《你可以不只這樣》把壓力變推力的12項法則

贏家之所以會贏，並非他們有很多過人之處。事實上，天分、智力、資歷都不是成功的必要條件。《你可以不只這樣》一書作者耶胡達．席納（Yehuda Shinar）是「致勝企業」創辦人、全球知名生活顧問、筆象學家、蘇格蘭運動基金會顧問耶胡達．席納（Yehuda Shinar）收集超過4500個真實個案，在這十八年來從事許多科學研究，實地帶領並訓練過頂尖運動員，試圖從中找出有否「贏家的祕訣」存在。結果他發現要成為贏家，就要先學會贏家的思考模式。他作出一個結論，這些容易成功的人靠的不是天份，不是智商，也不是豐富的經驗，成功其實並沒有值得驚訝的地方，而是逆境下「自我管理」的能力。

　　《你可以不只這樣》一書目的在於讓我們每個人可以清楚瞭解自己思考方式與情緒反應，並且掌握12個在壓力下正確思考的方法，每個人都可以將壓力變成推力，將個人表現發揮到極致。耶胡達．席納（Yehuda Shinar）提到，要掌握贏家思考模式，首先設法讓自己具備四種特質，包含「永遠主動迎戰」、「在壓力下思考」、「持續自我精進」與「不斷自省檢討」等四項特質。

　　

他並且提出融合十二項知易行易的原則，將這些原則形塑成贏家的生活型態。其中也加入偉晉個人見解與專業補充，改寫其內容如下，供各位參考：
1. 創造機會：

管理大師杜拉克曾說過，預測未來最好的方式就是創造未來。要發掘好的或是有用 的機會，必須靠自己不斷試練與摸索，即使是在逆境中，挫折也有其正面的意義或價值。一旦在工作或職涯中上手或突破後，就應乘勝追擊，擴大自己的優勢智能，建立起自己的品牌。

2. 把握機會：

人生中很多重要的機會都是很隱微且不易發現的。要提高辨識機 會的智慧，唯一的方法就是透過自我學習或是接觸高心智層次的社群，以讓自己擁有一個高品質的「核心圈」，自然正面運氣容易產生。

3. 維持動力：

維持動力不能靠坊間潛能開發的「NLP神經語言」來作為媒介，這種「自我暗示」或「自我催眠」的方法只會引起一時的激勵情緒，對於問題或挫折毫無幫助。若依正統的「正向心理學」來說，維持動力要從淺到深、長期且逐步的改變，並且有系統的學習或反省。《動機，單純的力量》一書給我們的啟示是，要維持個人的心理動力不應靠外在的目標，而是不斷傾聽自己的內在聲音，由小習慣開始建立起來，才能引發一連串的行動。

4. 盡力做到最好：

對於所從事的工作或生活模式，要做就應做到最好，否則就等於浪費時間與生命。假如不管怎樣努力，就是無法做到最好或是每當努力去完成時，心中總會感到精疲力竭，可能就是你還沒解除心中的疑慮，或是你不是真正喜歡現在的工作與生活！

5. 避免無謂的阻礙：

「無謂的阻礙」可能是你身旁的環境阻力，尤其是你所愛的人，包括：父母、親戚、伴侶、子女、朋友、同事……等等。誠如《把興趣變黃金》一書所說，如果只是一味的對立並孤行，可能有天這些阻礙又會在快要成功的地方絆住你；倒不如一開始說明清楚你的規劃與過程中的疑慮，讓他們知道你是有遠景且慎重規劃的。用行動與信念換取他們的支持，並得到優質團體的認同。

6. 採行有用的策略：

「有用的策略」可以幫助我們在一次成功後得到收穫與啟示，讓我們可以節省摸索的

時間。然而，新創與成長除了靠有用的策略建立基礎外；更重要的是，我們必須懂得

在下一階段中拋棄既有的安全道路模式，透過試練重新發展深厚的實力，維持創造

力。

7. 放棄無效的行為：

許多無效的行為要趁年輕時很果斷的停損。要成功就不能有所猶豫，也不能同時

「求穩定」又想「獲大利」。例如，很多人從年輕考了好幾次公務人員考試，一直

到中年都無法如願，等到萬念俱灰後才去找工作做，是不太可能可以找到理想工作

的。很多事情其實經過努力與時間機緣的媒合下，都能在不穩定的時局中逐漸找到穩

定的結果。

8. 回到基本面：

在遭受失敗後，除了應找出錯誤的地方與原因以外，也應問問自己，在某項領域真的可以發揮到極致嗎？所做過的事情或工作，真的具有優勢潛能嗎？是不是別人無可取代或是自己心所嚮往、遭受失敗也不覺得苦？
9. 加強自我控管：

「自我管理」的功夫很重要，學校也沒辦法有效教給我們，但我們必須自己學。一個人是否值得他人信賴，必須觀察平時的言行是否一致以及在逆境中的品格表現。在順境時，我們很難觀察出一個人真正的動機與修養；很多人在逆境中很容易妥協正確的事或出賣自己的人格，這樣的人就不足以令人信任。所以，自我管理的智慧高低是要長期去培養的，一個人在順境或逆境的穩定性格才是他求生的最好武器！

