近成功的人事物，就已經勝過99%的人了！而人生最痛苦的事，除了是做自己不喜歡的工作外，還得忍受機車的同事、老闆以及不守信用、自我中心的人；久而久之，我們也容易被感染而成為悲慘人生的主角。

四、普通常識的多元應用

對於多數手裡拿著鐵鎚的人眼中，世界就像一根釘子，他們企圖以一種思維模型來解決所有問題，但其思維往往來自某一專業學科；事實上，你必須知道「各種重要學科的重要理論」，才能洞察問題本質。Munger最反對的就是過於自信、過於有把握的認為自己可以憑藉單一知識或信念來決定某次行動是「利大於弊」的，但你要應付的是這世界高度的複雜系統，在這其中，任何事物與其他事物都是相互影響的。他說：「如果你把自己訓練的更客觀，擁有更多領域的知識，那麼你坐在這裡思考，就能超越比你聰明的人，何況還能因此賺到很多錢，我本人就是一個活生生的證據！」

五、沒有必定的賺錢公式

偉晉以前常跟大家說，致富沒有捷徑，成功也無法複製。可是我們常在各種場合或電視上看到有人分享許多「致富」的福音或是賺錢的「系統」。在股市投資方面，我們也常看到有老師或分析師教導大家用各種技術指標或公式來預測未來的股市走勢。另一種情況是，那些金融從業人員也總是向一般投資人推銷透明度低、但中間仲介與管理成本極高的商品。但問題是，上述的這些技術分析、致富系統或公式以及金融業宣稱的「高利率報酬」的商品並沒有讓任何人賺到錢；但弔詭的是，仍然不斷有人相信而受騙。而有心人士總是利用看得見的人或證據來說服我們去相信，問題是那些受害或賠錢的人無法站出來警告其他投資人。在《黑天鵝效應》一書中，不斷提示我們，當我們去問別人有何適合投資的東西時，如果有人回答你「不知道」，代表他是誠實的！另外，在《投資金律》一書中，威廉‧伯恩斯坦也警告我們，如果有人輕易向你報明牌或告訴你致富公式，代表他在藐視你的智慧！Munger說：「在98%的時間裡，我們必須對股市保持無知，賺錢的道理是愈簡單愈有用！」但問題是，大家反而本末倒置，去追求自己不適合或對自己不利、不熟悉的東西；卻忽略可以為自己帶來穩健獲利的東西或理論法則。但依偉晉觀察，那些輕視簡單智慧的人，從來沒有賺到錢，也使得自己人生極度悲慘。也因此，本部落格是以「買方」立場而非以賣方立場來告誡各位理財偏誤以及陷阱，這是在行銷氾濫的時代中，仍少數保持專業客觀的知識平台！

六、耐心等待一記好球

在投資理財以及職涯發展上，「耐心」對我們來說，是相當重要的前提基礎。而除了耐心以外，我們也必須培養自己的邏輯與紀律，才足以讓我們長期做對的事情，並提高成功的機會。在投資上，我們也須了解自己的投資性格，知道自己需要什麼，在來決定投資什麼，而不是一心想著想要「賺錢」或是「獲利」。在某個層面上，投資極如同棒球的打擊道理，你不一定要針對每記球路進行揮擊，而是挑選適合你擅長的球路進行打擊，你才有辦法達成你想要的目標。而在職涯發展上亦同樣如此，更需要以耐心堅持自己的努力與選擇；誠如《雪球》一書所說，我們必須不斷滾動與累積自己的「雪球」，找到一條濕滑的道路，讓自己沿著斜坡滾下去。許多人生重要的問題，學校不會教，別人也無法回答你，你只能問你自己，靠你的智慧作出抉擇。而聰明的人就是懂得把握隱微的機會並適時一擊，在《黑天鵝效應》也說，我們必須不斷暴露在正面的黑天鵝事件中，讓機運來幫助你成功！

容我再一次告誡各位，「普通常識」或「簡單道理」從來不是普通或簡單的！很遺憾的，多數人缺乏智慧去判斷這世界的真偽以及作出有智慧且理性的決策。許多事情包含理財、結婚或是職涯發展，都必須充分認識自己，才能做對決斷，Munger也認為「生活決策」比「投資決策」還來得重要。因此，偉晉認為，人生重要的事情都是「智慧」與「選擇」的問題，有學習的人永遠看得見普通常識的重要性；但未經學習的人無法體會這些普通常識比那些微不足道的「瑣事」重要！

註1：《窮查理的普通常識》一書，商業週刊出版，2011/4。

註2：《雪球》一書，天下文化出版，2008/12。

註3：《讓天賦自由》一書，天下文化出版，2009/6。

註4：《我比別人更認真》一書，天下文化出版，2009/12。

註5：《拒絕混蛋守則》一書，大塊文化出版，2009/6。

註6：《完全失敗手冊》一書，商智文化出版，2008/7。

註7：《黑天鵝效應》一書，大塊文化出版，2008/4。

註8：《投資金律》一書，臉譜出版，2009/7。

《為什麼只有少數運動員能奪得金牌》自我提昇的八項法則

2011-02-05T08:51:00.000-08:00

運動比賽中，能拿金牌的只有一個人。這些頂尖選手在嚴苛的訓練過程中，總是能設定正確的目標、找到正確的方式、達成目標，然後，超越目標。知名金融交易員兼運動教練道格．赫希霍恩（Doug Hirschhorn）經過深刻觀察發現，這些頂尖好手身上擁有一個共同的特質：思考方式異於常人。真正的成功往往始於一種心神狀態；但要將這樣的意念轉化成行動，進而得到期望的結果，卻需要一些特定的行動和行為模式才行。《為什麼只有少數運動員能奪得金牌》提到的八個原則，也就是在各行各業的成功人士所運用的法則，讓他們不管是在體壇、商業界、政治圈、文教界或任何欲征服的領域，都能如願成為箇中高手，簡述如下：

一、找出為何而做：

哲學家尼采說過：「找出自己『為何而做』，知道自己為何而活，就能夠活下去」。很多人胸懷大志卻希望破滅的原因，不外乎是因為他們在知道「為何而做」之前，不斷地問自己「要如何做到」。但當你不斷問這些問題後，是否感到更有決心或活力？《為什麼只有少數運動員能奪得金牌》作者道格．赫希霍恩說：「當你一直專注在『如何做』的相關問題時，只會帶來負面的情緒；這些問題不但讓你無法燃起鬥志，還可能讓你感到挫敗，最後可能因此決定不再去嘗試！」在《動機，單純的力量》一書也說，「目標設定」是沒有意義的，我們必須先找到自己內在的動機，才能知道自己的天賦與使命。

二、了解自己：

鐘偉晉認為，不論是工作、求學或投資，「自我瞭解」是最基本的前提。也許多數人會認為，每個人難免都不能完全看到自己的缺陷或盲點；但其實，「找缺點」並不是自我瞭解最重要的課題；何況，我們若有經過有效的學習，對自我的優勢以及劣勢了解只有自己最清楚，別人的意見或回饋不見得是真實反映你的情況。而人生重要的事，如：升學、就業、投資、如何快樂、性格養成……等等，都沒有一定的標準答案，也不是用聽的，而是自己探尋「內在的自我」。而且，有些人常會去聽外面舉辦的一些講座，但其內容也只是針對一般大眾性；講師對你也不瞭解，他所提供的任何具體建議並不適用你。《問自己，別問大師》以及《為什麼只有少數運動員能奪得金牌》都告訴我們，自我瞭解的第一步，並須暸解自己才是自己的主人以及老師，我們必須減少對他人以及外界的依賴，多關照自己！

三、學會享受過程：

許多只講求工作績效的組織或公司，人們都將「達成業績的目標」視為自己的存在的功用；只有在達成目標的那一刻，我們才能得到放鬆，但在過程中常常倍感壓力以及沉重的焦慮感。《為什麼只有少數運動員能奪得金牌》提醒我們，「瞭解自己為何而做」比「把目標結果當成動力」還重要，在在說明許多人講求績效滿足的謬誤。如果我們是真心喜愛從事的事情，就會在過程中的每一刻享受工作投入的樂趣，如同正向心理學所說的「心流經驗」（flow）一樣，這會讓個人持續不斷的專注與精進。

四、提昇自我競爭力：

提升自我競爭力的方式不外乎自己有系統的練習與成長，並且勇於追求他人所無法得到的智慧或技能。其實，競爭力是一種外顯的具體結果，實際上須有厚實的內在能力作為基礎，包含對自己的認識以及「做出重要且關鍵的事」，如同《我比別人更認真》所述，「不斷練習」不是「瞎鍊」，而是有系統、有計畫的針對自己的弱處加以改進。

五、盡自己所能：

「盡自己所能」就是「做你自己」，把自己的優勢以及潛能做最有效的發揮。如果一個人無法在工作或競賽中盡力，是無法將事情做好的；不但無法達到相當的成果，也無法讓內在動機或興趣引導我們。盡自己所能的人不代表就沒障礙或挫折，而反而在過程中會遭遇不少挫折，但都只是激發你努力前進的媒介。我們必須學會與逆境或患難共存，從中得到啟發並獲得征服困境的優越感，而不是一味逃離挫折。

六、保持冷靜：

冷靜的態度是需要穩定的性格與成熟的經驗思想作支撐，就好比專家與生手面對惡劣或充滿挑戰的環境，總是能根據眼前的變化來調適自己的習性，較能以其他方式或思考來予以應變。而生手則因為缺乏學習，所以看到危險情境容易焦慮，專注在眼前障礙，無法辨識隱微的正面機會。這也就是為何筆者平常所寫文章或上課內經常提到「大腦神經科學」的相關內容，就是要讓大家瞭解，投入長期的正確學習，才能促進我們養成健康的大腦，讓我們不隨原始本能所支配，在群眾瘋狂時我們保持警戒，在一片恐慌時我們知道應該冷靜並且大膽作出正確的投資或人生決定，無論是職涯發展或理財，皆然如此。

七、在危機中自處：

頂尖的天才或專家，大腦的皮質活動較靈活，控制喜怒情緒的意志力也較為穩定。當發生危機時，他們會明白自己的情緒反應以及過去經驗，較容易辨識危險情境以及減緩不當的行為反應，甚至將危機視為一種「自我反省」的機會或是自我磨練的不斷練習過程，他們也知道如何去避開更大的災難以及妨害自己前進的麻煩。

八、為自己負責：

不論是投資理財或職涯規劃，都要學會自己做主。我們常會因為別人的態度或期望與自己的想法不同，而有所顧忌或畏縮；但仔細想想，許多事情只有與你自己本身攸關，旁人如何想、如何做其實都與你無關。管理大師杜拉克曾說過：「正當我們從21世紀回顧20世紀的時候，會發現最偉大的發明不是電腦、電視或原子彈，而是人們擁有當家做主的權力。」不能自己做主的人，容易將自己人生重要的事情責任歸咎於他人，例如：「是我媽要我這樣做的！」但事實上，你可以選擇是否接受，以及如何回應；但沒有學習的人很容易認為我們自我選擇的空間有限。積極學習且樂觀的人則比較容易改變態度以及經過深思熟慮去做出適當的決策。

以上摘自《為什麼只有少數運動員能奪得金牌》部分內容，並加入筆者個人意見；讀者若欲完整瞭解，請自行翻閱原書書籍內容。

鐘偉晉認為，這世界上本來就是頂尖者佔極少數，而平庸者佔近多數99%的比例，尤其是無心投入學習的人更是如此。我們去看看周圍各行業出類拔萃的人，何嘗不是明瞭自己「為何而做」，才能享受過程並且盡自己所能提升競爭力！感謝本部落格讀者的支持，你們用長期的行動力投入學習的過程值得給予高度的敬佩；在新的一年，祝大家事業順利、身體健康、萬事如意！但特別叮嚀各位謹慎應對股票投資，別因失去警戒心把以前獲利的錢都「兔」出來！

註1：《為什麼只有少數運動員能奪得金牌》一書，春光出版，2011/1。

註2：《問自己，別問大師》一書，商周出版，2005/3。

註3：《我比別人更認真》一書，天下文化出版，2009/12。

註4：《動機，單純的力量》一書，大塊文化出版，2010/7。

《會理財的狠角色才能賺大錢》理財專家不能說的秘密

2011-02-01T00:10:00.000-08:00

著名的廣播節目名嘴、同時也是全美最頂尖的財務醫生路易斯．史嘉堤納（Louis Scatigna）在業界擔任投資顧問已達25年之久，在此期間，他曾接觸過上千名顧客，見證過無知所造成的痛苦與折磨。十年以來，他在熱門電台的理財節目擔任主持人，接聽上千位聽眾的call-in，討論他們的煩惱與各種財務焦慮。在此過程中也逐漸發展出一套特有的克服理財障礙方法，於是出版了《會理財的狠角色才能賺大錢》一書。雖然鐘偉晉平時一直叮嚀讀者別輕易相信金融機構的一些「老師」或「理財顧問」，但我瀏覽了他的書中內容後，深覺不因人廢言，於是將書中可供讀者學習之處及個人意見分享如下：

路易斯．史嘉堤納指出，身體與財務的健康同樣重要，而健康財務的重要性其實是僅次於身體的健康；他認為我們應該像愛惜自己的身體一樣，善待我們的財富。然而，我們卻常看到很多人在身體出現病痛或不適時，知道要找專業的醫生處置，但在面臨僅次生命健康的財務問題時，卻不把錢當一回事，將全數財產隨便交由素昧平生的「理財專家」保管或採信他們的買進建議。偉晉以為，在這個世界上任何事都可以尋求專業人士診斷並聽取他們的建議，唯獨「理財」這件事不行；尤其是跟你有利益衝突或與金融機構有利益互惠之實的名嘴、記者、理專、營業員、分析師、講師或是投顧人士則是絕對不能輕易相信。也因此，自從開始講師生涯以來，我一直秉持中立客觀原則，甚至還逐一剖析金融業以及各類產品的陷阱與問題，並且絕不隨便提供具體建議，因為理財需要每個人自己發掘內在的智富潛能，自己尋求對你有利的答案或方法。而在一般情況下，我們其實可以先藉由學習避免掉一些心理上的理財錯誤，如同股神巴菲特所說：投資最重要的首要原則是「絕不犯錯」。對此，《會理財的狠角色才能賺大錢》一書提供了20項告誡：

一、別把錢放水流：

若你不瞭解自己的理財方向，就無法達到自己想要的財務目標。先決定你在未來想要擁有多少財富；可能是房屋的頭期款、孩子的教育費、投資、急用基金、你的生活方式或是退休積蓄。其實，重點在於建立自己一套「後設認知」的心理系統，隨時針對自己的過去與現在進行反省，並且絕不能將錯就錯或是得過且過，否則你將會損失更多的金錢與時間成本，最大的損失就是自己優質的人生！

二、買真正需要的，不要因為想買就買：

事實上，多數人分不清楚「必要」與「需要」的差別，更不清楚自己適合的消費工具或生活物質。有些東西或許我們本身需要，例如：名牌包、iphone手機；但靜心反省，這些東西並非我們「必要」擁有的。就好像我們買車只是為了代步方便，並不是拿來炫燿自己的身份地位；投資理財更是如此，我們的目的是穩健獲利，而不是買各種跨國基金或是多元投資來突顯自己的「時尚意識」！

三、別被你的慾望牽著鼻子走：

人如果沒有經過長期有系統的訓練或學習，很容易保留原始的「演化腦」本能機制，受腦島亢奮激素的驅使，而作出衝動的購買決策。尤其很多年輕人年紀輕輕，就輕易的使用信用卡、房貸與車貸，只為突顯自己的「上流」品味；事實上，本身若無相當的理財智慧，瘋狂或無節制的消費只會反映內在的不成熟與空虛感。事實上，根據心理學研究，快樂的人不需要靠物質的刺激來滿足慾望；反而不快樂的人才需要這些外在物質不斷的刺激，就像毒品上癮一樣。

四、別讓自己成為信貸與銀行業者口中的肥羊：

筆者認為，現今的一個「肥羊養肥貓」的恐怖年代，誠如勝間和代女士在《新知識生產術》一書疾呼：「這是一個愚者不斷被智者榨乾的年代！」缺乏財務素養、不肯踏實學習的人很容易重蹈覆轍、一而再的被金融從業人員所矇騙。在我看來，不只是普通百姓，許多有錢人理財失敗案例不在話下！在《誰說有錢人一定會理財》一書中，告訴我們，理財成功的關鍵不在於資金多寡，而是在有否馴服非理性信念的智慧。

五、你的理財態度決定你擁有財富的程度：

財富不只是看我們擁有多少金錢，也是看我們如何生活。找出自己的優先考量，而不是毫無主見的接受傳統智慧與習慣。偉晉在研究「投資心理學」的過程中，也不斷告誡讀者要「追求自己的內在」並且充分瞭解自己，才有可能建立好的理財態度。反觀，許多坊間各種行銷廣告經常都是以「成功投資的理財案例」加以渲染以拉攏人氣、增加業績；事實上，理財並無一套可以追隨的具體方法，遑論是股市明牌了！

六、夫妻同心、點石也成金：

根據婚姻幸福的相關研究，夫妻伴侶關係長期的維繫在心理的溝通與契合度方面，而非外在的物質條件或環境，如：名車、豪宅、服裝……等。就心理層面上，除了夫妻兩方需要共同一致的擁有共同的價值觀以及學習型心態外，財務的素養以及理財觀念的一致更能讓自己的家庭、孩子與婚姻的生活充裕且無憂慮。

七、養成記帳習慣並時常回顧瀏覽：

投資理財最難的就是「維持紀律」，如同停損停利的掌控一樣。養成隨時對自己的資金與帳戶有清楚的數字瞭解，並且隨時掌握記帳以及開銷狀況。偉晉認為，一個人如果對自己的資產狀況都不知道，或是他的財務掌控權在父母以及他人手中，絕不可能成功致富！

八、找個值得信任的理財顧問：

雖然路易斯．史嘉堤納提出這樣的建議，但偉晉認為每個人應該如墨基爾博士在《穩健理財十守則》中所說：開除自己的理財顧問，並且永遠將他們列為拒絕往來戶！事實上，理財這件事嚴格來說，並無所謂的「專家」，只有「贏家」與「輸家」！

九、「儲蓄」與「投資」傻傻分不清楚：

多數人在一開始決定投資時往往觀念不正確，加上業務人員的言詞激勵，而作出讓自己後悔的決策。就如同我們購買保險的目的是為了預防「萬一發生」的災難衝擊，絕非「投資」甚至「致富」；而多數保險商品本身也無「儲蓄」功能。一般人在未經學習的狀況下，很容易被數字報表以及話術所影響。事實上，理財的正確態度，應該是「儲蓄歸儲蓄，投資歸投資」；而可以讓我們穩健獲利的產品通常不會從業務員的嘴中說出，因為些微費用對他們無利可圖！

十、別把雞蛋放在同一個籃子裡：

如果你決定要投資，記得要避險，不要賭上你所有的一切。而購買ETF指數型基金就是一種分散一般股票市場波動風險的方式，猶如台灣50乃是集台灣50大企業的權值組合而成，避免了單一個股漲跌的極端風險；除非是像2008年金融海嘯事件，否則在一般情況下，指數型基金的波動遠小於各種計算複雜且成本難以掌握的衍生性產品。記住，投資最重要的原則就是「單純化」、「簡單化」。其實，不管你把雞蛋放在不同或同一籃子裡都不是重點，多數人常犯錯誤是把雞蛋放在別人籃子裡，傻傻的等待「預期報酬」！