10. 做正確的決定：

誠如管理大師杜拉克所言，「做對的事」永遠比「把事情做對」還重要。很多

上班族自願被他人奴役，變成應付許多瑣事的「窮忙族」，以致於人生許多重要的事

都沒去思考或歷練，這其實是非常不好的，久而久之會讓許多事情跟著延誤，也喪失

自信心。其實，要做出正確的決定不難，重點是要先找出讓你停滯不前的生活事件或

不好的習慣，或是觀察週遭不快樂的人所做的事，提醒自己不要跟著做，並逐步戒除

這些壞習慣。

11. 學習在壓力下成長：

挫折容忍力（AQ）是決定一個人能否在逆境中繼續成長的關鍵智慧。即便是從事自

己喜愛的事物，也都難免遇到瓶頸或壓力，只有藉由同好社群的引導，並且重新在挫

敗中認識自己，才能繼續奮進。

12. 善用時間：

「時間」對每個人來說都是公平的，每個人對時間品質的拿捏將決定人生的成效。

很多人把心力花費在「緊急但不重要的事」（例如：頻繁接手機、msn、慣性加班……

等等），卻喊說沒時間去從事一些「重要但不緊急」的事（例如：運動、上課、閱

讀……等等）。事實上，就如《槓桿閱讀術》一書告訴我們的：我們並不是沒有時

間閱讀或學習，而是沒有閱讀或學習，所以才會沒有時間。如果一個人知道如何持

續去養成好的習慣，它自然不會有「時間不夠」的困擾；即便再忙，一定可找出韜光

養晦的片刻時間。同時，偉晉認為，適當的拒絕他人或是不接無聊的電話，自然可以

讓我們專心從事想要投注的活動！

以上是鐘偉晉參考《你可以不只這樣》一書中所提的12項把壓力變推力的法則另外改寫而成的。如讀者需要瞭解原作內容，可翻閱《你可以不只這樣》一書，天下雜誌出版，2010/9。

筆者認為，坊間都有個迷思，大家都認為在逆境下的情緒是需要被管理或處理的：我們必須要先克服負面的情緒，不要去想那些不愉快的事情，凡事往正向樂觀面去想。但實際上，有些正面思考技術說穿了只是壓抑住那些「負面」的情緒，但愈是想壓抑根本無法壓抑得住。例如：當你強迫自己不要去想藍色大象，你一定會不斷在腦海浮現藍色大象的影像，怎麼努力也揮之不去那些想法。當我們人用意念去驅使情緒時，只會有片刻的作用而已，過不久那種負面情緒自然會再度浮現在心中。所以，最好的方式其實是與負面情緒共存，並且設法理解你在何種情境下會出現這樣的情緒，等下次發生類似事件或情況時，你就會知道並預期自己會受到什麼不好的影響，並從中接納它，再去轉化它。在逆境當下我們不見得可以馬上藉由別人的勸勉或鼓勵而重新振作，只有自己在學會與情緒共存並且找出轉化成動力的媒介，才有辦法突破難關。

《末日博士危機經濟學》心得與剖析

首先，偉晉因延遲發文，在此向各位說聲抱歉。因為近日浸淫在《末日博士危機經濟學》一書中，不斷體會其精華與寓意，所以花一些時間消化並思考後，在此才向讀者們分享心得。不便之處，敬請海涵！

《末日博士危機經濟學》作者魯比尼（Nouriel Roubini）主張，「危機」既不是現代經濟學家所認定的那種反常事件，也不是其他評論家所謂的罕見「黑天鵝」事件。相對的，危機是一種司空見慣、甚至容易預測與理解的事件；換言之，危機猶如「白天鵝」頻繁且廣泛的發生、出現在市場與生活中。危機也有點像颶風，它的運作模式相對可預測，但卻可能改變方向，趨於沈寂，或甚至在幾乎毫無預警的情況下復活。魯比尼採用非傳統的方式，融合了歷史分析和全球經濟學，迫使政治人物、政策制訂者、投資人和市場觀察家不得不面對長久以來一直遭到忽略的一個事實：金融體系生來就脆弱，而且極易崩潰。在魯比尼的影響下，眾多後知後覺的經濟學家和投資人終於漸漸瞭解到不能繼續將危機視為金融史上的「黑天鵝」，這麼做的代價太高了。筆者個人認為，若要深入理解金融危機歷史與箇中現象與原因，不妨閱覽《末日博士危機經濟學》此書，還勝過市面上內容滿是基金業者或金融公司置入性行銷的財經雜誌或週刊！

談到「危機」，大家自然會想到2007年的次貸風暴與2008年的金融海嘯。其實這種百年難得一見的經濟危機與恐慌型態在過去10年、40年、甚至100年都曾有類似的事件；「次級房貸」這種東西的產生並非第一次出現，金融創新的古今差異只是在形式上與精密度的不同而已。早在1970年，美國即發行了第一批以不動產作為擔保品的證券（不動產抵押貸款證券），拜證券化之賜，諸如此類的很多流動性不足的資產就可組合在一起，轉化為可在公開市場上交易的流動資產。後來，其他政府機關如房地產和房地美（類似台灣的土銀和合庫）也紛紛加入證券化業務，投資銀行、券商甚至是住宅建商也都來分一杯羹，共同將越來越多的房屋抵押貸款組合起來，不僅可以從中獲取高額手續費，還能把貸款的風險轉嫁給其他人。大家都約定俗成的認定房價絕不會跌，投資人買進這些衍生性金融商品可以隨著屋主的逐步償還貸款而獲取固定的收益。事實上，催生這些證券組合的投資銀行並無太多誘因或義務去審查這些貸款能否正常償還，只想一心賣掉這些被綁在一起的貸款，讓這些資產從它們的資產負債表裡消失。因此，在太平盛世裡，大腦受到情緒的激盪就會產生大量的多巴胺分泌，讓我們的大腦前額葉被控制住而失去警戒，無論是投資銀行或是投資人本身都會不禁承擔過多風險，低利率的融通環境讓我們更加寅吃卯糧地舉債與投機；只有在退潮的時候裸泳者才會一一浮現，只有發生事情了大家才驚覺事態嚴重。

就這次的全球金融海嘯來說，大家都歸咎到次級房貸惹的禍；事實上，事情不能光從表面與結果來檢討。面對危機的事後歸因，我們應啟動「後設思考」，去追究「問題背後的問題」（QBQ）。我們可以發現，許多的風暴或危機都是起於先天制度的不良加上後天政策的失調。在先天上，金融業在公司治理事務方面的缺陷是引發各種危機的根本因素之一，因為每次這些金融機構例如高盛、AIG只要出事了，聯邦政府一定會斥資撥款出手相救，這也加深了業者本身承擔超額風險的意願，這就是我們所稱的「道德風險」，也由於金融服務業優渥的薪酬獎勵制度，道德風險在這個產業特別盛行，因為以大量資金押注衍生性金融商品或不動產貸款證券的交易商或仲介員一旦成功，就可以獲得巨額的報酬，就算失敗也鮮少受到處罰。紅利制度變相鼓勵營業員大規模使用超額槓桿去承擔避險基金、抵押證券和層層包裝的債券型基金等無謂的風險。實際上，「大到不能倒」的企業因為有政府資金的挹注與保護反而更助長危機的循環；弔詭的是，這些金融公司對整個社會提供的正面功能只是貨幣與金融的流通，「買空賣空」的投機或仲介行為對國家或社會並無太大的助益，反而比較像是堂而皇之吸取善良百姓金錢的吸血鬼。另外在後天上，政府錯誤的決策也成為金融危機最大的幫兇。例如在1996年開始，股市持續攀升，雖然前聯準會主席葛林斯潘提出「非理性繁榮」的警告，但卻沒有採取任何行動來阻止泡沫繼續膨脹，只象徵性的調高聯邦資金準備利率，到了2000年網路科技熱潮泡沫化後，到911事件發生期間，因應市場危機而調降資金利率，甚至在經濟開始浮現復甦跡象後都沒停止降息，直到2004年之後才開始逐漸調升過低的利率，但無可奈何的是，這段期間的低率與大量寬鬆的貨幣政策醞釀了不動產抵押貸款泡沫，也註定了2007到2008年全球的金融危機。

以往的經濟學家或政府官員都抱持著「市場無所不知且絕對不會失靈」的見解，相信人是理性的，市場會自動調節與解決本身的失衡與問題。甚至，葛林斯潘還為次貸的興起來作辯護，他公開認為，次級放款是金融創新的一大進步，可讓越來越多民眾取得信用交易，是一種引領不動產貸款市場成長且呼應市場需求與嘉惠消費者的建設性創新，次貸是自由市場運作下自然的產物。但事實上，2008年的金融災難說明了，群眾是不理性的，只要有一個國家過度舉債或大量利用寬鬆貨幣制度套利，通常會產生不小的投機熱潮，加速貸款商品與各種衍生性金融商品的流通與蔓延，一旦某天有哪個地方出現債券償還疑慮，市場就會連帶性崩盤，引發贖回與恐慌擠兌潮。說穿了，2009年到2010年之間為何仍有許多國家如冰島、希臘、西班牙與葡萄牙等發生主權債信危機，乃因國家財政普遍陷入龐大經常帳赤字與預算赤字的有害情境，迫使他們向歐洲各地銀行大舉貸款，高槓桿狀態讓他們成為金融傳染病的潛在根源。違約倒帳或貨幣大幅貶值的結果就會導致民間信用緊縮，這也為何台灣以及日本、韓國等亞洲國家，明明沒有次貸問題，但卻受創嚴重的原因，因為仰賴傳統產業與電子零件出口貿易提升經濟主體的國家是經不起進口國債務問題與信用緊縮危機的！

因《末日博士危機經濟學》是比較站在政府政策面來評論金融危機的發生與預防，魯比尼（Nouriel Roubini）宣稱我們有充分理由相信，人類絕對有能力預測甚至避免這些風暴的發生。偉晉認為，就心理學來看，多數人無法從中學到教訓。且就個人而言，我們可能做到的事其實有限，加上政府政治的運作經常會與財團利益綑綁在一起，難免有失社會公平性，甚至政府的官員多半是學術象牙塔出身的學者，對於危機的辨識或預防很難有效防堵這些災難。因此，筆者以一個投資心理學學者的專業角度來叮嚀各位，雖然災難很難完全避免，但經濟的危機其實可以藉由市場群眾的心理加以辨認；甚至我們觀察到大眾媒體流行什麼投資熱潮，就應反向思考並心生警惕；誠如杜拉克所說：「處理麻煩最好的方法就是一開始避免掉這些麻煩」，因為我們知道什麼金融商品對自己不利、或是沒有真正需要的時候，我們很自然的就不會去接觸。因為避開這些損失，在景氣不好的時候，我們也能穩定持續的投入正常的花費與學習活動上，不會顧忌到帳戶的淨值而自覺綁手綁腳。因此，無論是順境或逆境都應好好經營自己的人生，危機對個人而言其實都有其正面意義，有學習的人以及沒有學習的人所領略的角度或格局絕對不同。因為我們知道如何避免從眾或淪為感官思考的奴隸，就能在危機恐慌加深之際，靜待氣氛與格局的反轉而蓄勢待發、一躍而起。

為什麼我們需要建議或預測？

「投資心理學」的研究結果告訴我們，人性厭惡「不確定性」，所以我們害怕置身於失去掌控與感覺渺茫的情境中。尤其在金融理財方面，我們常覺得需要專家或有經驗的人來指引，讓我們有個明確的依靠，知道如何選股、買基金或購置房地產。同樣的，在職涯發展上亦然如此，經濟不景氣的結果讓我們充滿不安。其實這種本能需求所反映的是「匱乏」狀態，表面看似真的需要尋求脫離不安的方法，但其實因為我們缺乏學習，所以才需要具體的預測或建議！

提供建議與預測的人，通常是你的老師、父母或一些長輩。他們比我們有優勢的地方是「人生的經驗」；如果我們在一些人情世故的處理上能汲取他們的智慧，會對我們很有幫助，但人生有兩件事是無法真正透過「替代學習」的，第一件事是「投資理財」，第二件事就是「選定職涯方向與目標」。任何再高明的人都無法確保自己的成功之道可以被輕易複製到他人身上而再次成功。這就如同股神巴菲特的投資方式經常是中段價位介入而經過3~4成套牢部位的「痛苦期」，這對一般投資大眾來說也不見得有如此風險承受能力或心理堅韌力。由於提供建議的人經常沒有法律責任，也不需負任何形式的責任。因此，「預測」或「建議」經常是廉價的，真正好的建議或智慧是無法透過大眾媒體或群眾聲音來傳達的。相對的，聽取建議的人要自行負責，一味怪罪他人或政府並無法解決任何事情；比如一些連動債的受害戶，在憤恨之餘，若能重新將心態歸零並投入長期的上課、閱讀或學習，相信他們一定會在心境與經濟狀況上有所轉變與成長。