十一、善用通貨膨脹的衝擊來賺錢：

雖然儲蓄應該是你整體理財規劃的一部分，但把所有的錢都存起來並不是個聰明的決定，因為你賺取的利息往往低於稅金及通膨率。事實上，通膨問題無法避免，但金融業卻利用很多似是而非的恐怖謊言來唬弄大眾，希望大家購買終身制保險或儲蓄險，「繳了幾年，每3年領回多少…..」的話術形同欺騙，而且那些金融商品有極大的流動性風險；所以筆者平時常力倡投資人購買ETF，就是這樣的道理，非但避免災難，還能與大盤指數同步向上，更能抵銷通膨結果；反觀房屋投資，所獲得的實質報酬率頂多比通膨多一些而已！

十二、善用稅務規劃財務，退休免煩惱：

逃漏稅是違法的，但盡可能減低賦稅的金額，應該是每個想要累積財富之人的目標。由於政府設立了多種方式讓我們延徵、減少或免除本身的所得稅，因此好好地利用它們很重要，特別當你身處高稅率族群時。偉晉也在此補充，一般人財力有限情況下，並不需要相信「保險避稅」的說法，應將目前的定期勞退基金提撥至上限，盡量縮小未來的衝擊。

十三、不需金窩銀窩，只要舒適就是好窩：

除非你有辦法支付足量的頭期款，大約20%上下的金額，否則不要買房子。如果你付不起20%的頭期款，無法在未來30年內，按月繳交固定的房貸款項，你還沒準備好要購屋。等待、儲蓄、累積更多錢、購買較便宜的房屋、或更簡單的方法－租賃。可是，多數人因為崇尚流行或自卑無自信，聽從「有土斯有財」的老舊觀念而讓自己生活與財務品質大大降低了！

十四、別讓汽車貸款跟你一輩子：

其實，不光是汽車貸款，連同房貸亦是如此，應該謹慎為之。然而，多數人卻忽略了長年期貸款的金錢自由度問題；甚至沒有相當的財力卻承擔極高的信用槓桿風險，而把自己變窮了！如果我們因為買了實際上並非絕對需要的東西而把錢都卡在貸款上，就與其它正向智富的機會成本絕緣了！

十五、貴不一定好，買你真正需要的保險才重要：

無論是壽險、車險、健保、或是其他任何形式的保險，都是重要的。沒了它，你可能大量損失自身的淨值，並且當毀滅性的事件發生時，你可能會深陷債務之中。但筆者必須在此補充，市面上99%業務員販賣的保險商品非但可能有理賠問題，甚至還讓你白白繳了數十萬、幾百萬，但資金全被體系業者的酬傭瓜分了！因此，《平民保險王》作者劉鳳和才會叮嚀大眾買成本低、非長年期且經濟實惠的定期壽險，才是彰顯保險社會救濟的功能。

十六、不要儲蓄金錢在無法受到保障的地方：

在國際普遍實行會計40號公報制度下，未來銀行以及金控公司必須提撥相當數額的存款準備金；端看台灣國內金融公司自有資本額約只有8%，根本不足以維持長期的生存，更何況還有保險公司並購與轉售的情事屢屢發生，而每年卻還有數以萬計的善良老百姓願意相信自己的儲蓄型投資或保險商品絕對沒問題，這其實很不理性。

十七、為孩子準備教育基金，愈早愈好：

當你儲蓄和投資時，你的金錢會成長並累積；反之，當你為了支付教育費用而借貸，你必須支付利息、且債務增加。就長期的理財面來看，累積資金比借貸更值得你去做。然而，偉晉覺得，多數人並非缺乏及早儲蓄的概念，而是錢放在不該買的金融商品上而喪失財富自由度，導致無法往正向複利的方向累積。

十八、別忌誨作遺產規劃：

「遺產說明書」或許對你的家屬們很重要，決定由誰繼承什麼物品的過程可能產生家庭衝突。你最不想要的就是家人在你走之後彼此鬥爭、分崩離析。

十九、換間小房，退休生活更悠閒：

退休之後，你的生活必須隨著需求的不同而有所改變；想要擁抱人生，作出調整是必然的過程。因為收入將會縮減，你也要跟著縮減生活中不再需要的部分。縮減能幫助你省下金錢、時間、防止情況惡化。首要必須縮減的項目，就是你的住家。站在心理學角度，人到了一定的年紀，「心靈貨幣」以及內在幸福感對我們的重要性會更為提高，我們對物質的倚賴並不需要太多。

二十、賺錢不盲目，那才是真正的財富：

誠如《人生轉投資》所言，我們的人生才是最值得我們去投資的，務必要投資時間在對你而言最重要且有意義的事物上。通常「時間」比金錢來得重要，特別是當你把時間花在陪伴家人與朋友之上以及作喜愛的事物時。

以上是摘自《會理財的狠角色才能賺大錢》一書部分內容，並加入很多筆者補充意見，讀者若欲完整了解原書內容，尚請自行查閱。

最後，再次說明，鐘偉晉因本身不是金融機構從業人員，亦無與善良投資人利益衝突之處，更無受惠於媒體或金融機構，故振筆疾書皆能暢所欲言、客觀中立分析金融營利陷阱，並且提醒投資人的盲點與心理偏誤。也因如此，讀者可以毫無顧忌的在部落格交流與吸收知識，也感謝讀者長期的支持。本篇文章為2010年農曆歲末最後一篇著作，希望讀者謹記教訓，迎向美好的未來！

註1：《會理財的狠角色才能賺大錢》一書，意識文化出版，2011/1。

註2：《新知識生產術》一書，商周出版，2009/5。

註3：《穩健理財十守則》一書，天下文化出版，2005/2。

註4：《人生轉投資》一書，高寶出版，2001/1。

註5：《平民保險王》一書，時報出版，2009/11。

註6：《誰說有錢人一定會理財》一書，寶鼎出版，2010/12。

《用心法則》避開瞎忙紊亂的不用心生活

2011-01-29T12:31:00.000-08:00

不管是工作、學業、或創作，老一輩的人總是告誡我們要用心，多用點心。但到底要怎麼用心，不用心又到底是怎麼一回事？哈佛大學心理學教授艾倫‧南格博士（Ellen J. Langer）在心理學領域縱橫多年，她在《用心法則》一書中提到，用心與不用心的差別除了造成有差異的結果外，也會決定一個人的生活品質與命運。「用心」的意義在於，個人表現出提升自己心靈層次以及外在物質或財富結果的決心與行動；真正有心想要產生正向改變的人，不會光說不練或是對別人虛應故事，他會勇往直前去做自己自認有意義且熱愛的事情！

成功的人會對每個所處情境清楚辨認行動的內在意義，不侷限於框架或慣性陷阱中；然而，失敗的人難以透視環境中的潛在機會與障礙。這個道理就好比在《幸運的配方》裡面所談的：人們的思想和行為，經常是導致好運與致富的主因。運氣不佳的人比較緊張、焦慮，這意味著即使幸運就在眼前，他們還是會眼睜睜錯過，且倒楣的人會錯過稍縱即逝的機會，因為他們滿腦子專注在尋覓別的東西或一意孤擲在紊亂的生活模式中；反觀，運氣好的人心靈較為放鬆，不固執己見，所以他們所見的視野更廣，而不是只看到特定的目標而已。

艾倫‧南格博士在一九七八年與心理學家班查諾維茲（Benzion Chanowitz）與布蘭克（Arthur Blank）合作進行的一個實驗中，仔細的探究了這種不用心行為的本質。實驗環境是在紐約市立大學的研究中心。我們去找正在使用影印機的人，並且問他們是否可讓我們先用一下影印機。我們給的理由有兩種可能，一種是是合理的，另一種是沒道理的。如果受試者對合理可能的或是沒道理的兩種理由都是同一種反應的話，那表示他們根本沒思考過我們說的話。我們的問句有三種，第一種是「不好意思，可以讓我用一下影印機嗎？」，第二種是「不好意思，可以讓我用一下影印機嗎？因為我要印東西。」以及第三種是「不好意思，可以讓我用一下影印機嗎？因為我趕時間。」第一種和第二種的問句在實質內容上是一樣的，畢竟有誰用影印機時不是要影印？因此，當人們有考慮我們說的話時，前兩個問句應該會產生同樣的作用。然而，兩者的語句結構卻是不同的。那個顯然是廢話的第二個問句（「不好意思，可以讓我用一下影印機嗎？因為我要印東西。」）跟第三個問句（「不好意思，可以讓我用一下影印機嗎？因為我趕時間。」）聽起來比較類似，因為它們的結構都是提出要求並給了理由。如果人們順應後面兩個問題的次數是一樣的，就表示大家比較注意問句的結構，而較少思考實際上的內容。而這正是我們所發現到的。我們發現，當我們有說明理由時，有較多人順應我們的要求，不論這個理由是合理的或是愚蠢的。人們似乎傾向於不用心的回應他們所熟悉的語言結構，而不是用心的注意內容。當然，這也有限制。如果有人提出一個比較大的要求，或是他給的理由很荒謬（例如「因為有隻大象在追我」此類理由），人們就會思考那些所說的話。所以，這樣的實驗結果並不表示人們沒聽到問話，而只是顯示出他們沒有積極主動地去思索它。而在實際日常生活中，多數人選擇過著紊亂且不經思考的生活，對自己的偏誤或痛苦視而不見，難怪投資大師麥可‧薛莫（Michael Shermer）在《為什麼投資就是不理性》中表示：「無意視盲、視而不見的人是最盲目的！」

社會心理學家通常會尋求造成某種行為的脈絡與前後關係。然而，當不用心時，人們看待資訊的態度，就宛如該資訊是完全獨立於脈絡之外（context-free）、就宛如該資訊是永遠正確而和週遭環境無關一樣。舉個例子來說：海洛因是危險的，但對一個痛苦難堪的瀕死病人來說是否真的讓他感覺危險？當我們盲目的遵循例行事務，或是不經意地接收無意義的命令，我們的行為就像機器人一樣，但此時卻隱藏著足以影響我們自己及他人的嚴重後果。而對我們造成長期戕害的莫過於「窮忙」、「瞎忙」，例如：毫無抗拒的加班、花很長時間講手機、排隊搶購名牌包……等等。哈佛醫學院資深心理醫師愛德華．哈洛威爾醫師（Edward M. Hallowell, M.D.）在《瞎忙》一書告誡我們：「忙碌就像抽菸一樣讓人上癮，是一種慢性自殺。」也因為人類是文化式情境動物，我們很容易依據原始本能去反應外界刺激或是追隨群眾做一樣的事情；但正當我們經歷了之後，即便有再多的委屈或不快樂，也會忍受痛苦而不願改變。就如同窮忙族，他們也永遠不會知道到底是生活那個環節出問題，因為他們一開始對問題視而不見，且不願去面對以作出正向、有意義的改變。

以上摘自《用心法則》一書部分內容，並加入筆者許多的個人意見；讀者若欲完整瞭解，請自行翻閱書籍內容。

鐘偉晉在以往學習或授課的經驗與反省中，常發現人如果未經學習，極易耽溺在許多無意義的生活瑣事以及例行性生活模式中，而陷入行動貫性的陷阱中。也因此，我主張如果我們要脫離不用心的生活，必須有系統且長期的投入學習、閱讀、深度對談或上課中，重新檢視自己的生活模式與心理謬誤。其實，對每個人而言，有意義的正向「改變」並非很難，但必須找到跟個人心理層面有力的聯結媒介或是好的教練以及專業老師來引導你前進，以幫助我們自我蛻變與覺察改變的過程與結果。而學習「投資心理學」不光是明瞭如何幫助自己自我瞭解投資性格與行為外，必須把時間與心力長期投資在自己的人生以及正向的事物上。

「用心」與「不用心」的人生結果猶如天壤之別，用心的人自然會把個人優勢能力、時間以及資源投注反覆投注在有意義的樂趣、生活與工作中，久而久之也會累積巨大「心靈貨幣」的複利結果；也因為那些不用心的人週而復始的在原始模式中不斷匆忙、焦慮且失敗，我們才有機會去讓他人感受到我們的優勢與信任感。此外，人生很多有意義的改變絕非一時的激情或宣言，而是我們必須展現有與自己思想高度對等關係的外在行為，並作出有意識的自主行動來拓展自我的人生格局。普林斯頓大學心理學教授卡尼曼驚訝於大多數人在追求幸福時，所呈現出來的矛盾與言行不一。卡尼曼說：「極少數人真正願意投入擁有幸福所需花費的時間與金錢好好學習，以便從根本上去改善個人的行為決策心理品質！」因此，各位讀者應該很慶幸，能夠長期持之以恆的學習一套心理學知識，因為你們已經脫離普通人貧困紊亂的生活了！

註1：《用心法則》一書，木馬文化出版，2007/12。

註2：《瞎忙》一書，高寶出版，2008/1。

註3：《急迫感》一書，天下文化出版，2009/2。

註4：《幸運的配方》一書，大塊文化出版，2008/5。

註5：《為什麼投資就是不理性》一書，大是文化出版，2008/10。

《第七感》鐘偉晉論「第七感」自我蛻變的人生

2011-01-26T00:10:00.000-08:00

《第七感》是美國資深心理醫師丹尼爾．席格（Daniel J. Siegel）將近30年專業經歷的書籍，就內容來看，他以「人際神經生物學」的理論基礎提供我們檢視自我與他人互動與生命品質的機會。有別於傳統空洞化的靈修理論，丹尼爾．席格（Daniel J. Siegel）反對將冥想視為心靈成長的主要方式，而是需要靠每個人自我的精實鍛鍊與經驗的學習，按部就班的實踐自己的人際智慧結果。

簡單來說，「第七感」就是集中注意力，讓我們看見自己內在的心智運作，它可以幫助我們意識到自己的內心，而不被它淹沒，也讓我們能脫離根深蒂固的行為模式與習慣性的反射反應，超越任何人都可能陷入的情緒惡性循環中。第七感所包含的專注技巧，讓我們得以看到內心的感受，加以接受它，然後因接受而放下，最後並能加以轉化我們內心的感受。透過第七感，我們可以前所未有的清晰程度看見自己的內心，並潛入自己內心之海的深處，感受到自己與他人的內在生命。當我們擁有「第七感」這種人類專屬的能力，就可精細且深入的檢是自己思考、感受與行動的歷程，也讓我們能重新塑造並引導自己的內在經驗，在生活中有更多的自由選擇，成為自己人生故事的創作者。

「第七感」正是開啟認知自我與感知他人的神秘鑰匙；「第七感」也是丹尼爾．高曼提倡EQ與SQ的真正基礎，換言之，一個人要培養EQ與SQ，關鍵正在於「第七感」的專注技能。發展專注於內在世界的能力，就像是拿起一把解剖刀，重新塑造我們的神經迴路，刺激大腦中攸關身心健康的區域持續成長。對一般人而言，透過「第七感」的專注與鍛鍊，理解自己的心理發展歷程，幫助你找出混亂與沮喪的根源，接受問題、解決問題、放下問題。有了「第七感」，也能充分感知他人的內在世界，進而建立良好而有效的人際溝通。每個人都有「第七感」，並且隨著「第七感」的精進，大腦的迴路與結構也會隨之改變，換言之，就是每個人終其一生都能持續不斷的培養「第七感」，進而改變自己，邁進自我蛻變的新人生。

在西方大腦科學以及正向心理學的研究早已密切連結在一起。我們可以說，五感是人體五官的知覺感受，「第六感」則是人們察覺自己內在的生理狀態；而第七感則是一種需要後天長期培養的自省以及後設覺察的能力。改變向來不是一蹴可幾，而是經由努力才能獲得。雖然獲得第七感，藉此了解自己的內心之海，是我們與生俱來的潛能，有些人甚至比其他大多數人更具有這方面的天賦，但第七感並不會自然而然的出現，這跟我們天生擁有肌肉，卻不會因此自動成為運動員是一樣的道理。也因此，鐘偉晉也堅決反對各種不科學以及速成的心理訓練課程，包含：算命、催眠、激動吶喊、靈修以及快速記憶和溝通術，因為這會導致人們狹隘的專注於外在的技巧，而不求自在踏實的自我意識成長。有意義的改變向來都是「由內而外」，而非「由外而內」的，可惜多數人在不明究理的情況下，極易採取一些「短多長空」的非理性策略來提升自己。

以上摘自《第七感》一書部分內容，並加入個人意見；讀者若欲完整瞭解，請自行翻閱書籍內容。

筆者認為，作者丹尼爾．席格（Daniel J. Siegel）博士在《第七感》中給我們的啟示是：同理他人之前，必須要先同理自己。一般人多半忽略對自己的真誠接納與自我觀照。在一項我們再熟悉不過的測驗中，當別人問我們這一生中最感謝的五個人分別是誰，多數人很自然的都會把一些重要的親人、朋友、老師或同學填上去這五個位置，但就是獨漏自己。我們都認為自己的天賦、成就與後天所有的結果都是拜他人所賜，或是永遠比不上他人。但事實上，我們都太高估他人的能力，而低估自己的潛力。正因為我們平常缺乏學習，尤其很少觸及對「自我瞭解」的修練與體悟；但從現在起，我們必須轉變這樣的信念，因為我們有在學習，已經贏過多數90%的人，我們自己是比其他人聰明且靈活的。而且，我們也必須展現從容優雅的自信，讓他人知道我們是多麼看重自己，有相當能力在自己的特殊專長領域或生活經營上獨當一面，每個人都是自己稱職的CEO，不需要別人的認定或是外界的任何頭銜。

鐘偉晉必須在此強調，自我同理的能力是需要足夠的自我瞭解過程才能養成的。《投資人的大腦革命》、《大腦決策手冊》、《0到99歲腦的奇蹟》以及包含《第七感》在內，皆告訴我們，大腦神經是具有可塑性的，我們的腦是可以因應新的經驗，創造出新的神經連結，在大腦前額葉皮質的部分，猶如我們人體的「心理地圖」，負責協調很多關鍵的技巧，包括調節身體功能、與他人相互協調、平衡情緒、保持反應彈性、減緩恐懼、創造同理心、洞見、道德意識以及直覺等。在這裡面，有許多能力都需要自己內省能力提升後，才能進一步去提升他人的，如「創造同理心」以及「與他人協調」等皆然。有些研究也認為，缺乏自省能力的人與腦傷或自閉症患者一樣，大腦皮質的活動較為薄弱，對於自己的行動與一是缺乏掌控以及保持僵制的悲觀想法，或是下意識以原使本能的制約反應將自己的情緒反應到他人身上。反觀，擁有成熟「第七感」自省能力的人就會保持對自己的高度信任與自尊，進而幫助他人認知情緒與問題。

最後，在此勉勵各位讀者都能持續精進的創造自己的人生故事，將「第七感」能力化為生活必要的自動化後設能力，在投資理財上，能運用預先的後設能力防止自己「過度自信」以及「盲從群眾」；而在職涯管理上，能夠展現充分的自我了解，將自己的天賦熱情轉化為成功智富的最佳動力，謝謝！

註1：《第七感》一書，時報出版，2010/10。

《垃圾車法則》遠離垃圾，所以成功快樂

2011-01-23T13:19:00.000-08:00

日常生活中，我們不免會產生挫折、失落、憤怒、抱怨、擔憂、沮喪等負面情緒；這些情緒有如「心靈垃圾」，若未能適當排解、越積越多，自己就成為滿載垃圾的垃圾車。另一種情況是，身旁的人把垃圾往我們身上倒，若我們不加防備，便會受到波及，吸收負向能量，讓自己變成垃圾車。當「垃圾車」朝你開過來，你會選擇收下垃圾，還是不受影響、繼續往前走？當你感覺自己正在製造垃圾，你會不會往別人身上倒，把負向能量散佈出去？你是否意識到自己每天製造多少垃圾、接收多少垃圾，讓垃圾車偷走你的愉悅和自信？和垃圾車打交道不但惹來一身腥，而且轉移我們的注意力，忽略了更有意義的事物。相反地，各個領域的成功人士有一個共同點：他們都不讓垃圾車左右自己的生活。