管理大師杜拉克說過：「我從不預測，我只是望向窗外，看看有什麼可看見，但尚未被看見的東西。」我在學習與講授「投資心理學」的過程中也逐漸明白這樣的道理，許多人生的重要大事並不是用「聽」的，而是要親身實踐去「學」，有時候甚至是邊做邊學。因此，偉晉在課堂上也能站在學員的長遠立場來思考，究竟給予太多具體建議有何好處？我個人認為，我不是什麼「選股大師」也不是什麼頂尖的領導大師，因此會很謹慎的去應對同學、朋友或學員的問題。這也讓我想到《黑天鵝效應》一書曾告訴我們，回答我們「不知道」的人才是智者，也是一個真正值得我們信任的對象。這世界上有三種人，一種是知道自己「不知道」的人，第二種是不知道自己「不知道」的人，第三種人則是知道自己「不知道」還去騙人的人。平心而論，我自認我是第一種人，很多事情我並不是能有所知，可能提升或進步的地方就去努力參與與學習，對未知的領域則採取謙卑與保留的心態去面對（例如：預測明天股市的漲跌或是指數的高低）；真正讓我們害怕的是，社會上經常出現第二種人與第三種人，他們本身不是「笨蛋」就是「壞蛋」。所以，偉晉一直告誡大家，謹慎過濾他人的建議或意見，我們無法封住他人的嘴巴或對你的奚落或批評，但你可選擇自己的態度，與自己好好獨處與自修。同樣的，也不要隨便給人建議，縱使一些事情你自己很能掌握且看透一切，對方也不會感激你的，甚至要買終身險或海外基金的人會覺得你在破壞他的春秋大夢！

在此我也歡迎讀者參閱我在去年發表過的一篇文章，天下沒有神準的選股魔法師，敬請直接點閱，謝謝！

鐘偉晉帶你走出金融危機－賽局永遠是不公平的

自從2008年發生金融海嘯以來，學者以及經濟學家都在研究一個問題，到底這些災難如何預防與避免。對國家以及世界經濟市場而言，每幾年的經濟崩盤確實會讓人民對經濟前景感到恐慌，但經濟的繁榮與復甦又會讓我們無形中忘記了教訓，對風險評估的失當使我們擴張了信用風險以及承擔未來許多不確定的危機。於是乎，人們從歷史中得到的教訓就是－人類無法從歷史中得到教訓！

世界經濟體系藉著網路經濟完全連結在一起，使得我們在市場中難免都會碰到全球同步遇難的「系統性風險」，就像2008年9月到11月之間的股市大崩盤，把資金活絡於市場中的人無一倖免，不論是1987年的「黑色星期一」、2001年的網路泡沫或是最近這一次的金融海嘯，我們都無法預知災難哪一天瞬間降臨，雖然不完全是我們的錯；但回顧事情的起源，必然事出有因，只是遠因與近因的差別罷了。撇開這些我們無法預測的災難外，我們其實可以掌握自己的財富與帳戶，不接觸以及不參與各種對我們不公平的賽局。若能做到這樣，起碼我們不會因為一些自己本身對之不熟悉的東西而付出一大筆冤枉錢。

「不公平的賽局」莊家都是金融業者、保險公司與房屋業者所單獨成立或共同組成的。這些遊戲表面上都有一個特徵，會讓你誤以為這些理財制度或商品就是一種保障國家財政不穩、天災人禍與各種意外的儲蓄基金，而且是穩賺不賠的，藉由自己每個月的固定提撥幾千元或幾萬元，等到每隔幾年就能領回一些「生存年金」，於是我們看到「活越久、領越多」的廣告或宣導，就會被表面的數字所矇騙，而沒想到過程中的風險到底有多大。在一開始的時候，金融公司、房屋業者給客戶的各種契約或合約，看似雙方共識性合約，其實文字敘述都是公司體系的法律顧問事先編排與捏造；一旦將來出事或遇上保險糾紛、房屋糾紛，永遠對公司本身有利的，這方面消費者也疏於覺察與防範，因契約的文字內容如此繁複與生澀，誰都沒想過真正去理解；何況真正關鍵的但書文字（如：盈虧的風險責任須自負……）又小如米粒，實在容易忽略掉。換句話說，從一開始交易的時候，你接受的遊戲規則都是業者「單方面」且「強制」規範的，一旦你買單，就已經站在失衡的天平上令人擺佈。我們可以在每天的芭樂日報、數字週刊看到實際的糾紛例子，舉凡燒燙傷不理賠（除非加保燒燙傷險）、原位癌亦不理賠，或是登山發生意外時業者也會以保戶隱匿「宿疾」病史來逃避償付責任……等等。很多事情我們其實都不懂，但無緣無故的走進這場牌局，就註定很難脫離被剝削、被坑殺的命運。打個大家所熟悉的廣告比方，獵人一旦拔掉獅子的鬃毛，就有辦法撕掉一整層皮，但請相信這個「有根據」的說法，這不是冷笑話，哈哈！

其實，我覺得我們每個人為了確保意外發生後有個保障的出發點是好事，我也認同大家應該未雨綢繆的計畫將來，只是我堅持每個人應該自己學、自己規劃，而不是囫圇吞棗的接受過去的經驗和做法。在我們決定要購買長年期的保險商品或參與理財計畫前，都應該找出「反證」來質疑業者以及自己的想法。以投資心理學的學理來看，我們見到某個東西會心動甚至衝動想購買，都是因為大腦中主控原始本能的「第一認知系統」發生作用，但這其實多半是錯覺，只是當下的感覺和情緒，我們應該藉由學習與反省，以後設思考的方式去批判原來的想法與行動。大家不妨可以運用我教的一個方法，你們去想想，如果我們已經買了儲蓄險、還本險或是投資型保險，在以後這段過程中突有一天需要支付一大筆錢，我們的錢拿去繳付貸款或是保險金，誰要為你解決燃眉之急？也許他們會建議你「保單貸款」，為你的保險再上一層安全鎖。但說穿了，這樣的做法只會讓我們的問題雪上加霜，負債延遲與加劇，偉晉也強烈禁止各位讀者去參加保單貸款或是購買對你不利的各種金融商品，如：儲蓄險、還本險或是投資型保險……等等。