《垃圾車法則》一書有別於許多力倡「吸引力法則」的非理性潛能訓練方式，乃以正向心理學與大腦神經科學為學理依據，其內容提到，生活並不是一連串不相干的事件－它是不斷流動的。你和別人的一段互動如何結束，將影響你如何回應下一個人。你如何對待一個人，會影響下一個人，而那個人會把那個能量帶給他遇到的人。當你原諒別人犯下的錯誤，就會啟動一波好的循環；當你用言語和行為懲罰他們，便會啟動一波不良的循環。這就是所謂「出於爾，反於爾」的循環行為，就如《SQ》一書告訴我們的，人的大腦細胞都有「鏡像神經元」，能夠感知他人及將做出的動作以及感受，並且讓我們立刻準備就緒，模仿對方的動作並且體會其感受。因此，你以何種態度對待別人或是在非言語訊息方面透露何種情緒，尤其是默不作聲的表情暴力更是如此，他人其實都可以感受出來，並且加以複製且回應給你；假如負面情緒不斷的製造且散播，久而久之共處的群體就會累積許多「毒素」。這也就是為何許多大型組織或官僚體制內，員工們很難有快樂的工作熱忱，因他們的存在感其實相當薄弱，在意識行為中他們必須接受許多不合理的剝削與對待，並且學會忍氣吞聲，選擇私下抱怨卻也得過且過；更嚴重的如同富士康跳樓事件一般，當群體中開始有人選擇極端逃離的抗拒行為，其他人自然而然也會產生同樣的情緒與反應，這就是社會心理學所說的「群眾模仿」現象，永遠無人可以改善病態環境。

另外，在顧客經營與行銷心理學研究也呼應「垃圾車法則」的發現，當我們把時間耗在處理或妥協「奧客」或「混蛋」上面，不但浪費掉其他接觸好客戶的時間，更無形中助長他們惡性情緒報復以及增強傾倒垃圾的「霸凌行為」。如同《拒絕混蛋守則》一書所述，對於那些足以影響我們生活的人必須立刻隔絕與他們往來，否則就等同虐待自己！而《垃圾車法則》也認為，當我們排除掉這些垃圾以及垃圾車，工作的愉悅感就會大大提升，而你付出的情緒勞務就會降低，正向能量使得工作會更有成就感，顧客也會更加滿意。當你立下「向垃圾車說不！」宣言，並且努力實踐，你會盡最大的力量，讓無法控制的負向事情從身邊飛過，然後你會用更多的心力，注意到同事、顧客和工作上美好的一面。

作者大衛．波萊（David J. Pollay）並在《垃圾車法則》一書中提出七個個人應努力做到的承諾，包含：讓身旁的垃圾車開走（不要收別人的垃圾）、讓你自己的垃圾車開走（別往自己身上倒垃圾）、避免成為別人的垃圾車（別往他人身上倒垃圾）、幫助身旁的垃圾車（幫助別人停止倒垃圾）、向垃圾車說不、加入感恩循環並遠離垃圾循環、在日常生活力行「向垃圾車說不」以及打造「向垃圾車說不」的工作環境等七項。

以上摘自《垃圾車法則》一書部分內容，並加入個人意見；讀者若欲完整瞭解，請自行翻閱書籍內容。

筆者認為，《垃圾車法則》雖然提供我們遠離垃圾以及拒絕垃圾車的教條原理，但對於負面情緒的處理其實探討不足，且眾人對「情緒管理」一直存在著相當的迷思。事實上，情緒管理的第一步就是要接納自己的情緒，而不是壓抑或控制自己的情緒，正負面的情緒無關對錯，這點是一般人對高EQ的極大誤解，認為EQ高就是不能生氣。事實上，一個完全不生氣、不和人吵架的人，反而其情緒管理是有問題的，和別人的溝通也不一定良好，因為吵架有時是一種激烈的溝通。所謂的情緒管理，針對的重點不在於情緒本身，而在於引發情緒的人事物。如果把重點放在情緒本身的管理，教導人們一些放鬆的技巧以及娛樂方式或轉移注意力得動作等，都只是治標不治本；甚至一些不當的情緒吶喊或宣洩，反而會因為生理回饋，使自己陷入極深的負面循環中。情緒管理的重點還是必須回到問題的解決、檢討和預防。根據心理學的研究，人是習於容忍環境刺激的動物，尤其東方人更是如此，很多激烈衝突的形成都是因為我們選擇屢次接受別人的垃圾，等到垃圾車載滿了垃圾才採取激烈手段去回應他人。事實上，我們不是不能生氣，而是要在不合理事情一開始發生且情緒還能控制時明確向對方指出你的感受與結果；一味姑息且容忍絕對是破壞人際關係最大的元兇！

除了上述所說以外，鐘偉晉必須在此強調，改變他人之前必須先改變自己，但很多人對他的批評或要求經常是反映他們自己該方面的不足，事實上最應改變的反而是自己，我們很難觀察到自己每天開著垃圾車隨便倒垃圾給他人。許多人際溝通的衝突經常肇因於不對等的語言與精神虐待，太過自我缺乏同理心的結果，就會使得關係更加惡化，自然會以互相傾倒垃圾作為報復手段。其實，每個人都有「選擇環境」的自主權力，當我們遇到不對的人或事物，我們可以選擇遠離並且不理會，再根據你與他的關係思考如何去化解衝突或是乾脆一走了之。因終究有一些人事物及環境是我們無力去改變的，這時候就必須堅決作出隔絕的動作，而這需要透過學習和具備相當的勇氣；因為在不學習的情況下，對一般人來說，忍受痛苦永遠比改變容易。但你一定要做到，因為負面情緒對你的心理健康以及生理免疫力的影響出乎你的想像，甚至對週遭的人的影響也很大。也因多數人沒有學習正向與人際溝通心理學，所以會以較多的本能以及大腦低階路徑的反應去處理事情；其實不但「同理心」需要長期的學習與磨練，連同「跳脫環境框架」的自主能力更是如此，唯有當我們透過學習、閱讀或上課，才能意識到自由與快樂的正向感受，我們就比較容易去適當拒絕他人，展現高度的健康自尊。

偉晉認為，負面的抱怨偶一為之其實是可被接受的，因人難免有情緒需要找到適當的管道宣洩一下，但如果養成習慣就會傷害到他人。也許會有讀者認為，既然我們極力去遠離這些垃圾與垃圾車，那麼這些垃圾誰來收拾？事實上，筆者認為，只要我們遠離負向的毒素環境，自然就與那些垃圾因子隔絕了，也不必擔心與你不相關的問題。也請恕我直言，那些垃圾就留給長期不快樂且天天抱怨的人，讓他們自行互相埋怨與攻訐，也許可以藉由心理的防衛機制讓自己當下好過一點，但事實上這都是錯覺，除了負面言語與行為的表達，任何存在的問題都無法有效解決；反觀我們一旦選擇正向的成長環境與啟動情緒的復原力，自然就會在正確的循環中產生一連串的漣漪效應，最後物以類聚的結果將能使正向積極的人愈來愈幸運，而負向痛苦的人藉由不斷倒垃圾卻反而累積愈來愈多的毒素。最後，也歡迎讀者參考鐘偉晉在2009/11/22所發表的《盡可能遠離抱怨或工作不快樂的人》一文，謝謝！

註1：《垃圾車法則》一書，大塊文化出版，2011/1。

註2：《SQ》一書，時報出版，2007/9。

註3：《拒絕混蛋守則》一書，大塊文化出版，2009/6。

《天才密碼》天才基因靠後天努力

2011-01-21T12:48:00.000-08:00

要怎樣成為天才，或是擁有別人所欠缺的天才基因，是很多父母對孩子資優發展的渴望。我們不禁要問：除了有適當的環境外，到底有無一些重要的優生因素或是關鍵力量可以讓父母培養出各行各業的其才，為什麼同樣都是專攻高爾夫球、網球，曾亞妮以及盧彥勳就能成為國際頂尖好手？其實，天賦才能的發展並沒有如同外界所想的那樣，認為普通人透過正常的努力是無法成為佼佼者的；往往我們都忽略了後天的大腦塑造與刻意學習的力量是造成我們人格、性情以及技能發展最為關鍵的要素。

在《天才密碼》一書中指出，大家眼中所謂的天才其實就像普通人一樣。但他們卻有一個共同點－都花了數千小時進行深度練習，來刺激和優化神經迴路，並且糾正錯誤、相互競爭以及提高技能。紐約時報暢銷作家丹尼爾．科伊爾（Daniel Coyle）歷時兩年，實地走訪九個所謂的「天才產地」，歸納出天才的三項學習要素，分別是「深度練習」、「點燃熱情」以及「大師指導」。

過去科學界對於大腦的研究大多偏重於腦神經層面上，卻忽略了「髓鞘」扮演的關鍵角色；天才密碼的建立，來自腦神經絕緣體「髓鞘」（myelin）的革命性發現。當今部分神經學家認為，髓鞘是培養技能的關鍵。因為每種技能，無論打棒球或演奏樂曲，都必須透過神經纖維鏈傳遞訊號，也就是微小的電子脈衝。髓鞘的主要功能是包覆神經纖維，好比銅線外的橡膠絕緣體，能讓訊號傳遞得更強更快，並避免能量外洩。當我們以正確方式觸發迴路，例如練習揮棒或演奏樂曲，髓鞘就會包覆神經纖維，每增加一層，技巧和速度就提升一層。髓鞘愈厚，絕緣效果就愈好，我們的動作和思考也更準確快速。每個人大腦中都有髓鞘，它在兒童時期成長得最迅速，且終其一生都會持續成長。髓鞘能促進各種技能，但我們看不見也感受不到，只有透過髓鞘帶來的神奇效果，來感受其增長。也就是說，髓鞘掌握著培養技能的關鍵，它會受到某些訊號刺激而成長，讓學習效果更加顯著。投入正確練習的時間和精力愈多，以迴路觸發正確訊號的時間愈長，就能生成更多髓鞘，讓技能更加精進。所有技能的培養，都依循這種準則運行。正如加州大學洛杉磯分校（UCLA）神經學家與髓鞘研究員巴特左基博士（George Bartzokis）所說：「所有技能、語言、音樂、動作，都是由活生生的迴路建立，而所有迴路會依照一定規則生長。」

如此的大腦神經科學研究結果，提供我們對於自我潛能開發以及專業訓練有了很強大的指引。普通人與天才的差別在於付出的熱情以及努力程度，其中「熱情」就是指全心投入在自身覺得有意義的工作或事物上；而「努力」則是後天不斷的「刻意練習」，正如同《我比別人更認真》一書所述，卓越人士之所以能夠成功，並非取決於IQ或EQ的高低，而是「活到老學到老」以及「刻意練習」的終身實踐。其實這種刻意的練習並非像我們平常所講的「技能訓練」，而是專為提升個人特定能力而設計的個人化活動，且須有教練或老師從旁協助並且引導；練習更不是盲目的「瞎練」，而是個人在心智上必須維持高度的體驗知覺，對於自己的逆境以及成長空間有所清楚的判斷意識。發展天賦的過程是相當艱辛且經年累月累積的，如同《異數》以及《天才密碼》皆強調，專業的天才是須經過10000個小時不停鍛鍊而成的；在這過程中，「深度練習」、「點燃熱情」以及「大師指導」是缺一不可且相輔相成的。

以上摘自《天才密碼》一書部分內容，並加入《異數》以及《我比別人更認真》的部分個人心得；讀者若欲完整瞭解，請自行翻閱書籍內容。

筆者以為，多數人因為平常缺乏對於大腦神經科學以及自我瞭解的認識，我們對於一些天才以及各行領域的專才往往只是羨幕或讚嘆，認為先天的大腦結構以及基因已成定局；事實上，近幾年來，正向心理學以及大腦神經科學的研究皆告訴我們，透過後天的持續學習以及練習，可以強化大腦神經迴路的連結程度。只要我們對於自己充分的瞭解，並且願意灌溉熱情，就可以透過適當的途徑去強化自己的天才基因以及大腦潛能。但因為坊間很多似是而非的潛能開發詐騙課程所運用的方式多半違背「科學心理學」的根據，一旦接觸了短時間會讓你獲得信心以及亢奮感，但長期下來，如沒有經過正確的練習或學習，就會延誤我們正確從事正當事物的機會以及時間成本；所以，我自己本身也秉持著正統科學心理學的教育信念，排除掉這些激動吶喊、皮紋檢測或基因檢測的方式，企圖藉由一套邏輯性知識以及訓練過程來協助學員或讀者產生正向且有意義的改變。

就如同「投資心理學」的知識一樣，需要我們發掘自己的天才密碼，並且透過良師的引導，來型塑自己的正確投資觀念以及充分瞭解自己的興趣、天賦以及性格。另外，人的一生中，很多隱微的正面機運碰撞通常就會注定此後的成功人生；而只有當自己心態以及行為上準備好了，教練或良師就會出現。本篇心得分享獻給各位讀者們，希望可以幫助一些身為父母、教師以及所有的各行領域自我學習者獲得一些啟示。最後，也歡迎讀者參考鐘偉晉在2010/1/12所發表的《我比別人更認真》一文，謝謝！

註1：《天才密碼》一書，天下雜誌出版，2011/1。

註2：《我比別人更認真》一書，天下文化出版，2009/12。

註3：《異數》一書，時報出版，2009/1。

《人生轉投資》打造自己最佳的人生投資組合

2011-01-17T01:59:00.000-08:00

多數人認為，人生只要在某些事物上達成某個目標程度就算成功的人生；就好比人們對金錢的看法，我們會習慣用年收入所得來衡量一個人的地位與財富成就。事實上，我們每個人都有自己想要過的生活，以及對事物認定的價值觀，成就的高低並非狹隘的限定在財富或是工作成就上。廣義來看，往往我們活到一定年紀，就會體會生命的價值在於生活的品質與愉悅程度。

筆者最近翻閱《人生轉投資》一書，其中最有感觸的也莫過於此－人生最值得投資的不是「金錢」或「財富」本身，而是自己的智慧與人生，但很多人卻都過著本末倒置的日子，誤認為成功的財富就可以累進經驗的品質與智慧，為自己帶來快樂；其實，剛好相反，心靈的快樂與智慧才是個人人生以及財富最大的基礎後盾。誠如《川普清崎讓你賺大錢》一書所述：「心智是財富最大的槓桿！」而《人生轉投資》一書則告訴我們，有意義的生活你真正要做的，只有做出正確的投資組合而已。投資組合並不光是股票和債券，它也包括你對自我以及家庭的投資。為了創造出適合你的投資組合，你得花一些時間與精力，釐清自己真正想要的是什麼，以及能幫助你達成目標的是什麼。

長大之後，我們多半忘了生活中單純的樂趣，個人擁有的目標也已不復記憶。我們做了一、兩個錯誤的改變，接著就把生命中的精華全都浪費在我們寧可不做的事情上，而非花在能讓我們樂在其中的事情裡。我們沉迷於自己的不快樂中，但卻沒能認清自己可以做些什麼來改變自己的處境：我們不知道如何善用自己的時間、精力，當然也包括金錢在內，認真創造我們想要的生活。一般而言，最佳的自我投資便是多做一些研究，以清楚瞭解自己的立足點和期望；倘若在同時，你也能仔細傾聽自己心裡的聲音，那麼你很快就會產生巨大的滾雪球效應。你知道的愈多，你就會朝更多方向去嘗試；你的努力將會讓你更加快樂、充滿希望，而且更富有。很快的，你就會開始自我激勵、督促自己，創造出自己真正想要的生活。

馬克．埃森遜（Marc Eisenson）、潔芮．戴威樂（Gerri Detweiler）以及南茜．卡索曼（Nancy Castleman）在《人生轉投資》一書中認為，每個人人生中最佳投資組合第一要素是「時間」。善用時間的意義在於「做出選擇」，然後認真的執行，這樣你才能做自己真正想做的事。善用時間的意義便是，如果沒有什麼事是你想做的，那就什麼都不要做，然後整晚都專注於你的某件計畫上，讀一本書或是跳一晚上的舞，只要你做出選擇，你就這麼做。

有太多的原因讓我們沒辦法做我們真正想做的事，這其中包括了養活自己的需要、掙脫束縛的渴望，以及維繫重要人際關係的希望。然而，我們可以藉由減少對外界的依賴，而大幅增加生活的選擇性。要讓人得到自由的方式有很多種，我們最喜歡的方式便是極端抗拒－拒絕對我們擁有的三項資產：時間、精力與金錢做無謂的浪費。你愈節省這些資產，你就愈不會把它們花在對你沒有意義的事情上，並進而利用它們來改善你的生活品質，讓自己覺得更好。把你的時間與精力視為投資，就像你放在股市與銀行的錢一樣，這將有助於你認清它們在你生命投資組合中扮演的角色。就如同一樁好的股票投資會升值一般，你也希望自己投資的時間與精力能有很好的報酬。《人生轉投資》一書告訴我們，不論你的生活目標為何，都要將這些目標訂得遠大些。有時候，我們看起來似乎是在鼓吹一種單純、簡樸的生活，但事實並非如此；我們實際要鼓吹的，是一種自我規劃的生活，你應該把時間與精力投注在你想要、並且覺得值得的事物上，而非你不想要、卻認為自己應該做的事情上。

以上摘自《人生轉投資》一書部分內容，並加入個人己見，尚請包涵。

其實，筆者自己認為，所謂的「時間管理」其實就是「生命管理」，並非只是專注於時間的分配與進度的掌控，反而應把重心放在從事有意義的事物上。以往的時間管理觀點都教導我們要利用時間完成自己應該完成的任務以及工作事項，包含應付考試、補習、加班以及準備各種家庭瑣事，但這些事情並非自己真正想要做的，充其量只是我們去完成他們的期待或指示，而我們對於自己的工作抱負與人生規劃卻疏於打理與反省。在《更快樂》一書中也明示我們，必須分辨清楚「該做的事」以及「想做的事」差別何在以及對我們的正負面影響，而通常「想做的事」才是成就人生投資最佳組合的動力，我們去觀察一些在各事業領域或過著成功且快樂生活的人便知道，沒有任何人是藉由從事「該做的事」或盡是應付一些他人托付的事而變成功且有錢的；反而，在傳統大型組織以及企業中，人們容易養成行動慣性以及享受安逸的穩定生活，欠缺自己「人生轉投資」的學習與思考，而喪失營造「智富」與有意義的生活品質。世界管理大師史蒂芬‧科維在《與成功有約》一書也告訴我們，人生應當多做一些「重要但不緊急」的事（如：閱讀、深度對談、運動），而非汲汲營營應付「緊急但不重要」的事（如：加班、排隊搶購、抱怨）。也許短期而言，大家不認為重要的事情對人生有何重要影響；但往往長期來看，或是經歷一些教訓後，便會發現自己不僅喪失從事其它又意義事務的「機會成本」，損失最大的就是時間以及個人的智慧資本。而只要我們過度偏執於這些瑣事上，就會立即降低人生最佳投資組合的績效！

最後，偉晉也順便提醒，有意義的改變以及生活品質的營造絕非一蹴可幾，或是隨便上幾堂坊間激勵課程就能產生「魔術般」的轉變。真正有意義的改變是需要長期不斷鍛鍊且精進的，就如同筆者本身也是對心理學、社會學以及投資學有長期深入的學習才能結合一套有學理依據的知識系統。我們要想把人生最佳投資組合產生最大的績效，必須專注於自己內在的聲音，以及對自己人生意義的重視；而不要隨便把生命的決策權交由他人、父母、親戚以及老闆所掌控。而每個人對人生的投資是否成功，必須端看他對內在智慧重視的程度，而不是用一些外在財富標準以及帳戶資產的多寡來看待個人成就。雖然財富不能概括人生，但成功的人生到頭來其實等同成功財富的延伸。在此祝各位讀者都能打造自己人生最佳的投資組合，以智慧來創造無限的投資價值！