除了保險之外，對我們人生至關重大的東西還有房子。大家都認為有屋者才有安定的感覺，但問題是，我們常會買在不對的時機或運用不正確的理財方式來決策我們的「房事」，我發現很多時候我們也會受到展售人員話術的牽引，例如「現在不買，以後會更貴喔！」或是「早上已有3批人來看屋了，不趕快作決定會被搶走喔！」。政府錯誤的政策看似在壓抑房價，但其實反而助長房價不斷攀升，甚至放任財團與金融公司不斷炒作土地價格。政府很難基於公平正義性站在人民的立場去決策，因為他們也會懼怕得罪財團的結果，會失去選票市場。舉例來說，最近一兩年房屋的陽台雨遮納不納入權狀的爭議不斷，最近一次的政策果然又讓我們大失所望，政府向建商與財團利益靠攏，導致這個賽局從頭到尾對我們很不利。筆者並未反對大家購屋，只是在市場行情熱絡之際，實在沒必要跟著群眾心理隨雞起舞。就算在合理時機的時候，也應想想買了之後，會遭遇的問題、成本與風險各有多大，是否在過程中負擔得起。

抗拒不公平的賽局是很困難的一件事，但值得我們每個人不斷去努力。每天我們打開電視、翻開報章雜誌或是接觸週遭各種親友的資訊，都告訴我們要靠黃金、房子、股票、債券、保險……等等來理財或是致富，我則是相反，偉晉認為要靠「無形的知識」來理財，股神巴菲特也說：「一個人最應該投資的就是自己！」偉晉也為他的話作出詮釋與補充：「投資自己從現在開始，永遠不嫌遲；過去無論犯了多少錯誤，只要我們有覺察的智慧，就能遠離不公平的賽局，有機會避免掉無謂的麻煩、負債、股災或是金融海嘯」。金融海嘯看似不可抗拒，但其實害我們受傷或遭逢變故的絕大多數因素不就是引發連串事件的「商品」嗎？透過冷靜的覺察，我們可以避免接觸自己不懂的金融商品，也就不至於淪落到出事之後要每天身心俱疲的與金融機構對抗的局面。

也歡迎各位讀者分享至個人部落格或轉載到facebook網站，如果您認同我的理念，也一起響應這場知識革命的行動，拒絕參加不公平的金融賽局！同時，也祝福各位能夠透過學習與交流一同成長與茁壯！

自信心是最好的預測

「預測」是非常危險的事，尤其是關於「未來」的預測。如果可以預知未來，做人哪還有希望？世界哪還有奇蹟？當身陷困難、甚至面臨絕境時，人們會發憤，因他們不知道未來，但仍然存有希望。有些人就憑藉著對未來的無知而闖出難關，竟想不到的創造了奇蹟。假設未來是個完全讓人可以掌握的世界，那恐怕是個完全沒有希望的恐怖世界。

知名媒體大亨黎智英先生在《你夠拼命嗎？》一書中提到：「世情豈是可以預測？消極、灰暗的預測更是從來都靠不住，因為人的創造能力都是積極的、都是走向光明的。我不相信人可以預測將來，但我深信事事往好處想，充滿期望並積極的面對未來，那麼就算是夢想也會成真。」我的經驗告訴了我：「自信心從來都是對未來最準確的預測！」

黎智英也在他的著作《你夠拼命嗎？》與我們談到，尤其是「創業」這種事，要想成功，就不僅要靠智商能力（IQ），更要靠意志力（EQ）；因創業是不可以太聰明的，單從表面來看，有些事情看似不可為，因為我們都無法看出內含的潛在機會。只有勇往直前，這些機會才會浮現出來，幫我們完成大事。從表面看得見的能量是很有限的，創業潛能卻往往出乎意料，因為它們都是從未知中創造出來；未知是無限的，創業的潛能因而也是無限的。這樣的道理就像「求學」一樣，新的知識向來都是隱藏在黑暗不可測得的未來，如果沒有經由嘗試錯誤中犯錯，豈能擦出照亮方向的火花，我們又怎能看出隱藏在黑暗中的知識？

以上摘自《你夠拼命嗎？》一書，商周出版，2008/12。

我們常會聽到傳統的父母告誡孩子：「我過去生長的環境很困苦，沒有一個人或長輩可以指引我去走對的方向，以致於我走了很多冤枉路；我也希望你們在遇到人生的抉擇雙叉路時，要選對方向，聽聽一些人的意見或建議，不要走錯路而後悔……」其實，長輩或父母保護孩子的心理我可以理解，但問題是，人生很多事情是無法預測的，也無法在一開始就能完全篤定你在20歲、30歲或40歲能達到什麼樣的成就或目標。也因此，我們常看到很多坊間激勵課程或是有一種理論要我們設定「5年計畫」、「10年計畫」，夢想自己5年後或10年後的自己擁有多少財產或外在的目標與具體的條件，這其實是一種空泛的迷思與習慣。真正決定人的命運與未來結果的只有內在的自信心與過去的行動；然而，談到過去，我們每個人往往都會有犯錯或懊悔的時候，所以，其實較具影響力的因素其實是我們內在的無形力量，包含：學習或上課的旺盛慾、挫折容忍力、自我管理能力……等等，而假如有一個人能夠在這些層面上達到自我規範的要求，並且令人看到其言行一致的表現，通常這個人的自信心是可以正向預測他的未來的！

另一方面，「目標設定」的激勵計畫常會因為缺少旁人的督促，讓我們很容易妥協或迷思自己，就跟為什麼100個人共同參與減肥計畫卻只有少數幾個人成功的原因一樣。人有夢想是好事，因為夢想可以讓一個人有希望；但我們在過程中常忽略到「內在目標」的重要性，它往往比「外在目標」還重要，例如：從事一件事的單純動機與熱情才是永續維繫妳不斷去實踐的力量，去想著未來的外在目標反而不見得能事竟成！其實，人生很多事情都是「機遇」造成的，事後來看我們人的一生或我們本身的職涯，這些事情都有其串聯的因果；有智慧的人會在事情發生的當初掌握住一些隱微的關鍵因素，就像《異數》一書所說的：「成功不是只靠努力程度或聰明才智，更重要的是擁有把握機會的智慧！」這絕非玄理的空談，我主要認為，人從事某項工作或作出某個決定時，其實只要順應自己的熱情與感覺，並且不斷在工作中發展專業與效率，努力去做該做以及喜愛做的事，長久下來，妳的命運是自己去發現並創造的，這與一味「求神問卜」或被動的受制他人的建議，結果一定會有所差異！

其實，人生最大的風險不是走錯路，而是害怕犯錯與冒險。由於現在這幾年經濟環境的變化，讓我們一般人過得比過去還要辛苦，讓人害怕淪落到困苦的結局，而追求職位或工作的穩定；也因此，父母或長輩的建議經常都是標準答案：「去大機構或公家單位領固定薪水比較穩定！」但其實，外在物質的穩定只是假象，重點不在於我們收入或經濟的穩定，而是內在的穩定性以及受人信任的能力，更能決定未來的前途，以及保障我們永續成功的因子。經濟與外在環境就像天氣與節氣的遞嬗一樣，總有輪迴與循環，這是我們無法控制或改變的；我們可以控制的是，我們能透過後天的學習或教育的力量來改善智慧、增廣見聞，並且增加大腦的靈活性與神經元的活絡程度；一旦大腦前額葉皮質保持健康，我們就能活得有自信，而「自信」才是預測一個人未來表現最好的指標！

偉晉由於本身是「科學心理學」相關領域出身的學者與講者，因此在我授課的課堂上也不會談論到命相、算命、紫微斗數或催眠以及預測前世今生的內容，況且有些可以預測你未來人生的預言就跟預言股市一樣，毫無科學的信度與效度。預測之所以會應驗，多半是「人的心理」去應驗預期的結果，這種道理就是我過去專研的「教育心理學」領域中的「必馬龍效應」一樣，它是一種「自我應驗」的預言，假如老師對學生懷有負向的期望或表現出悲觀的語氣，學生的學業表現通常就會非常低落，符合老師當初的預期。我也希望部落格的讀者們可以明白這個社會是「內在」決定「外在」、「無形」決定「有形」的世界，一個人的自信以及對所學所愛追求的熱忱、持續一致的穩定性才是最佳預測未來成就的指標，難怪管理大師杜拉克也說：「預測未來最好的方式就是創造未來！」

鐘偉晉對現代品牌行銷的批評與定見

「行銷」是現今商業市場運作業務的重要元素，每間企業、每個產品或是每個獨立的人、事、物都須在市場上找出自己的「利基」與「定位」，透過適當的包裝或通路策略來維持並提高市佔率。所以，如何在微利時代引領同業領域的領先優勢，是公司或個人主要的策略目標。偉晉雖然不是公司體系的商管或營銷人員，也沒擔任過AE，但我自己本身從觀察、學習以及親身創業、教學的經驗中，也得到一些關於「行銷心理學」領域的研究心得；在此，我想要從現代行銷學之父飛利浦．科特勒（Philip Kolter）以及國際行銷大師傑佛瑞．基特瑪（Jeffrey Gitomer）的觀點來批判現代行銷的謬誤，並發表我對品牌行銷的看法：

一、如何選擇目標市場？你對了嗎？

飛利浦．科特勒（Philip Kolter）在《行銷是什麼》一書中談到，今天許多公司企圖將產品和服務賣給小型企業市場，他們雇用廣告公司針對小型企業企劃了一個大眾市場的廣告活動，但通常都無功而返。我想，企業要在某個領域成為市場競爭的佼佼者，第一要務就是必須對目標市場的掌握，而目標市場的掌握除了公司本身要展現獨特的品牌經驗外，在客戶的心中必須「自然而然」且不須透過頻繁的廣告行銷所產生「第一優先考量」的強烈印象。就如同《6.5通電話就成交》以及《超強人脈術》所說：「重點不是你認識了誰，而是誰認識了你！」其實，在業務經營上，有特定合作或小眾市場的客戶能讓你專注在自有品牌的提升與進步上，而不是每天亂槍打鳥的針對所有潛力客戶不斷疲勞轟炸或廣告大放送！

二、行銷不完全是差異化區隔，「路徑依賴」效應也很重要

許多人對市場行銷的概念只停留在「差異化區隔」的概念，包括飛利浦．科特勒（Philip Kolter）在《行銷是什麼》一書中也不斷提到這樣的概念。很多時候，差異化區隔對公司或創業個體戶來說非常重要，有了區隔才能在服務上帶給客戶明確的體驗價值。然而，這樣的概念可能還不夠應付微利時代的同業激烈的競爭。今天走在路上，提供給客戶同樣服務內容以及同樣優惠條件的公司或店家多的是，但就是一定會有一家得以在營收或市佔方面勝出一疇；弔詭的是，我們時常會發現他本身的產品水準並非是最頂尖的。大家想一想，為何微軟電腦的作業系統會比優秀、高質感且創新的蘋果電腦還能長久取得市佔比率？這就是經濟學有一名詞「累進優勢理論」的概念，當你的產品或概念可以在初期先發制人，你可以讓自己暴露在正面機遇的因子裡，就可以掌握住這種「不平等」的優勢；而且，這種優勢可以讓市場的消費者產生「路徑依賴」，一旦隨機的經濟事件選定了特別的路徑，不管其它路徑有什麼好處，這種選擇意向就被鎖死了。《異數》一書提到：「成功並非靠一些正確的決定或努力不懈就可獲得；除了要有能力和頭腦，更重要的是，要有把握機會的智慧。」不管對企業或個人來說，善用路徑依賴效應，絕對可以讓你在市場或品牌定位上產生持續不斷的累進優勢。