《絕對大亨投資實錄》每個人都有專家幻覺

2011-01-12T07:51:00.000-08:00

首先，在此向各位說聲新年快樂！睽違了三個月，很抱歉讓讀者陷入「閱讀空窗期」，感謝各位讀者們的支持；在此以《絕對大亨投資實錄》的閱讀心得以及個人感觸獻給大家。

會想到以這本書作為本篇文章的媒介，乃因這兩年來股市呈現多頭以及樂觀的氛圍中，許多投資人也逐漸從2008年金融海嘯陰影中重新振奮起來而加入所謂「黃金十年」的投資熱潮中，從每日交易融資餘額不斷累積，可觀察出多數投資人對於經濟與股市前景充滿了想像與期待。但也因為這樣，大家逐漸失去對市場反轉的警覺性與風險管理的意識。經濟學家海曼．明斯基提出「金融不穩定假說」，在市場的漲跌中證實了股價波動的幅度相當大，價格變動毫無規則可言，人無法從這個市場預測並掌握所有趨勢與變化。也因此，每當在多頭狂熱之際，總會有很多分析師提出對於股市前景的看法，並不斷塑造其「曾經預測成功」的神人形象，藉以騙取無知散戶的資產與金錢。說穿了，人心一旦由貪慾所控制，市場上自然會出現迎合我們的工具、言語或種種美夢。而且，我們自以為我們能夠預測，說穿了，不是專家的我們，卻罹患「專家幻覺症」。

也許在這兩年很多人曾經靠著技術分析或各種指標賺過錢，但不代表你的獲利公式可以持續到永遠，更不可能有任何技術線圖或指標能夠保證賺到錢。誠如《股價、棉花與尼羅河密碼》一書告訴我們：「這些獨特的圖形難以預測，因此下賭注的人通常會輸。但是，這些現象很明顯的自成體系，就好像圖形記得過去的事一樣。一旦價格開始聚集，或者價格開始上升，通常同樣的趨勢會持續好一陣子，直到突然無預警的停止才中斷，或者，轉變為完全相反的趨勢。」在現實生活中，你應該常看到許多波段的上漲都是法人或外資連續買超好幾天，甚至一、兩個禮拜，但這些現象卻隱藏著崩盤以及反轉的危機，只是我們疏於察覺罷了！而投資人總是健忘且過度自信的，當我們沉寂於股市一陣子，最後一定會被大漲的線圖與群眾的氣氛所引動，而好奇、親身觀察並實際參與；且在一次、兩次或好幾次賺到錢後，就會採取定向、定額的加碼方式買進各種投資型商品或基金，而台灣也是一個熱愛基金投資的國家，造就了投信業以及金融業的復甦與蓬勃。殊不知，市場是一個偉大的羞辱者，總會在你亢奮或憂慮情況下作出與市場趨勢背道而馳的舉動。也許，很多人會問，難道投資專家或經理人他們比我們更會預測嗎？我們一般散戶、投資人與其差別在何處？

《絕對大亨投資實錄》的作者John P. Reese曾經研究與訪問過哈佛與麻省理工學院畢業的「精英投資人」以及成功生意人，發現他們投資績效並未較一般投資人來得突出，甚至投資經驗一點也不特別，很多專業投資人也是如此。就如《穩健理財十守則》、《漫步華爾街》以及《投資最重要的三個問題》……等書中所說，這些明星經理人或分析師長期來講幾乎無法避免在績效上遠遠落後給大盤指數【在美國，人們習慣以S&P 500指數來對照；在台灣則以台股加權指數或是台灣50ETF指數型基金來參照】。從某些角度來看，投資專家與電視上的預測專家，兩者之間似乎頗有共通之處：在他們的行業裡，即使經常犯錯，仍可以賺到大錢，而他們所處的行業迫使他們必須預測一些幾乎不可能預測的東西。可是這也正是多數專業投資人的處境：試圖預測股票市場的短期走勢。在電視金融頻道上，一些全國最精明的人告訴我們：今年的股票市場將如何發展，而且他們擺出的架勢讓我們禁不住要相信他們。問題是：即使他們很聰明，也很大膽，但歷史證據顯示這些看法錯誤的可能性，大約與正確性相當（如果不是更高的話）。根據經濟學家戴洛克的研究顯示：即使最好的預測專家，判斷正確的時間比率也只有20％左右。遑論一些未真正明瞭金融市場險惡的普羅大眾！你所看到會追蹤的股票或標的，都可能只是法人或大股東作價的工具，一旦陌生情況介入，就有可能被坑殺，之前的「唐鋒事件」應該讓我們引以為鑑。

另外，華爾街大師馬丁．茲威格（Martin Zweig）亦曾說過：「搜索型態是人類根深蒂固的習慣，讓我們經常在不該出現型態的地方看到型態。對於道瓊指數或某個股票的漲跌，每個人幾乎都有自己的看法；而且每個人都希望相信金融市場的未來走勢是可以預測。」可是，他認為，實際的狀況顯然不是如此，至少多數投資人認為可以預測的短期走勢或每天行情波動，實際上是不可預測的！也因此，投資心理學告訴我們，投資人總是不理性的，其所採用的投資策略或行為接充滿著認知謬誤或是專家幻覺。在《隨機的致富陷阱》一書亦同樣指出，平凡的交易人從不考慮自己用來決定價值的方法或許有錯，而是怪罪市場沒有接納他們衡量價值的方法；每個人都相信自己是演化論專家或金融市場專家。其實，我們從股市所獲利的結果，都是拜隨機性以及價格平均回歸所賜，「運氣」主導我們結果的成分因素大於我們所想像的，但心理學研究顯示，人會盲目將一時結果強化為自己的選股技術高超，而誤認自己可以掌握漲跌趨勢並打敗市場的平均績效。

在《絕對大亨投資實錄》中，作者指出，所有的這些我們認識的華爾街大師都知道投資成敗關鍵不在技術，而是「心理」。這與過去我們所相信聽到的絕對不同，但卻只有少數人知道學習「投資心理學」的重要性。名作家道德拉斯‧亞當斯曾說：「人類幾乎是唯一能夠透過他人經驗學習的生物，但也顯然厭惡這麼做！」偉晉也深深認為，很多人並非真正想要穩健致富，他們所想的只是致富後的情境，並且迷信一些可以「短期致富」或「掌握飆股」的工具或技術，但對學習或閱讀的投入程度卻反映出心態的不踏實。以我自己而言，我是在閱讀大量書籍並且投入學習後，才瞭解自己的投資性格與適合的理財方式；我雖不是什麼大師或是分析師，但我深深認為學習投資心理學對於我們穩健致富的影響乃何其大！

如果我們沒有投入正確且踏實的學習，絕對不可能瞭解自己並知道自己的投資性格，學習心理學並非用來預測；而且我從來也不在演講場合提出任何預測，因為真正的聰明人絕非靠預測來賺錢。那些以「專家」自居的分析師目的可能只是要賺取佣金以及投資人的交易成本；而有些投資人也會因一時績效而四處炫燿，但他們並不知道市場隨時充滿變數，自己很可能被瞬間的波動所炸燬！

最後，誠心希望各位讀者們繼續投入學習，並且再接再厲！也希望您們能倖免股災波及，也順便在此檢視自己有無「專家幻覺」。

鐘偉晉購書經驗談－教您如何挑選好書

2010-10-13T21:39:00.000-07:00

看了這麼多篇我寫的文章，有讀者問過我，可否介紹一些一生受用的好書，對此我當然相當樂意；畢竟我平常也在社區大學以及民間機構、企業團體推展閱讀的理念與運動。而對於有心學習的讀者或學員，我都會盡一切能力去引導他找到適合自己學習的方式。有句老話說：「與其給對方魚吃，不如教會他如何釣魚！」我雖然在每篇文章幾乎都有提過一些書籍，加加起來也有幾百本了，這些書籍我都有翻閱過，所以值得閱讀的我就會去推薦給讀者；不過，我希望我可以提供一些挑選書籍的判斷指標，讓各位可以真正獲得有價值的知識與智慧。順道一提，以我過來人的經驗，挑選好書與閱讀同樣都是非常專業的事，需要經驗的磨練。也就是說，從一開始的接觸品質就會決定你之後的發展層次。所以，「買錯書」遠比「不看書」的負面影響還要大！其實，好書看多了，心中自然就會有個專業的直覺，知道書店內有哪些是好書或壞書了。以下提供幾個要點供大家作判斷：

一、廉價資訊代價最大

書店內都會有99元、120元、150元的週刊或雜誌，包含資訊類、理財投資類、運動類以及娛樂類；甚至也有理財週刊附上「教你如何用k線看股價」之類為名稱的光碟，一本書只要100元左右。屏除一些運動類或資訊類的專業雜誌外，這些雜誌不是充滿許多廉價資訊就是夾雜很多業者的置入性行銷，市面上大家耳熟能詳的幾個商業雜誌多半如此。但這些資訊其實都只是「雜訊」，書中免費分享的操盤技巧、實用工具或相關消息其實都有其營利目的；以現在來說，幾乎每個星期的雜誌都有股票或基金、房地產為封面的標題介紹，目的就是要吸引更多的人去注意；你如果平常沒在學習，就會受其影響而作出不當的決策。世界上有智慧的大師如：大前研一、勝間和代以及《黑天鵝效應》作者塔雷柏都一致指出，看電視新聞、報章雜誌以及大眾媒體的資訊對我們都是毫無幫助的，只會讓我們賠掉時間和金錢！以「機會成本」的觀點來看，花費在上述活動的時間應該拿來接觸一些系統性的知識，如：閱讀一本經典作品（莊子、最後14堂星期二的課）。也因此，像我平常逛書店，那些廉價雜誌我頂多翻一下，會讓我想要買的書絕不是這種降低自己IQ的東西。

二、人生重要的課題有「秘密」嗎？

這幾年常在書店佔據前幾名排行榜的書籍，「秘密」、「吸引力法則」、「向宇宙下訂單」等等，而且翻閱且購買的人不在少數。然而，仔細一看，這些書的作者雖然都是國外的某些領域專業人士，但其使用的潛能開發方式都是以傳統「NLP」為主軸，教導大家「想像自己的未來，讓自己具有力量，就能成功！」在民間許多機構，不論是公司或是傳銷、保險組織，給員工的教育訓練也常以這樣的方式去激勵士氣。但殊不知，站在正統科學心理學的專業角度來看，這樣的激勵方式或技巧只是「短多長空」，你可能一時深受那種正向的所影響而變得亢奮、樂觀，可是這種感覺經常走出會場後，甚至回到第一線業務時就恢復原狀，原本的問題或麻煩仍是困擾著你。所以，狹義來看，這些具體的事物都需要實際的方法來解決，而不是光靠「思想意識」甚至「口號」的激動吶喊就能見效，何況是廣義的人生課題？筆者也看過不少在準備國家考試或是加盟創業的人，也都閱讀過《秘密》等書，但後來的結果可想而知，高度不實的期望帶來極深的絕望。否則，如果大家都看過《秘密》，為何100個人只有1個人成功？但媒體或業者就會找這些百分之一的人不斷打廣告，讓無知的人受騙而採取非理性的樂觀態度。因此，人生最大的秘密就是「沒有秘密」，要自己問自己、自己學習，而不是一味問別人或依靠一些怪力亂神的媒介來激勵你。

三、書籍的內容要與作者學經歷「名實相符」

坊間的書最直接的分類就是「台灣人」作者與「外國人」作者。一般我去書店購書，如果是投資理財類、企管類、職涯發展類或心理學類都會先看看外國作者寫的書籍，反而不是看台灣人作者寫的。我並非崇洋媚外，而是就閱讀的專業來作客觀評判，外國學者或大師寫的書籍內容較公正客觀且較無多餘的置入性行銷（除了富爸爸系列外），而且內容亦較精實。書籍的價格必須反映出它的價值，而不是像許多名不見經傳的台灣作者，自稱自己是「××講師」、「××理事主席」或擁有「國外××大學的學歷」而寫成一本毫無科學立論的書籍。所以，買書的重要守則就是先看作者學經歷是否與該書籍主題有關；其次，作者學經歷例如醫師、心理師必須經過國家合格考試且正式認可的。任何一項專業絕非只靠單一項經歷或是因緣際會的接觸就會產生突發性的專業結果，一個人的專業成熟度都是長期累積的。例如鐘偉晉從18歲就進入教育學系接受正統科學心理學以及教育專業的訓練，才能依此學歷專業背景去累積經驗以及授課，至今也已10年以上了！

四、書籍聳動的標題要注意

書店開店就是要銷售書籍，因此不論是國外或國內引進上市的書，書名的取捨都會以實際的銷售利益為考量。例如國際激勵大師史蒂芬．柯維出版的《與成功有約》，按照其原文書籍名稱，應該是「高效能的七個習慣」才符合原本意思，但出版商為求銷售考量，都會以較引人注意的標題作為書名。而通常這類書籍非常兩極化，有些書是真的可以買回收藏，一看再看，雖然標題聳動，但其內容相當精實，此類書籍如《精明投資人的18項武器》、《不看盤，我才能賺大錢》……等書都是。至於有些台灣人或日本人出的書籍，常常只是標題聳動，但內容充斥著與心理學無關的東西，看多了只會被誤導而深受其害。

五、書籍的內容必須與讀者無利益衝突

許多書籍的作者出書經常都有其另外目的，而不是單純分享人生成功的理念或廣結善緣、散播智慧的！例如，我經常看到不少金融業者，包含保險業、傳直銷業、銀行業等等出書，書名名稱都類似「如何挑選飆股」、「如何挑對基金」、「房地產如何賺很大」……等等，裡面雖然寫了很多大大小小的細節內容，但全部都是為了要吸引你去購買基金、各種金融商品，他才有好處可以賺取。因此，「學習」雖是我們一生重要的課題，但如果跟錯人、看錯書或是接觸錯誤的資訊，其結果反而會影響你一輩子的理財觀或累積不正確的職涯抱負。所以，挑好書的方法必須是該書作者跟你完全沒有利益衝突，例如有一位醫師暱稱「綠角」，成立了《綠角的財經筆記》部落格網站，在坊間造成轟動，其內容經過筆著的賞閱，與個人理念非常相符，而且也都有不少科學心理學、大腦神經科學為基礎的內容作為支持，像這樣的書籍，其作者不可能同時在金融機構賣基金或推銷保險，與你就無侵犯性的利益衝突；況且，以我的專業分析，也大力推薦其書，值得大家去看看。我在此並非特意為他打廣告，而是以一個大家熟悉的例子作為引證，教大家以經驗法則去挑好書。

以上提供五項要點，供各位在閱讀以及挑書時可參照的原則。我們平常的時間相當有限，每天也很容易因為一些瑣事浪費掉自己的寶貴時間，因此，我才說，閱讀或學習是相當專業的人生課題，但每個人都可以經由系統性以及長期逐步的改變，去轉化你的負面思想，改造你的大腦結構，促進大腦與心性的緊密調和，這也是我成立一個「非營利性質」部落格網站，藉以助人成長的重要目的之一！

樂當「鷹業家」：每個人都有創業的基因

2010-10-10T21:25:00.000-07:00

2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯創辦葛拉敏銀行的故事，成為了話題，也形成一個我們仿效的楷模。我還記得「鄉村銀行」成立後，尤努斯的理念與制度的精神被應用於全世界40幾個國家。而鄉村銀行不以營利為目的，不收擔保品，呆帳率卻遠比一般金融機構低；沒有就業訓練，收取年息20％，卻能讓全球一億人口脫離貧窮生活。

尤努斯的偉大雖在於他創立「窮人銀行」，但其給我們的啟示在於他說過的一句話：「每個人其實都有創業的基因！」在這幾年不景氣的年代，多數人對於工作與經濟的前途相對較為保守且擔憂，怎有心思或多餘的資本去開創事業；其實，也有不少人不甘於現狀而想有所突破，只是找不到適當的方法或途徑而自以為自己沒有天份。其實，創業並非我們傳統觀念中想像中那樣難，也不是像20、30年前必須要有一筆大量的資金或土地才能開廠房或辦公司。在網路世代裡，很多創意或市場的開發經常僅憑電腦網路與帶得走的能力就可能讓你完成想做的事，但重點是你必須知道如何去學習！

《不用再上班了》作者丹．米勒在書中與我們分享「鷹業家」的概念，他認為許多想自行創業的人，常因為創業初期得處理那些看似無止盡的證照、稅務和商業型態等問題，進而打消念頭。接下來，還得面對租約協商、營業登記、聘請員工、銀行借貸或資金籌措等問題。這些事情絕不是妳當初創業時想面對的問題，但你又非常希望擁有自由的工作時間以及個人的自由，並且有依個人努力及工作績效而變動的收入。然而，現在有許多的專業人士是平面設計師、會計師、作家、發明家、公關、銷售人員、郵寄廣告服務、酒席籌辦人員以及設計師等。個人服務業方面，多是提供寵物照護、老人安養、景觀設計、傢俱清潔等服務。這些專業人士不想經營傳統企業，不願把時間或精力耗費在租賃契約、辦公室、貸款還有聘請員工等事情上。如果你正好有這些才能或專門技術為主的新興行業企業家，其實你就是個鷹業家。「鷹業家」的涵義就好比一隻老鷹自由自在在天空飛翔；而簡單來說，個人覺得「鷹業家」和「傳統企業家」的差別主要是：

1.「企業家」發現需求、滿足需求；「鷹業家」則是創造需求。

2.「企業家」需投入資本額與租賃成本；「鷹業家」不須資本，但要投入時

間、精力與創意。

3.「企業家」以提供產品為主；「鷹業家」以提供服務或資訊為主。

4.「企業家」對經營事業有興趣；「鷹業家」對發展事業有興趣。

5.「企業家」希望做大事業；「鷹業家」專注維持小事業。

6.「企業家」在創業後立即開拓事業；「鷹業家」創業後維持原本規模。

7.「企業家」以「利益」為創業動機；「鷹業家」以「目的」為創業動機。

8.「企業家」以公司銷售額衡量成敗；「鷹業家」以人際關係好壞衡量成敗。

9.「企業家」以打敗競爭者為目標；「鷹業家」以尋求組織合作為途徑。

10.「企業家」以獲利為導向；「鷹業家」以付出為導向，知道提供給客戶的價值在何處。

11.「企業家」花時間管理公司人事；「鷹業家」花時間累積與精練創意。

以上摘自《不用再上班了》一書，高寶出版，並適當加入個人意見。

「鷹業家」的概念其實就像我以前所提倡的「自由工作者」的觀念，而這個主張早在管理大師查爾斯．韓弟於《大象與跳蚤》與《你拿什麼定義自己》兩本書中即可看到相關的職涯發展理念。尤努斯提到每個人都有創業的因子，也在提醒我們可以在自己的興趣、熱情與能力之間取得一個平衡點，找出自己的獨特發展領域。所謂「別人家的後院就是你的門面」，如果我們有經過學習或充分的認識自己，是有可能發展出自己的職趣，而興趣與熱情是可以變成黃金的！就算是當個小型創業家或鷹業家，也須經過一番學習，而不是空有理念的；這也就是為什麼我平常不斷引導學員一定要重視「閱讀」或上課以及有意義的深度學習，因為這樣做可以幫助我們去思考以及認識你自己；更何況，多數人想要突破現狀卻因不得要領而退縮。但許多問題都不是「技術層面」的問題，而是「心智層面」的問題，不論是職涯發展或是個人自修或學習，最好要有好的老師或教練來引導你前進，而且你學習的對象必須要是該領域或是某項學術技能有深厚基礎的人，而不是隨便找一個過去無相關學歷背景或專業認可的恩人。天下沒有白吃的午餐，任何事業不論大小，都是一步步長年累積下來的，而且每段發展都有其因果以及連結性。很多人之所以創業失敗，是因只看到商業利益或是講求技術，但忽略自己本身潛力發展的長遠思考，說穿了，你所認識的自己只是「假象」！