三、員工永遠是第一批客戶

飛利浦．科特勒（Philip Kolter）說過，你的員工就是你的事業，他們可以成就你的行銷計畫也可能毀掉你的計畫。美體小舖的創辦人羅迪克先生也認為，員工永遠是企業本身的第一批客戶，將員工視為客戶，並努力瞭解與滿足他們的需求。現在很多企業（尤其是金融業）雖然都在聘徵人才的廣告上打著「最幸福企業」的口號，但實際上的做法並非把員工當作「人才」或「知識工作者」，而是當成「營運數字」或是「業績工具」，愈大的企業經常愈是如此。以心理學角度來看，唯有快樂的老闆與快樂的工作環境，才會有快樂的員工；除非企業與員工有著深沉的信任與認同關係，否則你和顧客的關係並不會太好！偉晉認為，為何許多大企業推動產業升級、員工教育訓練、讀書會或改革行動會遭遇許多瓶頸，就是因為「人不對了，事情不可能會正確！」這樣下來，許多的口號或激勵的形式只是企業帶給無知者的「感性操弄」，進去公司後發現工作不快樂，即使為公司帶來獲利，總體的企業價值也會大打折扣，而且企業能否長期成長也是個問題，營利數字或帳面的股利價格也容易留不住，世界上很少有歷久不衰的企業！

四、服務才是最好的行銷

管理大師杜拉克說過：「要滿足客戶就好，不要去教育客戶！」如果你找對

了目標市場，也擁有了客戶社群，你只要專注在服務上就好，產品的創新個人覺得是次要問題，也不需要去說服會教育客戶去認同或購買其它東西。但我常看到很多公司或店家明知道這樣的道理，常會不自覺忽略對舊客戶關係的維持。按照人際關係心理學的研究顯示，人性常會把原本的人際關係或社會互動型態當成理所當然，以為產品只要不斷創新，認同的客戶就會持續購買或繼續的使用，這其實大錯特錯！大家把注意力放在如何超越競爭對手的同時，聰明的企業或個體應該反其道而行，試著去擴大原有的產品附加價值，維持原本對舊客戶服務的熱情與初衷，而不是被帳面上的營利數字沖昏了頭！況且，站在交易心理學的觀點來看，既有的人際關係或顧客關係對公司或個人的交易成本最小，我們可以專心做好對他們的服務或創造更多價值，比起不斷尋找或開發、甚至討好新客戶還來得有永續的價值。

五、個人品牌大於公司品牌

許多上班族或公司業務員經常性的把公司品牌當成自己的護身符或品牌利基的象徵，事實上，這是非常危險的！每個人不管在企業或自行創業，都要建立非屬於公司的個人品牌，並且瞭解自己在公司或某些領域的「核心貢獻」，才能培養帶得走的能力或競爭優勢。但傳統的教育都告訴我們，只要找到穩定的大型組織或企業，就可以有穩定的報酬和安穩的生活；事實上，愈大的組織愈不穩定，而且經常不留情面的裁員，不管你在公司職位再高或是業績貢獻再多，都有可能被無情資遣，我相信許多中年失業或在2008年遭逢工作變故的朋友應該能體會我的用意。偉晉本身也是「投資心理學」或「職涯管理心理學」的自由工作者，不隸屬於某個公司或組織，所以較能跳脫出企業的框架來看待與分析「個體崛起」的時代，大家該如何去自處。可以保護我們生存的是「個人品牌」，絕不是公司、穩定薪水或各種職銜！

六、過度使用「故事行銷」並非好事

廣告行銷是從古至今可以拉近與客戶距離的行銷策略，透過故事情節的編排，才能帶給顧客體驗的價值。因為，往往購買的決策是靠「感性」而非「理性」來消費；所以在大眾傳媒版面上利用各種噱頭的曝光也成為各個業者的必爭之地。但其實，如果企業本身販賣的產品有問題，或是某些公司制度只是在「拉人頭」而非真正「服務客戶」，總有一天客戶還是會瞭解這些醜陋的真相的。舉例來說，許多金融業者常會製造不同題材的故事行銷，來驅使消費大眾的認同感，進而讓大腦中的多巴胺與邊緣系統過度作用，衝動去買下不適合或不正確的產品與理財工具；等到哪天出事了，要索取理賠卻又另一種敷衍的態度。所以，故事行銷本身並不是罪，而是大家經常性的認為只要營造感性訴求，客戶自然會認同。但這樣的前提必須建立在公司本身的社會福祉、社會貢獻以及產品道德上市沒有瑕疵的基礎上。甚至，我認為，真正好的產品或對消費者有利的東西，並不需要過度的行銷，舊客戶自然會去找到同質或優質的客戶來形成消費社群。

以上是鐘偉晉對於現代品牌行銷的看法與專業的批判見解。也由於我發現到在目前的社會裡，行銷心理學都被過度拿來當成是業者操縱消費者心理的現實工具，但其實一般的消費者或顧客才真正需要去瞭解「行銷心理學」的內容，進而知道如何「反行銷」與保護自己的血汗錢；而且，偉晉與任何商業機構並無隸屬關係也無受惠之情事，較能平衡報導一些客觀的事實或知識，例如我在上述內文中說過：「過度使用故事行銷並非好事！」

除了探討消費面外，其實我還希望各位讀者瞭解，在你自己的職涯發展上，不論是公司的一員或是約僱以及自由工作者，都應不斷的反省與學習，究竟需不需要靠行銷來創造持續的利潤或收入？事實上，適當的行銷是必然的，但真正高明的關鍵其實不需靠過多的行銷來創造品牌經驗。如果我們能夠知道自己的優勢智慧與別人無法取代的能力，並且與既有的社群維持高度的信任關係，善用路徑依賴效應擴大累積的優勢，久而久之，你在業界的定位上自然會有源源不絕且認同的市場基礎。