之所以會特別強調學習的重要，我是希望以我「科學心理學」背景知識的基礎來叮嚀大家，千萬不要誤信任何「速成」且「帶來劇變」的課程或事業。坊間許多記憶、算命、皮紋檢測或潛能開發課程很多都以傳銷方式來吸引你去瞭解，他們表面上有一套深厚的組織系統以及創業模式；但問題是，你真的相信你去上一個月的課程就可以擁有神奇的記憶術或是成為潛能開發專家？姑且不論是何種性質的加盟創業組織，裡面的人員多半皆非具有正統專業認可的學經歷背景，裡面夾雜很多以前是從事餐飲業、服飾業、保險業或是與現在工作毫不相干的出身背景，請問怎有可能上了幾次課程就能變成「老師」，而複製上線的模式再去吸引別人加盟或拉人頭。

每當筆者看到報章雜誌或媒體的一些創業加盟或類似傳銷模式的廣告，就更加確定每天一定有人會被騙，誠如勝間和代所說：「這是一個愚者不斷被智者榨乾的年代」，創業是好事，但有多少真正瞭解自己並且知道自己的天賦才能？有時候，我們經過素昧平生的人開導或交談而去從事某項事業，並不見得對你是好事，很多事情都是「短多長空」的，別人跟你講的福音或資訊是建立在對他有利的基礎上，而不是真正為你設想。在這世界上，不論是找什麼工作或想成為哪種行業的鷹業家，都要靠自己苦學或是找到值得長期信賴的老師去陪伴你以及引導你。但前提是，你必須要先透過學習或閱讀來提升自己的涵養以及層次，讓他人信任你的誠意以及潛力。

孟子說：「學問之道無它，求其放心而已。」雖然鐘偉晉不是什麼偉大的教育家，但我平時教學的理念都是秉持「引導學生思考」的精神，讓他們去找到內在的本質以及潛能，透過反省、學習的過程就可以知道自己的天賦熱情與事業發展的交融處。「鷹業家」的理念並非要搞得轟轟烈烈，而是可以在你原本的職位或工作上逐步去建立自己的品牌以及定為成某方面的「專家」，鷹業家是用創造力去擴展創意和結果，每個人都可以用其學經歷背景來找到出路以及實現夢想的途徑！

《怕麻煩的背後有金礦》文章標題修改＋內容補充

2010-10-07T16:34:00.000-07:00

感謝本站部落格讀者的回應，提醒我想到一些事情。由於確實有同學對於「麻煩心理學」一詞有所好奇以及疑問，為免在學術專業以及知識理解上有所混淆或誤會，故在此特別提出澄清以及對上一篇部落格文章標題略作修改，敬請讀者們海涵。參見《怕麻煩的背後有金礦－投資心理學家的叮嚀與告白》一文。

「麻煩心理學」其實在正式的科學心理學界目前是無定義以及相關專有名詞的，乃為筆者自行發明的，我必須先對此提出重要解答。該篇文章是我閱讀本田直之《怕麻煩背後有金礦》一書後有感而發的，並結合偉晉個人學習與教學經驗分享給讀者；「麻煩心理學」談論的東西其實是科學心理學應用的一種範疇，這亦與「投資心理學」是有絕大關係的，更是「神經心理學」的延伸活用。基於此，我將上一篇文章標題從「麻煩心理學」改為「投資心理學」，也較符合本人的專業理念與部落格的中心思想。

至於「麻煩心理學」如何與「投資心理學」扯上關係？我們可先從「投資心理學」來一步步瞭解它們的關聯。投資心理學的相關研究顯示，人演化下來的原始腦在未經後天深入學習與訓練的情況下，容易隨著原始本能在市場氣氛樂觀時過度亢奮；在市場氣氛低迷且一片恐慌時也會過度焦慮。只因我們的行動很多時後是受制於周遭氛圍情境與非理性情緒所支配，導致常對於事情風險的評估出現嚴重的認知偏誤。同樣的道理，我們平常在生活中也容易被行銷資訊或一些專業人士語言所誤導，他們有些是販賣夢想、有些則是販賣「恐懼」。我們會對片面的資訊使用第一本能去反應它；但事實上這些都是未經理性思統（也就是第二認知系統）處裡的，我們會不自覺受他人引導進入恐慌情境中而被騙買了很多不必要的東西，很多保險商品就是利用負面恐嚇來加深你對未來麻煩的防範。但有趣的是，這些防範都是過度反應的。我也順便舉例來講，在2001年美國911事件發生後，全球對於恐部份子的戒備與提防提升至國際安全防護的最高層級，各國不只在內政或外交以及軍事上都提出一些對應措施；明顯的是，在那一年當中，飛航安全受到了眾人的高度關注，並且大家對此戒慎恐懼。對突發事件的「害怕」心理是人之常情，但這時保險業也特別提醒乘客與接受運輸服務消費者加保「兵險」以及「航空險」……等等，以避免類似事件造成自身以及家人的損失或遺憾。由於大家普遍的恐慌與害怕，不僅在股市投資上作出「賣低停損」以及「恐慌殺盤」的行為，更對於風險認知擴大了恐慌情緒的感受程度，紛而接受業者的建議，能盡量加保多少保險就保加多少。事實上，雖然國際情勢有種族、軍事與宗教的對立導致增加戰亂的可能性，黑天鵝事件也會更加頻繁；但仔細一想，在危機爆發後的那一刻，其實在政府以及犯罪防治組織的戒護下其實是最安全的。人由於害怕面對不確定的未來，就會用現在的氛圍情緒去過度揣摩未來的情勢，殊不知這是一種幻覺以及認知偏誤；在你擴大對風險認知的警覺性時，同時你也很容易陷入更多、更大的麻煩當中，就像在2006年買連動債、新興市場基金或相關投資型衍生性金融商品的人根本沒料到自己雖然提防到「高油價、高通膨」的危機，但卻步入2008年金融海嘯的「雷曼事件」的浩劫當中。

就像我之前所說，人性都很害怕麻煩，但有時愈怕麻煩愈容易招惹很大麻煩。我也總是不厭其煩的套用管理大師杜拉克的名言：「處理麻煩最好的方式就是一開始避免它！」真正有長期學習或投入自我投資的讀者或學員，就會較能辨識真正的危機或麻煩並不在那些銷售人員所建構的話術或描繪的夢想與情景當中，而是自己非理性且盲目的一再接受他人的建議或將自己的時間、金錢、婚姻、健康以及人生所有重要事情的決策權交給外在或他人，甚至是素昧平生的陌生人手裡。不看書或不學習的結果，會讓我們永遠看不見真正的麻煩在哪裡。人生付出的代價往往到年老那一刻才會憣然悔悟；無奈的是，當我們驚醒時已是浪費掉許多時間、金錢和機會成本了！

其實，誰也不能保證能夠避開人生中所有的麻煩或災難，有時候危機是突發且不可預料的。但人對於事件危機的覺察和處理以及停損的行動，可以充分反映那個人的智慧。平時有規律從事學習或深刻反省的人較能有膽識以及經驗在一開始遭遇麻煩時會懂得處理它，而不會讓事情愈陷入更嚴重的情況當中，就很難去作停損或損失更多機會成本了。而我也知道，人是慣性的動物，「忍受痛苦」永遠比「改變」容易，有不少人在警覺買了不該買的金融商品後，只知道後悔卻很難去作停損；或是從事一項不喜歡作的工作經過好幾年，縱使說過要轉換工作，也只能麻木以對，對自己催眠說：「在忍個幾年，我即將退休，就可以擺脫工作憂鬱的情緒了！」但其結果可想而知，不但我們選擇被動的讓時間流逝，期間的有形或無形的成本也很難衡量。而窮人或有錢人的差別在於，窮人只看到「有形」的成本損失，如：金錢、房子、車子；但有錢人看到的是「無形」的成本損失，如：知識、智慧或時間。對成功智富的人來說，最不能忍受的是把時間長期浪費在不喜愛的事務上，白白損失從事其它可以帶來更多無形報酬的機會成本上！

「改變」其實是很難的，但在學習、上課或閱讀後是可以幫助自己循序漸進的成長。偉晉最後作出評論：「人生最大的麻煩不是那些有形的資產損失，而是一個人沒有自覺、喪失自我，不知道自己損失的是無形的智慧！」對於長期支持我的理念以及定期觀看我部落格的讀者，深表佩服。也希望大家共同維持學習的習慣，秉持這樣的學習精神，來共創自己美好的未來！

《怕麻煩的背後有金礦》－投資心理學家的叮嚀與告白

2010-10-04T20:06:00.000-07:00

你怕麻煩嗎？我想，大多數的人都非常怕麻煩。我們總希望在做每件事情的時候可以用最小的力氣、最少的時間或最少的資源成本來達到最好的效果；並且，也希望竭盡所能的避掉過程中許多變數和風險。但根據我們的觀察，人的心理非常奇怪，有時候我們愈是害怕麻煩，愈是躲不開麻煩；如果我們努力的方法錯誤，或是對於「麻煩的事」過於無理的恐懼與擔憂，就會容易落於思考的陷阱之中。在這個市場上處處都有商人以「節省大家的麻煩」為名義，去說服你採納他們的建議或是營造消費者使用他們產品的動機。當然，很多事情不盡然是買賣或消費的問題，這當中反映了我們自我管理的問題；有趣的是，每個人金錢消費的方式與態度反映了他的智慧，這無關金錢財力多寡問題，而是「品質」問題！所以，許多表面跟財務沒多大關係的事情，學問可大了！

繼《槓桿閱讀術》、《槓桿思考術》與《槓桿時間術》等書之後，日本知名的企管經營顧問本田直之於今年又出版了《怕麻煩的背後有金礦》一書，她主張，只要把「怕麻煩」當動力，就可以「用1分力氣得到10分收穫」，而麻煩事如果放任不管，就會像滾雪球般愈滾愈大。書中她把怕麻煩的人分成兩種：一種是「自甘墮落的怕麻煩者」，他們一直在逃避麻煩、閃躲麻煩，但是到後來，麻煩卻愈滾愈大；雖然是怕麻煩的人，也一直努力避掉麻煩，最後卻讓自己捲進大麻煩之中。另一種人則是「未雨綢繆的怕麻煩者」，他們會在第一時間把「小麻煩」解決掉。此時問題還算小，處理起來比較沒壓力，更重要的是日後不會再有大麻煩，可以大幅節省時間，提升工作的成果，過著令人欽羨的輕鬆生活。

以上摘自《怕麻煩的背後有金礦》一書，但加入筆者許多的意見，尚請海涵！

照《怕麻煩的背後有金礦》一書所說，鐘偉晉自己認為，「怕麻煩」的人通常有極端兩種類型，一種就是害怕自己容易犯錯而處處聽取別人建議的人，另一種是對於「怕麻煩」這件事反向思考的人。第一種人的特性是：在財務管理上把自己帳戶交由銀行理專或投資顧問規劃與處理；在疾病預防與健康管理上完全聽從醫生的指示與建議；在職涯發展上不是順從旁人的意見就是過度盲升學或就業補習班的落點或考情分析……等等。其實，生活中的例子不勝枚舉，但因為怕麻煩而一味將自己的金錢、健康、事業前途或是與個人生命攸關的事物管理權托付給他人，並不是件好事。這樣的做法也就造成了下列的結果：帳戶的錢越來越少，人理財，但財不理你；愈是繁複的檢查身體或是吃各種保健食品，反而造成心理的壓力，因一種病痛就憂心忡忡，在臨床醫學心理病症上有一種名稱叫「慮病症」，即是如此。或是越是相信或採用他人的成功經驗來複製自己的職涯發展，就疏忽去發掘自己潛能以及充分認識自己的機會，最後不但無法如願，也無法有效去看見問題的本質。否則為什麼，每年去補習或參加考試、加盟創業的人如此多卻只有極少數成功？而另一種可以反向思考的人，其實他們並未一定比其他人多成功，但一定真的比多數人避免很多失敗與麻煩。他們對於許多事情都盡量深入瞭解與學習，在去評斷他人意見值不值得參考或聽取；這樣做至少自己能夠掌控一些事情的主控權，也較有信心去應付各種麻煩的事情或危機。本田直之在書中強調：「因為我們怕麻煩，更要自己承擔責任！」人生重要的事都是不假外求或是輕易交給別人支配的。原本我常說：「什麼事情都可以交給專家幫你服務或處理，只有理財不行！」但目前我們所處的世界，除了金融服務業，在其它各行各業卻慢慢有一種趨勢，許多身為專家或顧問的人，憑藉幫別人解決問題或避免麻煩的名義販賣夢想甚至販賣「恐懼」，比如像消防安全協會組織去學校講解消防觀念的目的其實是行銷消防器材；或是環境危機防護小組分享環保觀念也順便推銷臭氧機、排毒器材之類的產品。在此，我不是要去批評或攻擊這些專業組織，主要的重點是：在我們要採取防護或避免麻煩的行動之前，我們是否對自己負責了？你以為你所做的事是在避免麻煩嗎？然而，多數人對自己的狀況未充分瞭解，就隨著他人起舞或做出武斷的決策，也難怪對這些商人或專業組織來說，真的是「怕麻煩的背後有金礦！」

仔細思考、靜心自省後，人類對危機處理或麻煩防範經常是本末倒置的，造成本來沒有麻煩卻找出一堆麻煩來。原本自己的帳戶和理財方式很安全卻誤信顧問的建議買了許多莫名其妙的金融商品；或是本來自己的健康狀況很穩定，平時都有在運動或充分的休息，卻因為一時的病痛去就醫後，心慌慌的接受各種核磁共振或切片檢查。健康檢查本身不是件壞事；只是，有時候我們會因為無理的恐懼讓我們過度採取防衛的態度而造成醫療資源的浪費。事實上，我們的身體每天都與我們共處，醫生只是提供片面現象的診療，並不見得比我們清楚自己身體的情況與特性；何況是有許多假借檢康檢查的傳銷商利用健康儀器來告訴我們「自由基太多」、「維他命攝取不足」、「身體防禦力過低」……等等，請問那些幫你測適身體機能的傳銷商本身有否經過專業的醫學訓練？就算他們講的道理成立，我認為每個人都應自己對健康負責以及財務自主掌控，而不是因為怕麻煩就採信他人的建議。

經濟學的基本守則告訴我們：「天下沒有白吃的午餐！」如果有人輕易的提供你任何預測或建議，只有兩種可能，其一是他想賺取你的佣金或從你身上獲得利益；其二是他雖然沒有想要賺取佣金，但可能他不知道自己並非可以預測金融市場的走向或震盪的趨勢。況且，生活中我們經常聽到許多「免費」或「廉價」的資訊，這些資訊由於容易取得，在同一時間不只有你知道而已，可能地球上很多有電視、有電腦或接觸同一項資訊管道的人都知道了，於是這就形同「垃圾資訊」了，也會第一時間反映在這個市場，就像股價一樣；所以看報紙或聽人預測來買股的人並沒有任何投資優勢，就如我之前不斷跟各位提的：「投資最重要的事，是知道別人不知道的事！」說穿了，如果提供預測的大師或老師如此神算，就不須隨便向很多人透露了，而且這樣做並沒有好處！所以，總結一句話：「金融從業人員或投顧老師只是想藉由預測來賺錢，而不是靠精準的買進賣出來賺錢的！」很多道理其實很簡單，無奈的是，我們自願被騙。

弔詭的是，金融市場有個神奇的現象，雖然那些從業人員都以專家自居，但並未見得比你懂理財或投資，他們只是很會將銷售話術或產品觀念很熟練的演示給你看而已，但對於諸如「資產定價模式」以及「市場隨機定律」等等知識也搞不太清楚，很多財務工程或工具其實都是投顧公司的高層或研究員發明而交給他們這些銀行員工照做的。另外，就金融市場以外的社會來看，任何的專業雖然可以解決我們生活的問題，也可能有其存在的價值。但無論如何，你自己才是最認識自己的人；相對於那些只跟你有一面之緣或認識你一時的人卻能給你很多意見或建議，恐怕不見得客觀且正確。況且，在我們害怕惹麻煩而去尋求建議之時，必須搞清楚詢問的對象是否跟你有很大的「利益衝突」或是她可以輕易提供你建議的目的為何。

也許有些人會認為我太過防衛他人，但很多事情的發生與結果經常都讓你意想不到；當我們回溯過去，卻也發現，我們並未曾深入了解自己的理財性格以及個性、潛能和生理狀況，卻也同時付出一些代價了。怕麻煩的背後有金礦的道理不只對那些販賣夢想或恐懼的商人來說很貼切；對我們本身來說，如果真正知道怕麻煩的道理，加上自己有學習以及反思的習慣，我相信你不太可能盲目花錢去尋求建議或接受他人的支配，反而可以逆勢增加我們的智慧資產，久而久之，無形的智慧資產也會帶來實質的金錢結果。

《反退休運動》－鐘偉晉邀請您一同參與

2010-10-01T14:40:00.000-07:00

別誤會，我不是要集合大家參與什麼特殊盛會或是活動，而是要藉由閱讀《反退休運動》的心得，與各位分享我的職涯發展理念。我想，「退休」這個觀念對多數人來說，就是在業界努力工作個20、30年然後辭職過著下半餘生，靠著退休金領到進棺材為止。但其實，隨著時代的改變與醫療健康科技的進步，讓新世代的輕熟族以及四、五年級生有更多的時間、更健康的身體、更豐富的資源，去享受第二個人生。所以，從傳統崗位上退休的人勢必還有一半的人生時間要去經營，如果沒找出自己的生活重心或工作使命，可能會讓自己越老越退化。

《反退休運動》作者塔瑪拉‧艾瑞克森（Tamara Erickson）透過嬰兒潮世代的職涯規畫，重新定義退休一詞，告訴我們「退休」這個概念是’成為延續人生高峰與享受快樂的生活型態，是薪火相承的技能交接，彈性與多元的工作方式。這些現象對戰後嬰兒潮世代來說，可以延續職涯與累積工作的貢獻；不但是一種「被需要」的價值和使命，更是一種「我想要」的選擇和機會。這種可以真正結合興趣和專業的工作選擇，終於可讓嬰兒潮世代實現他們的職涯理想。但這絕對不是嬰兒潮世代的專利，而是任何人都能掌握的機會。換句話說，你不需要等到退休才來作規劃，而是現在就可開始你的「反退休運動」。

現在的雇主面臨了一個問題：如果嬰兒潮世代離開職場，將會沒有足夠的年輕人可以進到職場接班。而且出缺不只是職務數而已，當有人退休時，連技能和經驗也跟著離開組織。對這些嬰兒潮世代來說，本身的經驗、專業技能和心力可說一定會有市場需求，何況情勢正轉向對我們有利：人才短缺將會讓各位有空間重新和老闆協商自己的工作條件。在這本務實、樂觀的著作中，艾瑞克森闡述了們嬰兒潮世代的選項，包括要如何用突破傳統的方法來留在職場之中。

如果你想要留在目前已經在經營的領域，那麼跳脫常軌的工作條件也愈來愈常見；或者，你可能決定要展開新的職涯、去創業、擔任顧問，或是從事志工服務。無論如何，作者都鼓勵你在向前邁進的過程中，要去體驗、建立人脈，藉此建立起你個人的成就。

以上摘自《反退休運動》一書，商智文化出版。

對於《反退休運動》裡面講的內容與觀念，偉晉也深為認同。「年老」其實是一種優勢，代表你的智慧資產與工作見歷累積到可以再次開發與轉化的境界；就這好像我曾經參與過亞太教育訓練中心辦的講師研習活動，認識了其中某幾位企管顧問與講師組成的「5070」團隊組織，他們這個組織就是專門尋找50~70歲剛從企業組織高階主管退休或是一些企業主來重出江湖，貢獻自己的經驗與智慧。我相信這樣的活動或組織可謂不少，有這股熱情與動力的人大有人在。但其實，一個台灣存在著兩種社會；反觀，也有許多人從年輕時候就想著「退休」，每年總有滿山滿谷的人去考公務人員考試或進去大型組織，想要一輩子領著終身俸，過著極穩定的生活。這樣的人他們的想法就是為求穩定而穩定，只是為了物質條件而去支持他的工作動機；但殊不知，每年其實有不少醫院精神科案例顯示，這種人一到退休後沒事做，就會有突發的體化症、身心症甚至是中年危機。

筆者絕非排斥或反對大家去考試或當公務員，但如果只為了追求外在條件而選擇這樣的「鐵飯碗」職業，就很容易喪失自己內在動機的意識感與工作的價值。況且，景氣不好的情況下大家爭搶著要進去大型組織或公職部門，錄取機會可謂減少許多，花個幾年以上的時間去準備考試也算極為正常的現象了；一旦把風險投注在落榜率極高的考試上，就會喪失發展自我潛能的機會成本。當然，我在這裡強調的重點不在於考試或是不考試，而是不論你在什麼職位或從事什麼工作，都應把自己視為終身的工作家，前提是：你做的每件事都是自己真心認同且想要從事的，並且你會很享受經歷的過程而產生正向的心流經驗（flow），而不是只是為了它的穩定收入或是致富的商機。心理學研究顯示，多數只為追求外在動機而工作的人，最後只會「窮的只剩下錢」而損失人生的快樂感，或是賺到的錢最後也會留不住。

筆者在學習與教授「投資心理學」的過程中常講：「內在智慧決定外在報酬」，就連股神巴菲特的老師孟格也認為，有極力投注內在學習的人往往都能累積財富與快樂的力量。大腦科學研究也指出，大腦就跟手腳肌肉一樣，用則進且廢則退。我也聽過有人講說：「我都活到50歲了，要我去上課、看書，都沒體力和精神了！」事實上，我也有認識某位75歲退休的企業主，他在退休後除了擔任企業協會的理事以及義工外，還經常打聽或找尋可供自修或閱讀的書籍以及課程活動，其好學精神贏過一票20歲以及30歲的年輕人，筆者也深感佩服。

巴菲特之前在其80歲生會慶宴上，宣示自己立志工作到100歲，他承認自己可能「不知老之將至」，希望到時候下台的時間到了，比爾蓋茲可以提醒他一下。除此之外，已故管理大師杜拉克也是一輩子投入研究、演講與著作的工作中，即便在95歲臨終前也是埋首於書桌上敘寫他的著作。舉這些例子並非要突顯他們的偉大，或是鼓勵大家一定要像他們那樣。而是希望讀者去思考，究竟自己的工作價值和人生使命在何處。就如同我之前也說過，不論是組織內部員工、派遣員或是創業族，都要明白且定位自己的「特性」和「角色」，在這個社會上要有其核心貢獻。不能樂在工作的人或是察覺不到自己的角色意義的人，他在退休後的40年或50年的生命中，將是一場折磨，不論是回想或是遙望未來都覺得一片空白且單調。

我在此建議大家一起參與「反退休運動」，目的是希望大家在透過自我認識的過程中，找到自己的潛能興趣與優勢能力，逐步設計自己的人生；但不要一開始就想著退休後的規劃。每個職涯階段都有其存在的意義和挑戰的價值，只要是可以替你帶來成功智富又快樂的事物，都應勇敢去嘗試，到了年老的時候，你絕不會想要退休，反而會急迫的期待每一天的到來，以讓你繼續貢獻所長和發揮職趣！

《行銷人是大騙子》對鐘偉晉教育理念的啟示

2010-09-28T22:21:00.000-07:00

在這個資訊爆炸、廣告瘋狂轟炸的時代，消費者對廣告早已練就視若無睹、置若罔聞的功力，行銷人若還是以為只要在電視上密集播放廣告，消費者就會暈陶陶地掏出錢來購買，那早就是上個世紀的舊夢了。現在，要讓消費者行動，必須先讓他們感動。

也因為如此，現代的行銷模式都是走向「故事行銷」為主體，舉凡房車、豪宅、衣服、家具……等等東西，在媒體上屢見不鮮。雖說這本書名為「行銷人是大騙子！」，但事實上讓謊言成真的並不是行銷者。行銷者給了顧客一個情境，消費者在接收訊息後，為自己編織一個符合自我世界觀的故事，給情境加上骨肉與連結的題材，心悅誠服的被騙，而消費者其實才是最會自我欺騙的大騙子！

在這裡面，真正成功的故事能夠掌握目標群眾與消費者的想像力。高明的故事給的是一個承諾，可能給消費者快樂或財富、安全或捷徑的未來空間。高明的故事都是用含蓄的技巧讓故事的張力去自行放大。聰明的行銷人很清楚，潛在顧客終究會自欺欺人；與其業者直接說出重點或告之以理，不如讓顧客（及其他目標消費者）自己得出結論和採取行動、散播消息更有效果。而消費者心領神會的那一刻故事便深烙在腦海中，因為第一印象遠比我們想像的更有影響力。高明的故事未必需要圖文並茂的厚厚文宣或面對面交談與說服，重要的是符合消費者的世界觀，立刻與他們的預期不謀而合。聽得進廣告詞的人自然聽得進，不相信的就是不會相信。高明的故事並非訴諸理性，而是訴諸感覺。基因裡的赫爾蒙是真實存在的，人與人確實可以憑嗅覺與第一生理直覺決定是否喜歡彼此，並且是否能夠持續快樂相處。

這本書的書名其實有些誤導，行銷人並不是騙子，只是很會說故事，真正的騙子是消費者，我們每天都在對自己說謊並且建構夢想－關於穿衣、住所、工作、選票甚至是理財投資決策等等。實際上，成功的行銷人其實就是提供消費者願意相信的故事。這本書談的其實是有關「人性」與「滿足」的心理學，人們習於說故事給自己聽，然後努力讓故事成真。

以上摘自《行銷人是大騙子》一書部份內容，商智文化出版。

偉晉平時不斷提醒各位要注意傳播媒體以及市面雜誌上的各類商業行銷，因為多數的業者本身皆與財經媒體電視台有利益往來或掛勾之嫌，所以立場自然偏頗；現在的問題是，非但說的話、敘寫的內容偏頗外，那些週刊或雜誌也沒作好客觀報導的工作，讓各類基金廣告或商業行銷氾濫的結果，造成大眾麻木甚至反感，就是降低聽眾或讀者續訂的可能性。站在「市場心理學」或「行銷心理學」的角度來看，真正沒有道德或詐欺疑慮的東西，自然有其基本的供需買力來支撐，自然不需要每天無所不在的刊登在各類媒體上大肆宣揚，就會有人來買帳了；反觀，讓市場產生兩極化反應的產品（如：劣質傳銷公司、保險商品）為何一再在媒體上打知名度？就是因為公司不是在「找客戶」而是「找人員」，藉以產品或制度的故事行銷來吸引你加盟，你就會無端的融入在美好的未來情境中。而且，群眾也並非永遠的傻瓜，如果買了帳卻造成損失或傷害，並且知道業者欺瞞消費者，就會對東西自然產生警戒性；雖然許多金融或傳銷業者總能夠不斷找到新客戶或新進人員，但久而久之，如果一味用這些手段或行銷方式，誰也不知道將來會發生什麼自食惡果的事情來！

《行銷人是大騙子》這本書除了告訴我們商人如何讓我們心悅誠服去編織美夢外，主要還有一個重點，可作為筆者所能認同的教育理念：「每個人都有每個人的世界觀，信服你的人自然會與你往來，不信服的人不會與你往來的」。以我本身來說，我平常教學或學習、與人交流的題材都是以「投資心理學」為中心，在去結合各種社會學、經濟學、心理學、政治學、財務學、職涯發展或各種生活題材的學問，不斷更新並擴展我的知識和智慧基礎，所以與我往來的目標對象大多是對經濟議題或心理成長有所興趣或有心學習的人；我自然不會去認識或去說服不想在投資理財、職涯管理或這些相關領域上有所增進的人，更不會走到南陽街或西門町不斷散發傳單。很多事情是「道不同，不相為謀」，每個人都有每個人的世界觀和價值體系，一旦有所衝突，就應該避開並且去迎合或滿足其他媒合你價值體系的客戶或朋友。就如杜拉克所說：「要滿足客戶就好，而不是去教育客戶。」

在這網路社群發達的年代，你隨時可以在各種部落格網站或頻道找到互相認同或支持的對象或朋友，共組成互相切磋以及共同成長的知識社群，而這樣的結果代表的是彼此價值觀或世界觀的精進與成熟，自然而然就會在吸引認同這個世界觀的人進來，而無需刻意去強求或說服陌生者。也因此，我平時的教育理念也都是對有心學習的客戶或學生給予最多以及最大的服務，讓他們覺得與我共處的品質達到最好，所享受的學習品質或是學習效果能夠物超所值。而對於無法融入學習的人，我會去瞭解他們的想法，並且引導他們離開這個群體，以免妨礙其他愛好者的學習權益，我也從不會勉強不想學習的人繼續處在這個對他來說坐如針氈的社群裡。嚴格說起來，在社區大學或在一般聽講場合所花費的學費其實都是小數，頂多幾千塊，卻能產生終生加值的效果；但多數人往往看到的是學費的支出，卻沒想過平常的理財消費加起來動輒都是學費的幾十倍。很多民生物品花了錢東西用完就沒了，但上課或學習支付的成本卻能讓你養成學習的習慣，帶來無形的智慧以及有形的收益帳目增加，槓桿效果可謂所有的投資標的中最大的！

說這麼多，我的目的除了是分享我的教學理念外，也希望各位讀者在平時生活中，不論是工作、交友或學習，都能找到互相牽引以及相輔相成的社群，並且建構出屬於你們的世界觀，停止無的放矢的「傳教」或「行銷」。我想，每個人的任務就是要實現自我，而主要不是去教育別人；如果彼此的世界觀不同，你花了再多力氣或是口才再好，也不見得會留住他會說服他認同你。作為上司、父母或是主管的讀者朋友，也是如此，你的目的只是要引導下屬或孩子去自己找出發展自我的天賦，而不是去具體告知「應該做什麼」！很多事情都是要靠自己去歷練，從失敗中學習許多人生的經營哲理；你的經驗活生生套用在他人身上不見得對他是有利的，就像不相容的世界觀永遠不是靠外力壓迫就能相容的。

投資贏家與輸家的兩項關鍵

2010-09-25T23:31:00.000-07:00

多數投資人都以為「選股」或基金的標的可以決定投資的績效。表面上看來，強勢股與弱勢股的比較結果往往是天差地遠，帳面上的成績的確可以高下分明，讓幾家歡樂幾家愁。但事實上，長期來講，投資的標的物對我們的重要性不如想像中大。因為我發現，除了股票之外，台灣投資人最常當成理財工具就是各種衍生性的金融保險商品了；但多數人因為想要長期穩健獲利，又不想花費時間和精神去研究股票或基金，於是把帳戶以及交易權都交給專業人士處理，也根本不知道自己買的東西究竟為何物，於是帳戶的淨值可能不斷被扣除而當了冤大頭。

筆者曾經說過：「假如一個人因為什麼都不懂卻能一時獲利，要教會他其實是很難的！」當大多人都專注在比較商品或挑選基金股票時，他們其實都忽略在投資過程中的「成本」和「流動性風險」的問題，而這兩個問題才是永遠決定投資贏家與輸家的關鍵所在。也許有人會說，如果可以穩健獲利，給理專或金融人員一些錢又何妨？但問題是，天下沒有白吃的午餐；羊毛一定出在羊身上，等著惡狼去一點一滴生吞活剥。基金或金融業者存在於這個市場並不是以「選股能力」見長，而是靠「酬庸」來吃飯的；意思是說，他們絕對有辦法從任何商品上來獲利甚至吸光投資戶的血汗錢。最現實的狀況是，當你真的贏錢或獲利時，你就必須瓜分幾近幾成以上的錢給他們；但賠錢的時候，同樣必須支付他們高額的成本管理費用。所以，不論你的績效為何，他們永遠都能賺到錢；即便你能獲得優渥的報酬，也因扣除掉這些成本而在實際淨利上大打折扣。再說，像一般國內或國外基金的相關商品，報酬的波動總是瞬息萬變，你在第一年取得40%的報酬並無任何意義，因常會在隔年或後兩年的時間往相反方向下跌，而且讓你感覺判若兩者。偉晉也說過，長期來講，極少有股票或基金可以打敗大盤市場的績效；但因大腦的報酬系統的作用驅使我們甘願冒著風險去追逐報酬。

另一項關鍵就是「流動性風險」。販賣基金或各種理財商品的業者他們幾乎都是靠「感性行銷」或「故事行銷」來打動客戶，讓我們腦中去幻想以及架構美好的未來，以強化購買的慾望和信心。在《快樂為什麼不幸福》一書中提到，人們對未來的憧憬經常都是以現實的心情與情緒去架構，誤以為未來是越來越好的；但從頭到尾，我們都是用現在的情景去遷移到未來，以致讓我們常過度自信而付出代價。偉晉在研究投資心理學領域後，得到一個啟示：「最嚴重的代價不一定是最終的結果，而是其過程當中充滿了變數！」如果我們知道結局是不好的，我們非常可能不會去買帳；但巧的是，很多事情我們根本無法預料過程中的變數，所以也就失去警戒性，無意中炸燬了自己！「流動性風險」遠比股票或商品波動性風險以及信用風險還重要；假如我們因為一時興起而刷卡付了房屋頭期款或是100萬的投資型保單，就會把自己的金錢自由度封鎖在這10年、20年甚至30年當中；萬一哪天需要支付大筆急難金，我們會更形捉襟見肘！一旦我們的大腦被廣告商或業者操縱時，前額葉皮質就會失去保護功能，而任隨自己的錢被時間以及他人支配，無法做自己的主人。

以上兩點是決定投資贏家與輸家的關鍵，這是我長期研究、教學與實際投資經驗而獲得的啟示。另外，我必須提醒一點，投資是要分散風險沒錯，但別因為自己沒有學習就仿效別人去購買「平衡型基金」等商品去分散風險，誠如《投資人的生存戰役》給我們的提示：「多元性」以及「分散性」無法保護一個笨蛋或傻瓜！

最後，歡迎各位去瀏覽或複習我在部落格發表的兩篇相關文章，謝謝：

1. 《瞭解成本就脫離理財輸家了》發表於2009.11.5

2. 《投資最須注意流動性風險》發表於2009.12.4

《醉漢走路》投資心理學教你如何掌握機運

2010-09-21T13:59:00.000-07:00

知名物理學博士曼羅迪諾（Leonard Mlodinow）在去年出版了《醉漢走路》，筆者也曾於其它部落格文章中介紹並推薦過，但感於其對我們人生與職涯管理哲學多所啟迪，故在此詳細說明它的內容大意，並加入筆者個人補充意見：

現實世界發生的許多事，都是隨機的，就像浮游在液體中的花粉微粒，會不斷的讓一個接著一個的隨機事件向左向右、向東向西跳躍或移動；從校園到職場的人生歷程，或是高爾夫球從第一洞到第十八洞的軌跡，股票市場的漲漲跌跌，都是如此。各種出乎意外的事件遲早會發生，但終歸會到達某個位置－這正是「醉漢走路」這個模型代表的涵義。

其實，《醉漢走路》不只是在強調「機運」的特色與本質，更重要的，書中所提的論點也正好與「投資心理學」領域息息相關。2002年的諾貝爾經濟學獎得主卡尼曼數十年來與特弗斯基（Amos Tversky，1996年去世）合作，一起研究並澄清了大家對「隨機性」的種種錯誤詮釋，這些誤解正是本書中即將談及的許多謬誤的源頭。在了解「隨機性」扮演的角色時，我們會面對的最大挑戰在於，雖然隨機性的基本原則來自日常的邏輯，但由這些原則導致的許多結果卻違背直覺。卡尼曼與特弗斯基的研究，就是因為一樁隨機事件的激發而開始的。早在1960年代中期，卡尼曼還是希伯來大學的年輕教授，他答應接下一份不怎麼有趣的工作：向一批以色列空軍飛行教官，講解行為改變的一般觀念及其在飛行訓練心理學中的應用。卡尼曼清楚的解釋獎賞有效、懲罰無用的觀念。有個學員打斷了他，提出反駁，就此啟發了他的頓悟，引導了他往後幾十年的探索之路。「我通常會稱許學生完成的巧妙飛行動作，結果他們下一次總是會退步，」打斷卡尼曼的飛行教官說，「對學生的不佳表現，我會大吼大叫，通常他們下一次都會進步。你怎麼能說獎賞有效，懲罰無用？我的經驗可不是如此。」其他的飛行教官也有同感。卡尼曼認為，飛行教官的經驗似乎是對的。但是，卡尼曼也相信那些證明了獎賞有效、懲罰無用的動物實驗。反覆思索這個顯然的矛盾之後，卡尼曼突然想到：吼叫斥責只是發生在進步之前，但與表象相反的是，它並非進步之因。這怎麼可能呢？答案就在「迴歸到平均值」（regression toward the mean）這個現象裡；這意思是說，在純碰運氣的情形下，在一連串隨機事件中，緊接在不尋常事件之後發生的，極可能是個普通事件。當技能經由練習逐步提升時，進步的程度在連續兩次飛行中，很難看得出來。一次特別好或特別差的飛行，多半就只是運氣罷了；也就是說，如果某位學生做了個特別漂亮的降落，遠遠超過他正常的水準，那麼回到正常水準的機會就很大，也就是下一次的表現會差些。如果前一次教官稱讚了他，自然就顯得「稱讚無用」。這個直覺上的錯誤，刺激了卡尼曼去思考：這樣的錯誤想法是普遍的現象嗎？我們是否也像那些飛行教官一樣，相信粗暴的責罵可以改善孩子的行為、員工的表現？當我們面對不確定時，是否還有其他的錯誤想法？卡尼曼知道，人在做判斷時，必然會運用某些策略，來簡化這判斷工作的複雜程度，而與機率有關的直覺，在這個簡化過程中占有重要的地位。意思是說，人類只要牽涉到財務管理或職涯管理的決策時，通常都是「機率文盲」，很容易依據表面事實或固有的意識型態去「篩選」對其有利的意見或線索，而忽略掉客觀反例的警示或論證。