《投資人的生存戰役》鐘偉晉教您征服股海

偉晉在前一篇文章分析了台灣投資人與金融市場的現象後，也要在此推薦一本每位投資人不可錯過的經典投資理財書籍－《投資人的生存戰役》，財信出版，2009/4。猶記得這本書出版的時間剛好是全球與美國股市剛由谷底翻升的時候，到現在已整整經過了超過一年的時間，股市仍在8000點左右附近震盪。究竟，接下來我們應該如何因應，才能打贏這場股海戰役呢？事實上，我沒有明確具體的建議或答案，因為每個人所持有的投資標的或投資的用途不一，就算我自己有一套投資的戰略或想法或是打算買進的股票，也不見得適用於各位讀者身上；再來，買進或賣出的部位與區間幅度也要端視每個人的風險承受程度。不過，話雖如此，我也要引用一些《投資人的生存戰役》一書中所提的一些道理，並獨家為您剖析投資致勝的關鍵之處：

一、市場生手的陷阱

大多數人都是在缺乏專精的情況下仍勇於嘗試；越不專精的人，交易越是活絡。因此，一般人涉足交易市場必須決定的第一件事是－只買流動性較佳的上市證券，這才是踏出正確方向的第一步。買進新發行股票或基金的淨成本一定遠高於券商佣金和舊股差價，有些時候高得驚人。在承銷費用以及交易成本高的情況下，又遇上往往新股訂價不當，很多人很容易在未上市或上市之際買進了而且也賺了錢，但之後馬上遭遇價跌震盪以及修正的命運。所以，一般人應該避免以這種方式以及在缺乏資訊的情況下交易；因為營業員只會銷售可供他們折現或賺取佣金的東西，並不會推薦我們真正需要的東西。換言之，真正對投資人有利的東西其實是自己買、而非透過交易商間接賣給你（例如：指數型基金ETF）；無奈的是，大部分的商品都是高銷售成本以及低報酬的（例如：債券型基金、國內以及國外各式的基金、避險基金……等等），石堆裡的鑽石只有靠有智慧的人才能挖掘它、看出其價值所在！偉晉並非金融從業人員，也不經手任何股票或基金買賣；投資什麼東西對你自己最好，只能自學才能體會箇中道理。

二、學會質疑多數人的集體行動

一個人能在股市中獲得多少報酬？想要從股息、股利得到3~5%的明確收益，這種單純的理財想法頗為受人歡迎，對銷售員、債券買家、業內或業外人士幾乎皆然，並將這種想法推廣出去。但這種求取小額報酬的安全收益常會招致虧損，所以投資大師傑洛德．羅布（Gerald M. Loeb）建議大家要「投機」而不要「投資」。這就像很多散戶在股市底部選擇退場觀望，但到了市場景況活絡後為了一兩根漲停板的期望報酬而投入股市，假如不幸成為市場最後一隻老鼠，豈不是賠了夫人又折兵？從古到今很多投資大師包含巴菲特在內，都是長線投資者，幾乎沒有人從事短線交易；如果只是為了幾元的價差而投資倒不如當個乖乖牌的上班族！如同《投資人的生存戰役》與《投資最重要的三個問題》兩本書都告訴我們要關注股價與大盤未來的趨勢機率與方向，而非預測短期漲跌。一般散戶區間操作的投資策略並未帶來比長線投資更好的獲利，反而更差；尤其台灣人太過聰明，都知道倚賴技術線型與各種指標。但問題是，當很多人同時知道並使用這套技術後，市場就會失靈，大家預期的事也經常不會發生。另一方面，過於投機的行為並不能帶來多於期望的獲利，例如在2008年Q4股市崩盤時，因當時大眾媒體的記者與分析師鼓勵大家危機入市，很多人逢低進場撿到了未落地的刀子，結果造成帳戶虧損以致到最好無法馴服恐懼情緒，錯失了低點進場獲利的機會。所以，這告訴我們，每當媒體或群眾流行什麼做法或出現何種聲音，就應先停、看、聽，然後再提出質疑，謹慎過濾任何預測未來發展的訊息！

三、保持隨時流動的帳戶

「流動的帳戶」在個人評估無獲利勝算時通常保持完全不投資的狀態，隨時流動的帳戶要取得收益和升值，就要在買家認為大盤和趨勢已經確立時才進場，所以一旦買進就馬上有帳面獲利。在實際操作方式上，我們不見得能在底部買進或在頭部賣出，底部和頭部在實際上是無法簡單判斷的；可是，趨勢在確立之後並進行當中是可以辨識出並加以利用的，這就是我們所稱的「順勢投資」策略。讀者如有興趣可參考《海龜特訓班》一書，商智文化出版。隨時流動的帳戶可以確保我們資金的自由度，就像比如現在我們想要賣出ETF台灣50，賣出後你所得到的每張獲利金額就相當於54000元左右（讀者可進去奇摩股市輸入代號0050）；而不會像一般購買的海外基金或投資型保單連結的各種標的債券基金還有不能立即贖回的「閉鎖期」（一旦贖回帳戶投資本金立刻折損50%~90%），長達三個月、半年或幾年以上都有之，其風險之大讓我們的帳戶失去了該有的流動性。要在市場賺錢有很多種方法，但沒有一種方法絕對保證可以保本又能獲利，反而都必須依賴機會與運氣，你要用相當的智慧辨別出對你有用的投資時機。而這種隨時流動性的帳戶是對抗通貨膨脹的安全盟友，因為大盤市場長期是往上走的，假如自己能夠決定什麼時候進場買一些，等到適當時機出場後，透過長期的複利以及通膨價格的提升，指數化投資的策略確實可以讓我們保有預期「平均」每年約10%的獲利率。但請注意，若在高點買入，不保證一年後一定可以有這樣的獲利水準。好的投資工具必須搭配穩定的投資性格與堅定的投資策略，才能讓帳戶穩健升值。所以，在你什麼都還不懂的情況下，假設過去你得到的金融知識都是藉由理專或營業員學來的，偉晉希望你重新檢討並找出一些迷思，避免向與你有利益衝突的金融仲介員學習理財，這猶如「引鬼入宅」，在你知道什麼才是「正確學習」後，透過邊學邊作，下次有適當時機再進場都不遲！

以上三點是我最近重新翻閱《投資人的生存戰役》一書所摘錄下來的重點，並在內容中加入我的個人見解，提供各位讀者較完整的參考。並歡迎您參閱本人在2009.4.15所發表的文章《你不能預測，但你能賺錢》，謝謝！