以上摘自《醉漢走路》一書，天下文化出版，2009/4。並在內文加入個人意見。

當然，也因為這樣，我們很容易會錯過「隱微」的正面機會或機運因子；事實上，近年來心理學家發現，讓人面對困境還能夠堅持下去的意志，是和才華至少一樣重要的成功因素。機運的作用，在某種程度上也能控制，那就是要藉由不停的嘗試，才能提升成功的機率。愛迪生所說的一個活例：「生命中的許多失敗在於，當你放棄時，你不知道自己離成功有多近。」而根據偉晉研究投資心理學的發現，人不僅容易錯估事情發生的機率，也很害怕面對不確定但報酬可能極大的未來事件，傾向選擇接受或追求可看見「立即獲利」的現在。也因此，我們常看到在股市中，許多「菜籃族」即是如此，採取著「小贏入袋，大賠才停損」的策略，但結果當然是沒賺什麼錢或是理財失敗；同樣的，在職涯發展上，我們也看到每年許多年輕人與中年人不斷想「求穩定」或想當公務員，只因一心只看到穩定的月薪報酬。而缺乏對未來堅持的「耐心」是人性通病，說穿了其實是沒有在學習，所以侷限住了大腦前額葉的彈性能量與活動品質，導致井底之蛙而以管窺天。在《有錢人想的和你不一樣》一書中提到，「有錢人」追求成長，但「窮人」只求穩定；雖然每個人各有每個人的職業抱負或生活態度，但求穩定的代價經常會錯過發展「個人天賦」的良好機緣；說不定你本來可以藉由機會的碰撞引爆你的個人能力特質與發展趨勢，但因機會成本過度投注在「僧多粥少」的競爭區域中，而喪失成功致富又快樂的機會。

偉晉為師範體系「心理學」領域出身的投資心理學講師，自幾年前即不斷由各種工作機會中（含：社區大學、工商企業團體演講、學校推廣教育……等等）嘗試自己適合發展的事業領域，因為我深信主動去迎接正面事件，能夠增加碰撞機運的機會。我的本意並非炫耀我的選擇或成就，而是在於我希望各位睿智的讀者能夠學會再職涯發展道路上當一個「聰明的醉漢」，培養掌握機會的智慧，不斷的透過上課、學習、深度對談或閱讀來提升自己的見識，以智慧和理性屏除群眾一窩蜂的不理性行為。在此祝福各位在投資理財以及職涯發展上隨機漫步、順勢而上！最後，祝您有個愉快的中秋佳節！

鐘偉晉推薦兩本必看的職涯管理書籍

2010-09-18T13:40:00.000-07:00

在寫了將近200篇的文章後，鐘偉晉感於讀者不只希望在投資理財上有所成功外，也期許自己在職涯發展與管理的路途上有所成長，因此我也儘可能協助並引導讀者如何有效的閱讀、上課或學習。雖然我自認不是什麼多麼成功的人物，但在職涯發展上也得到不少的啟示與收穫；由於自己是「心理學」專業背景出身的知識工作者，所以在過程中我特別能夠體會到一個道理：「別人的成功經驗或人生模式是無法複製到你身上的，人生很多重要的事都是自己學了才知道！」同時，也希望讀者能夠知道，每天的時間是有限的，因此「學習的品質」對每個人來說更加的重要，如果「看錯書」或「學錯東西」比「不讀書」還糟糕！

每當我看到許多坊間出版的一些職場勵志書籍，諸如《秘密》、《吸引力法則》等書教導人要樂觀想像就可以實現夢想，或是《感謝折磨你的人》、《如何成為老闆的心腹》……等書都在教人要成為企業或是公司裡有用的「棋子」或「工具」，我就為此感到憂心與惋惜。雖然這些書籍講的內容都看似很有道理，但其實有許多似是而非的「傳統智慧」或是缺乏科學心理學理論依據的「偽心理學」誘導我們去樂當組織裡的奴才，因而喪失培養自我優勢能力的抱負與持續學習的動機。也難怪管理大師杜拉克說了：「傳統智慧有傳統但沒有智慧！」為了引導大眾步入正途，就我教學的心得以及擔任過「職涯輔導講座」講師的經驗，我必須誠心推薦兩本必看的職涯管理書籍，以供各位讀者反思與參考：

一、《你拿什麼定義自己》，天下遠見出版，2007/7。
查爾斯‧韓第是世界知名的組織管理大師，也是繼彼得‧杜拉克之後算是世界上最偉大的大師了！但若要更正確描述他的身分，「商業哲學家」更名符其實。在這本書中，他回顧自己一生中面臨的許多課題、走過的許多轉折，毫不遮掩自己所犯的錯、曾經存在的疑惑。例如，他曾被殼牌石油公司派去做無關緊要的郵件收發員，結果以積壓郵件表達自己的憤怒，這讓他了解，組織最下層的人的「負面力量」有多大。
　　藉由讀他的故事，我們可以看到那些影響甚鉅的組織管理理論從何而來。他從自家廚房更改了七次位置，談到組織應是為人所用，而不是叫人去屈就組織；父親的離世，讓他放棄穩定的教職，開始人生的「第二條曲線」，接著又離開組織，成為活躍的「跳蚤」，身兼教授、作家、企管顧問、廣播主持人等多職，身體力行他提倡的「組合式生活」（portfolio life）。也由於偉晉受他的啟迪很深，從幾年前就明白並貫徹「跳蚤式生活」的工作哲學；我平常的工作不是研發投資心理學教材，就是到處於社區大學、民間學校或工商企業團體從事演講服務，最近這一年又嘗試新的工作領域，專門指導一些工作忙碌又在學校無法專心學生的EMBA在職社會人士撰寫學術論文，可說是收穫不少！
在這知識經濟的時代，只有個人的能力與智慧才是成功致富又快樂的關鍵所在，而不是組織給你的職位或任何的物質薪酬，所以我常跟大家講「個人品牌大於企業品牌」的道理，就是要讓大家思考，你這一生中到底拿什麼東西去定義自己。而又為何每次當我這麼一講，許多長年待在大組織的人就會不以為意、甚至嘲諷我們不食人間煙火，但問題是，這些人也沒解決他們人生中一項重要的問題與障礙－每天工作不快樂，弄不清楚自己為誰而活！

二、《不用再上班了》，高寶出版，2009/10。
這本書我之前也跟讀者介紹過，並發表過感想。但因實在足以作為職場新鮮人或是各個想要在職涯發展上重新學習或增長智慧的人終身的良好教材！作者丹．米勒本身為職涯諮商臨床心理師，跨足商業領導領域中發現，如果找到並投入自己熱愛的事物，就會讓人提昇自我價值意識。但作者並不是要大家現在立即向公司辭職或不用再上班，用意則是教大家以「鷹業家」的思維去發展自己的職涯，用創意和熱情創造自己的新收入。其實「鷹業家」有別「企業家」模式，鷹業家有個優勢就是不需創業資本，只需專注在一項小事業上穩定規模，持續不斷的投入精力與創造力來創造自己的動機與市場的需求。

當筆者看過《不用再上班了》後，深深體會到一般上班族或薪水族為何無法賺到穩定收入又能得到快樂的原因，因這些人只是因為經濟的穩定而漠視這份工作對自己能否有加值且源源不絕的深層意義。在知識經濟邁向體驗經濟的年代裡，需要的事智慧與創意來決定我們的未來，但這些特質在忙碌、高壓力且吵雜的職場環境是無法有效培養出來的，你需要的是找到一份符合個人能力、特質與興趣的事物。但我們的社會讓我們誤以為依照個人本性找工作或追求夢想，是一種自私自利的作法，根本養不活自己。但事實上正好相反，那些從事自己不喜歡的工作的人，常是面臨經濟困境、面容疲憊不堪且身心不愉快的人，不知道讀者有否發現？

一般來說，為什麼大家如此害怕轉職或改變工作模式，乃因人性「一動不如一靜」所致，大家無法想像失業後的恐懼與痛苦。我們只看到失業後必須節省開銷或降低慾望的痛苦，卻沒想過被開除工作後其實反而可以嘗試投入對我們有意義且真心喜愛、符合自己風格模式的工作，其實是一項繼續增加收入的投資活動。偉晉結合職涯管理與投資心理學的研究認為，讓一個人穩賺不賠的投資就是真心投入學習並且不斷追求所愛。

以上這兩本書是鐘偉晉閱覽後覺得可作為教學推廣的極佳好書，並且國際管理大師寫的書通常較客觀中立，不像有許多自稱為「激勵講師」的老師寫的書，都教導人家專注在想像就能成功，或是竭盡一切所能去安穩的爬上公司高階位置，無疑的都是站在「企業主」或老闆的立場講話，誤導人們百般去剝削自己或是參加不當的成功潛能開發課程而延誤解決重要事情的時機。也希望藉由這兩本好書的推薦，能夠讓讀者們對自己的職涯有所啟發與反思，祝福大家成功、致富又快樂！

投資人對風險評估經常是盲目的

2010-09-15T19:57:00.000-07:00

「風險評估」的概念，我們在中小學的時候就已學會，只要計算機或簡單的乘除法則就可以把某件事或某項計畫的勝率或賠率計算出來。然而，在實際生活中我們卻常發生一些自己事後來看都無法理解的事，例如買了長年期的保單或金融商品，原本的預期利率卻縮水，或是甚至「穩賺不賠」的錢都拿不回本金。這是為什麼？何以致此？根據投資心理學的研究，投資人對數字是沒有概念的，也因此我們常因看到或聽到電視或金融機構的廣告，螢幕上換算出來的「1年期、5年期利率數字」或是20年區間的投資報酬率報表，就會被引導去幻想自己未來的美好情景。

人類的特性是：在「非常微薄的機率之下會有大批財富滾滾而來，卻有絕大的機率會遭受些微損失」與「有極高的機率可以獲得些微獲利，卻有極低機率會蒙受大幅損失」這兩種情況相較之下，即使期待報酬相同，大家也會壓倒性的偏好前者。

各位讀者，「有0.1%的機率可以得到100萬元，卻有99.9%的機率會被沒收1000元」和「有99.9%的機率可獲得1100元，卻有0.1%的機率會賠掉100萬元」這兩種彩券，你會選擇哪一種？

應該也是前者佔多數吧？也就是省下一塊蛋糕的錢來買一個「夢想」。而且，沒有人會為這區區1100元而冒著可能損失100萬元的風險。然而從期待值來看，後者其實是稍微比較有利的。那為什麼大家卻是選擇去冒一個實際上較大的風險，這就是所謂的「彩券效應」（lottery effect），經常被金融機構應用來開發那些可以剝削客戶的保險商品。

舉例而言，壽險商品的保戶幾乎都無可避免的要損失一些保費，然而一旦不幸身亡，家屬就可以領取大筆的理賠金。與保險公司支付的理賠金相較之下，即使保費設定得高一點，商品照樣熱賣－這都是拜「彩券效應」之賜。事實上，人們對風險的評估都是被感性與非理性的「原始腦」所支配與掌控，以致於為了未來的預期報酬率而忽略其中過程的變數，例如：萬一有天繳不出費用或是金融機構產生倒閉或經營權變更之事。況且，理財或投資的基本原則應該是「簡單化」更要「透明化」，除了要搞清楚商品的成本以及仲介人員從你身上所得到的費用以外，更應瞭解「錢的價值永遠是現在最大」，不管以後可以領多少%，那些數字都是人為砌造的，實際情況是：金融市場充滿著無常，「危機是司空見慣的」！

以上內容部分引自《投資專家為什麼會輸給猴子》一書，時報出版，2008/2。加入鐘偉晉之見解，敬請海涵。

也由於沒有學習投資心理學的人不瞭解自己的投資性格，也不懂得如何駕馭非理性的大腦情緒，因此金融市場上「贏家」與「輸家」或「有錢人」與「窮人」的間隔簡直天壤之別。但也因這樣，我們才能利用市場的非理性指標來保護自己的財產與資金，甚至在適當的時候有效的投資，以換取最大的回報；誠如有「女大前研一」之稱的勝間和代所言：「這是一個愚者不斷被智者榨乾的年代！」偉晉認為，榨乾的不只是「金錢」，甚至是「時間」、「機會成本」與「智慧」。也因此，我們常看到市場上有永遠賠錢的輸家，即使他們已經在股海或其它投資市場漂流20年，也有可能長期不知道自己為何總是理財失利。說穿了，「經驗」不見得對你有用，只有「智慧」才能幫助人們遠離失敗！在此，也誠心請各位讀者瀏覽本人在99年1月1日所發表之文章《你是不是機率文盲》，謝謝！

四本簡單實用的投資理財入門書籍推薦

2010-09-12T13:21:00.000-07:00

寫了這麼多文章後，筆者感於許多人對「投資心理學」有興趣，卻又不知從何開始，於是在今天決定獨家披露基礎入門的書籍。首先偉晉必須聲明，我並沒有開書店賣書，欲購書的讀者請向各大書局（如：誠品、金石堂、政大書城、水準書局……等等）洽詢並購買；同時，也別想太多，我也跟這些書局無任何利益掛勾！在此，我想要把這些年來研究與教學的心得分享給各位，在閱歷約500多本書籍後，本著我的經驗和熱忱，希望可以幫助一些讀者穩健的進入學習階段。以下介紹的這4本投資理財的入門書籍，個人覺得非常適合有心學習「投資心理學」的讀者朋友們；尤其是對初學者而言，倘若您過去很幸運的並沒有遭受「財經媒體」或「銷售人員」的荼毒或洗腦，鐘老師在此必須很誠心的恭喜您，藉由部落格的閱讀或自己的學習，你將會循序漸進進入學習的軌道。

很多人都知道投資理財要成功，必須「作好功課」。不過，相當弔詭的是，我常看到很多人愈是專注在基本面與技術面的分析，愈有可能常常賠錢。在你們進入金融市場前，一定要記住，股市永遠是偉大的羞辱者！許多汲汲營營的投資人以為作好一些功課，就可提高勝率；但在我看來，這是很危險的事。如果要證明我說得沒錯，把時間拉長到10年、20年甚至50年為區間來觀察，我們經常可以找到很多突如其來、激烈震盪的「黑天鵝事件」；令人無法想像的是，原本市場一片看好或溫和上漲的股市，表面上來看，技術線型也都呈現各種分線、日線、5日線、月線上彎狀態，卻會在隔天甚至下一個鐘頭裡瞬間崩盤或反轉。身為正常的投資人，本來就應看清「市場」有其本身的智慧，任何基金或股票很難長期超越大盤指數的績效。之所以會有這樣的現象，我其實不感意外，因為90%的人學到很多似是而非的理財知識，被金融人員或媒體誘導卻渾然不知！因此，我必須告訴你們一件事：「學錯知識」比「不學任何知識」還糟糕，不僅浪費金錢更浪費掉很多時間成本！以下就直接簡列四本書籍，供各位參考：

一、《穩健理財十守則》，天下文化出版，2005/2。

這是一本經典書籍，也是本人在幾年前剛學習投資理財時所看的第一本啟蒙書籍。作者是美國非常有名的金融學者與華爾街大師－墨基爾Burton G. Malkiel；他另外有本強力之作《漫步華爾街》，亦被視為不可錯過的精采好書，但因《漫步華爾街》較有深度，因此先向讀者推薦《穩健理財十守則》此書。這本書主要告訴我們10個理財守則，提醒我們首要原則就是「開除你的投資顧問」，並且在書中不斷的說明，為何投資指數型基金ETF可以長期與大盤績效齊等，就是因為它少掉許多坊間90%投資人慣常投資海外或國內基金的高額「手續費」與「管理費」，讓我們免於被投顧公司或理專人員剝削。

二、《買對基金賺大錢》，商周出版，2008/5。

這本書作者是美國先鋒集團創辦人約翰．伯格（John Bogle）所寫的經典作品，John Bogle真是一位名副其實具有遠見與專業良知的基金經理人。他在1975年所成立的先鋒500指數型基金堪稱為史上第一檔ETF，仿造並追蹤美國S&P500指數（台灣每天晚上10點打開奇摩股市都能看到即時指數變化）。個人覺得這本書算是延續《穩健理財十守則》的要義，將整個指數型基金ETF作一個非常徹底且中肯的介紹。真正的指數型基金ETF是不需要透過基金經理人操作，它是隨著每天大盤指數變化而起伏波動的，不僅手續成本低且交易稅也低。所以，這類理財標的對金融營業員沒有什麼鉅利可言，他們也就不會跟客戶或頭資人介紹了，甚至讓偉晉覺得好笑的是，居然有半數以上的營業員或理專完全不知道ETF為何物。在台灣，可幫助我們穩健理財的標的就是股票代碼0050與0051，分別代表大型50檔權值股（如：台塑、鴻海、台積電）與100檔中小型股（如：洋華、中石化、億光……等）的組合型股票基金。也請別誤會，我也不是在此報明牌，且我自己也不相信明牌這件事；投資理財是要自己親自學習與判斷的，自己要對自己的投資行為與決策完全負責。在此，我只是提供我的研究與教學經驗罷了！

三、《精明投資人的18項武器》，商周出版，2008/5。

這本書是日本投資大師山崎元先生寫的。書中主要告訴我們18項關於投資常識、投資情報與群眾流行的質疑，並矯正我們所認為正確的概念迷思。我之所以推薦此書，除了書中內容平實簡易外，主要藉由許多生活題材與實際的理財商品舉例，來告訴我們所看到或聽到的金融工具或商品其實都有風險與投資陷阱的，例如：有誰能靠不動產賺錢？事先真能判別優質基金嗎？每月配息的基金就對我們有好處嗎？定期定額投資法可讓我們避開風險嗎？免手續費的金融商品一定好嗎？黃金能避通膨又能賺錢嗎？鐘偉晉誠心建議尚未閱讀此書的讀者都應買來看看，以理解這些實用且流行的理財方式對我們是否真有好處。其實說穿了，山崎元希望我們投資每一項商品錢都應養成質疑習慣，徹底清楚賣方（金融人員、投資顧問）到底從我們身上獲得哪些好處。但偉晉必須補充，不宜直接向對方反問，因你很容易又被說服或洗腦；比較務實的情況是：當你跟與你無任何利害衝突的人學過或看過書籍之後，往往較能理性且正確的作出決策！

四、《金融界不告訴你的真相》，漢湘文化出版，2008/6。

這本書特別之處在於它是台灣人寫的，萬瑞君先生本身是報社記者、也有當過財經顧問的經驗，她把自己在金融界所觀察的社會現象寫成一本書，告訴我們到底哪些事情是金融界刻意隱瞞善良投資大眾的。這本書一開始也是先引導你認識金融機構靠什麼吃飯以及你也多認識金融市場運作的道理；接著開始談台灣的保險業問題，包含：核保從寬、理賠從嚴；業務單位口頭承諾經常都有變數；投資型保單是精心設計的坑錢陷阱；很多人買保險的目的經常「發財」先於「保障」……等等。而比較特別的是，這本書也專章提到信用卡升級、折扣以及紅利點數的行銷陷阱，迷惑我們對數字概念的理解；不意外的是，這本書也與前面幾本不約而同提出對一般高額成本與仲介費的「共同基金」的批評。除此之外，也提醒我們注意各種金融機構與我們簽訂合約的實際陷阱。因為非常生活化且有許多案例教學，適合讀者親自一覽！

以上這4本投資理財的入門書籍，我也早在以前就以閱覽過，且在社區大學以及各種演講場合中介紹給我的許多學生與聽眾。主要是這些投資大師跟各位讀者完全沒有利害衝突，且經過本人研究並嚴選過後，證實內容符合本人教學理念與精神，故相當認同其可作為「投資心理學」的學習教材。也再次提醒各位，切勿向金融相關從業人員或有與金融機構利益掛勾的媒體主持人學習理財，這種行為猶如「引鬼入宅」！在這個市場上，你不可能聽到完全客觀且中肯的建議，幾乎沒有人會主動告訴你「不要買…...」，因這樣做毫無利益可圖。但因鐘偉晉是以「教學」為本業，因此樂於以「金融詐欺獵人」與「反行銷心理學」學者自居，也在此膽敢向各位說出心中的話，哈哈！

《你可以不只這樣》把壓力變推力的12項法則

2010-09-09T13:02:00.000-07:00

贏家之所以會贏，並非他們有很多過人之處。事實上，天分、智力、資歷都不是成功的必要條件。《你可以不只這樣》一書作者耶胡達．席納（Yehuda Shinar）是「致勝企業」創辦人、全球知名生活顧問、筆象學家、蘇格蘭運動基金會顧問耶胡達．席納（Yehuda Shinar）收集超過4500個真實個案，在這十八年來從事許多科學研究，實地帶領並訓練過頂尖運動員，試圖從中找出有否「贏家的祕訣」存在。結果他發現要成為贏家，就要先學會贏家的思考模式。他作出一個結論，這些容易成功的人靠的不是天份，不是智商，也不是豐富的經驗，成功其實並沒有值得驚訝的地方，而是逆境下「自我管理」的能力。

　　《你可以不只這樣》一書目的在於讓我們每個人可以清楚瞭解自己思考方式與情緒反應，並且掌握12個在壓力下正確思考的方法，每個人都可以將壓力變成推力，將個人表現發揮到極致。耶胡達．席納（Yehuda Shinar）提到，要掌握贏家思考模式，首先設法讓自己具備四種特質，包含「永遠主動迎戰」、「在壓力下思考」、「持續自我精進」與「不斷自省檢討」等四項特質。

他並且提出融合十二項知易行易的原則，將這些原則形塑成贏家的生活型態。其中也加入偉晉個人見解與專業補充，改寫其內容如下，供各位參考：
1. 創造機會：

管理大師杜拉克曾說過，預測未來最好的方式就是創造未來。要發掘好的或是有用的機會，必須靠自己不斷試練與摸索，即使是在逆境中，挫折也有其正面的意義或價值。一旦在工作或職涯中上手或突破後，就應乘勝追擊，擴大自己的優勢智能，建立起自己的品牌。

2. 把握機會：

人生中很多重要的機會都是很隱微且不易發現的。要提高辨識機會的智慧，唯一的方法就是透過自我學習或是接觸高心智層次的社群，以讓自己擁有一個高品質的「核心圈」，自然正面運氣容易產生。

3. 維持動力：

維持動力不能靠坊間潛能開發的「NLP神經語言」來作為媒介，這種「自我暗示」或「自我催眠」的方法只會引起一時的激勵情緒，對於問題或挫折毫無幫助。若依正統的「正向心理學」來說，維持動力要從淺到深、長期且逐步的改變，並且有系統的學習或反省。《動機，單純的力量》一書給我們的啟示是，要維持個人的心理動力不應靠外在的目標，而是不斷傾聽自己的內在聲音，由小習慣開始建立起來，才能引發一連串的行動。

4. 盡力做到最好：

對於所從事的工作或生活模式，要做就應做到最好，否則就等於浪費時間與生命。假如不管怎樣努力，就是無法做到最好或是每當努力去完成時，心中總會感到精疲力竭，可能就是你還沒解除心中的疑慮，或是你不是真正喜歡現在的工作與生活！

5. 避免無謂的阻礙：

「無謂的阻礙」可能是你身旁的環境阻力，尤其是你所愛的人，包括：父母、親戚、伴侶、子女、朋友、同事……等等。誠如《把興趣變黃金》一書所說，如果只是一味的對立並孤行，可能有天這些阻礙又會在快要成功的地方絆住你；倒不如一開始說明清楚你的規劃與過程中的疑慮，讓他們知道你是有遠景且慎重規劃的。用行動與信念換取他們的支持，並得到優質團體的認同。

6. 採行有用的策略：

「有用的策略」可以幫助我們在一次成功後得到收穫與啟示，讓我們可以節省摸索的

時間。然而，新創與成長除了靠有用的策略建立基礎外；更重要的是，我們必須懂得

在下一階段中拋棄既有的安全道路模式，透過試練重新發展深厚的實力，維持創造

力。

7. 放棄無效的行為：

許多無效的行為要趁年輕時很果斷的停損。要成功就不能有所猶豫，也不能同時

「求穩定」又想「獲大利」。例如，很多人從年輕考了好幾次公務人員考試，一直

到中年都無法如願，等到萬念俱灰後才去找工作做，是不太可能可以找到理想工作

的。很多事情其實經過努力與時間機緣的媒合下，都能在不穩定的時局中逐漸找到穩

定的結果。

8. 回到基本面：

在遭受失敗後，除了應找出錯誤的地方與原因以外，也應問問自己，在某項領域真的可以發揮到極致嗎？所做過的事情或工作，真的具有優勢潛能嗎？是不是別人無可取代或是自己心所嚮往、遭受失敗也不覺得苦？
9. 加強自我控管：

「自我管理」的功夫很重要，學校也沒辦法有效教給我們，但我們必須自己學。一個人是否值得他人信賴，必須觀察平時的言行是否一致以及在逆境中的品格表現。在順境時，我們很難觀察出一個人真正的動機與修養；很多人在逆境中很容易妥協正確的事或出賣自己的人格，這樣的人就不足以令人信任。所以，自我管理的智慧高低是要長期去培養的，一個人在順境或逆境的穩定性格才是他求生的最好武器！

10. 做正確的決定：

誠如管理大師杜拉克所言，「做對的事」永遠比「把事情做對」還重要。很多

上班族自願被他人奴役，變成應付許多瑣事的「窮忙族」，以致於人生許多重要的事

都沒去思考或歷練，這其實是非常不好的，久而久之會讓許多事情跟著延誤，也喪失

自信心。其實，要做出正確的決定不難，重點是要先找出讓你停滯不前的生活事件或

不好的習慣，或是觀察週遭不快樂的人所做的事，提醒自己不要跟著做，並逐步戒除

這些壞習慣。

11. 學習在壓力下成長：

挫折容忍力（AQ）是決定一個人能否在逆境中繼續成長的關鍵智慧。即便是從事自

己喜愛的事物，也都難免遇到瓶頸或壓力，只有藉由同好社群的引導，並且重新在挫

敗中認識自己，才能繼續奮進。

12. 善用時間：

「時間」對每個人來說都是公平的，每個人對時間品質的拿捏將決定人生的成效。

很多人把心力花費在「緊急但不重要的事」（例如：頻繁接手機、msn、慣性加班……

等等），卻喊說沒時間去從事一些「重要但不緊急」的事（例如：運動、上課、閱

讀……等等）。事實上，就如《槓桿閱讀術》一書告訴我們的：我們並不是沒有時

間閱讀或學習，而是沒有閱讀或學習，所以才會沒有時間。如果一個人知道如何持

續去養成好的習慣，它自然不會有「時間不夠」的困擾；即便再忙，一定可找出韜光

養晦的片刻時間。同時，偉晉認為，適當的拒絕他人或是不接無聊的電話，自然可以

讓我們專心從事想要投注的活動！

以上是鐘偉晉參考《你可以不只這樣》一書中所提的12項把壓力變推力的法則另外改寫而成的。如讀者需要瞭解原作內容，可翻閱《你可以不只這樣》一書，天下雜誌出版，2010/9。

筆者認為，坊間都有個迷思，大家都認為在逆境下的情緒是需要被管理或處理的：我們必須要先克服負面的情緒，不要去想那些不愉快的事情，凡事往正向樂觀面去想。但實際上，有些正面思考技術說穿了只是壓抑住那些「負面」的情緒，但愈是想壓抑根本無法壓抑得住。例如：當你強迫自己不要去想藍色大象，你一定會不斷在腦海浮現藍色大象的影像，怎麼努力也揮之不去那些想法。當我們人用意念去驅使情緒時，只會有片刻的作用而已，過不久那種負面情緒自然會再度浮現在心中。所以，最好的方式其實是與負面情緒共存，並且設法理解你在何種情境下會出現這樣的情緒，等下次發生類似事件或情況時，你就會知道並預期自己會受到什麼不好的影響，並從中接納它，再去轉化它。在逆境當下我們不見得可以馬上藉由別人的勸勉或鼓勵而重新振作，只有自己在學會與情緒共存並且找出轉化成動力的媒介，才有辦法突破難關。

《末日博士危機經濟學》心得與剖析

2010-09-07T01:06:00.000-07:00

首先，偉晉因延遲發文，在此向各位說聲抱歉。因為近日浸淫在《末日博士危機經濟學》一書中，不斷體會其精華與寓意，所以花一些時間消化並思考後，在此才向讀者們分享心得。不便之處，敬請海涵！

《末日博士危機經濟學》作者魯比尼（Nouriel Roubini）主張，「危機」既不是現代經濟學家所認定的那種反常事件，也不是其他評論家所謂的罕見「黑天鵝」事件。相對的，危機是一種司空見慣、甚至容易預測與理解的事件；換言之，危機猶如「白天鵝」頻繁且廣泛的發生、出現在市場與生活中。危機也有點像颶風，它的運作模式相對可預測，但卻可能改變方向，趨於沈寂，或甚至在幾乎毫無預警的情況下復活。魯比尼採用非傳統的方式，融合了歷史分析和全球經濟學，迫使政治人物、政策制訂者、投資人和市場觀察家不得不面對長久以來一直遭到忽略的一個事實：金融體系生來就脆弱，而且極易崩潰。在魯比尼的影響下，眾多後知後覺的經濟學家和投資人終於漸漸瞭解到不能繼續將危機視為金融史上的「黑天鵝」，這麼做的代價太高了。筆者個人認為，若要深入理解金融危機歷史與箇中現象與原因，不妨閱覽《末日博士危機經濟學》此書，還勝過市面上內容滿是基金業者或金融公司置入性行銷的財經雜誌或週刊！

談到「危機」，大家自然會想到2007年的次貸風暴與2008年的金融海嘯。其實這種百年難得一見的經濟危機與恐慌型態在過去10年、40年、甚至100年都曾有類似的事件；「次級房貸」這種東西的產生並非第一次出現，金融創新的古今差異只是在形式上與精密度的不同而已。早在1970年，美國即發行了第一批以不動產作為擔保品的證券（不動產抵押貸款證券），拜證券化之賜，諸如此類的很多流動性不足的資產就可組合在一起，轉化為可在公開市場上交易的流動資產。後來，其他政府機關如房地產和房地美（類似台灣的土銀和合庫）也紛紛加入證券化業務，投資銀行、券商甚至是住宅建商也都來分一杯羹，共同將越來越多的房屋抵押貸款組合起來，不僅可以從中獲取高額手續費，還能把貸款的風險轉嫁給其他人。大家都約定俗成的認定房價絕不會跌，投資人買進這些衍生性金融商品可以隨著屋主的逐步償還貸款而獲取固定的收益。事實上，催生這些證券組合的投資銀行並無太多誘因或義務去審查這些貸款能否正常償還，只想一心賣掉這些被綁在一起的貸款，讓這些資產從它們的資產負債表裡消失。因此，在太平盛世裡，大腦受到情緒的激盪就會產生大量的多巴胺分泌，讓我們的大腦前額葉被控制住而失去警戒，無論是投資銀行或是投資人本身都會不禁承擔過多風險，低利率的融通環境讓我們更加寅吃卯糧地舉債與投機；只有在退潮的時候裸泳者才會一一浮現，只有發生事情了大家才驚覺事態嚴重。

就這次的全球金融海嘯來說，大家都歸咎到次級房貸惹的禍；事實上，事情不能光從表面與結果來檢討。面對危機的事後歸因，我們應啟動「後設思考」，去追究「問題背後的問題」（QBQ）。我們可以發現，許多的風暴或危機都是起於先天制度的不良加上後天政策的失調。在先天上，金融業在公司治理事務方面的缺陷是引發各種危機的根本因素之一，因為每次這些金融機構例如高盛、AIG只要出事了，聯邦政府一定會斥資撥款出手相救，這也加深了業者本身承擔超額風險的意願，這就是我們所稱的「道德風險」，也由於金融服務業優渥的薪酬獎勵制度，道德風險在這個產業特別盛行，因為以大量資金押注衍生性金融商品或不動產貸款證券的交易商或仲介員一旦成功，就可以獲得巨額的報酬，就算失敗也鮮少受到處罰。紅利制度變相鼓勵營業員大規模使用超額槓桿去承擔避險基金、抵押證券和層層包裝的債券型基金等無謂的風險。實際上，「大到不能倒」的企業因為有政府資金的挹注與保護反而更助長危機的循環；弔詭的是，這些金融公司對整個社會提供的正面功能只是貨幣與金融的流通，「買空賣空」的投機或仲介行為對國家或社會並無太大的助益，反而比較像是堂而皇之吸取善良百姓金錢的吸血鬼。另外在後天上，政府錯誤的決策也成為金融危機最大的幫兇。例如在1996年開始，股市持續攀升，雖然前聯準會主席葛林斯潘提出「非理性繁榮」的警告，但卻沒有採取任何行動來阻止泡沫繼續膨脹，只象徵性的調高聯邦資金準備利率，到了2000年網路科技熱潮泡沫化後，到911事件發生期間，因應市場危機而調降資金利率，甚至在經濟開始浮現復甦跡象後都沒停止降息，直到2004年之後才開始逐漸調升過低的利率，但無可奈何的是，這段期間的低率與大量寬鬆的貨幣政策醞釀了不動產抵押貸款泡沫，也註定了2007到2008年全球的金融危機。

以往的經濟學家或政府官員都抱持著「市場無所不知且絕對不會失靈」的見解，相信人是理性的，市場會自動調節與解決本身的失衡與問題。甚至，葛林斯潘還為次貸的興起來作辯護，他公開認為，次級放款是金融創新的一大進步，可讓越來越多民眾取得信用交易，是一種引領不動產貸款市場成長且呼應市場需求與嘉惠消費者的建設性創新，次貸是自由市場運作下自然的產物。但事實上，2008年的金融災難說明了，群眾是不理性的，只要有一個國家過度舉債或大量利用寬鬆貨幣制度套利，通常會產生不小的投機熱潮，加速貸款商品與各種衍生性金融商品的流通與蔓延，一旦某天有哪個地方出現債券償還疑慮，市場就會連帶性崩盤，引發贖回與恐慌擠兌潮。說穿了，2009年到2010年之間為何仍有許多國家如冰島、希臘、西班牙與葡萄牙等發生主權債信危機，乃因國家財政普遍陷入龐大經常帳赤字與預算赤字的有害情境，迫使他們向歐洲各地銀行大舉貸款，高槓桿狀態讓他們成為金融傳染病的潛在根源。違約倒帳或貨幣大幅貶值的結果就會導致民間信用緊縮，這也為何台灣以及日本、韓國等亞洲國家，明明沒有次貸問題，但卻受創嚴重的原因，因為仰賴傳統產業與電子零件出口貿易提升經濟主體的國家是經不起進口國債務問題與信用緊縮危機的！

因《末日博士危機經濟學》是比較站在政府政策面來評論金融危機的發生與預防，魯比尼（Nouriel Roubini）宣稱我們有充分理由相信，人類絕對有能力預測甚至避免這些風暴的發生。偉晉認為，就心理學來看，多數人無法從中學到教訓。且就個人而言，我們可能做到的事其實有限，加上政府政治的運作經常會與財團利益綑綁在一起，難免有失社會公平性，甚至政府的官員多半是學術象牙塔出身的學者，對於危機的辨識或預防很難有效防堵這些災難。因此，筆者以一個投資心理學學者的專業角度來叮嚀各位，雖然災難很難完全避免，但經濟的危機其實可以藉由市場群眾的心理加以辨認；甚至我們觀察到大眾媒體流行什麼投資熱潮，就應反向思考並心生警惕；誠如杜拉克所說：「處理麻煩最好的方法就是一開始避免掉這些麻煩」，因為我們知道什麼金融商品對自己不利、或是沒有真正需要的時候，我們很自然的就不會去接觸。因為避開這些損失，在景氣不好的時候，我們也能穩定持續的投入正常的花費與學習活動上，不會顧忌到帳戶的淨值而自覺綁手綁腳。因此，無論是順境或逆境都應好好經營自己的人生，危機對個人而言其實都有其正面意義，有學習的人以及沒有學習的人所領略的角度或格局絕對不同。因為我們知道如何避免從眾或淪為感官思考的奴隸，就能在危機恐慌加深之際，靜待氣氛與格局的反轉而蓄勢待發、一躍而起。

為什麼我們需要建議或預測？

2010-09-02T23:43:00.000-07:00

「投資心理學」的研究結果告訴我們，人性厭惡「不確定性」，所以我們害怕置身於失去掌控與感覺渺茫的情境中。尤其在金融理財方面，我們常覺得需要專家或有經驗的人來指引，讓我們有個明確的依靠，知道如何選股、買基金或購置房地產。同樣的，在職涯發展上亦然如此，經濟不景氣的結果讓我們充滿不安。其實這種本能需求所反映的是「匱乏」狀態，表面看似真的需要尋求脫離不安的方法，但其實因為我們缺乏學習，所以才需要具體的預測或建議！

提供建議與預測的人，通常是你的老師、父母或一些長輩。他們比我們有優勢的地方是「人生的經驗」；如果我們在一些人情世故的處理上能汲取他們的智慧，會對我們很有幫助，但人生有兩件事是無法真正透過「替代學習」的，第一件事是「投資理財」，第二件事就是「選定職涯方向與目標」。任何再高明的人都無法確保自己的成功之道可以被輕易複製到他人身上而再次成功。這就如同股神巴菲特的投資方式經常是中段價位介入而經過3~4成套牢部位的「痛苦期」，這對一般投資大眾來說也不見得有如此風險承受能力或心理堅韌力。由於提供建議的人經常沒有法律責任，也不需負任何形式的責任。因此，「預測」或「建議」經常是廉價的，真正好的建議或智慧是無法透過大眾媒體或群眾聲音來傳達的。相對的，聽取建議的人要自行負責，一味怪罪他人或政府並無法解決任何事情；比如一些連動債的受害戶，在憤恨之餘，若能重新將心態歸零並投入長期的上課、閱讀或學習，相信他們一定會在心境與經濟狀況上有所轉變與成長。

管理大師杜拉克說過：「我從不預測，我只是望向窗外，看看有什麼可看見，但尚未被看見的東西。」我在學習與講授「投資心理學」的過程中也逐漸明白這樣的道理，許多人生的重要大事並不是用「聽」的，而是要親身實踐去「學」，有時候甚至是邊做邊學。因此，偉晉在課堂上也能站在學員的長遠立場來思考，究竟給予太多具體建議有何好處？我個人認為，我不是什麼「選股大師」也不是什麼頂尖的領導大師，因此會很謹慎的去應對同學、朋友或學員的問題。這也讓我想到《黑天鵝效應》一書曾告訴我們，回答我們「不知道」的人才是智者，也是一個真正值得我們信任的對象。這世界上有三種人，一種是知道自己「不知道」的人，第二種是不知道自己「不知道」的人，第三種人則是知道自己「不知道」還去騙人的人。平心而論，我自認我是第一種人，很多事情我並不是能有所知，可能提升或進步的地方就去努力參與與學習，對未知的領域則採取謙卑與保留的心態去面對（例如：預測明天股市的漲跌或是指數的高低）；真正讓我們害怕的是，社會上經常出現第二種人與第三種人，他們本身不是「笨蛋」就是「壞蛋」。所以，偉晉一直告誡大家，謹慎過濾他人的建議或意見，我們無法封住他人的嘴巴或對你的奚落或批評，但你可選擇自己的態度，與自己好好獨處與自修。同樣的，也不要隨便給人建議，縱使一些事情你自己很能掌握且看透一切，對方也不會感激你的，甚至要買終身險或海外基金的人會覺得你在破壞他的春秋大夢！

在此我也歡迎讀者參閱我在去年發表過的一篇文章，天下沒有神準的選股魔法師，敬請直接點閱，謝謝！