不可不知的保險陷阱

台灣與日本這兩個國家是外商保險公司進駐的集中站，一般民眾參與壽險的投保也相當踴躍，但很少人知道「壽險」商品的黑暗機制，也不明白自己繳交的保費究竟合理比例多大。大體來說，你很難找到像「壽險」這般對投資人最不利的金融商品了！

日本金融投資專家山崎元在其著作《精明投資人的18項武器》中一開始就提到：「面對投資商品時，買方必須確實掌握賣方收取多少手續費與賺取多少錢，此為首要原則。」從此一觀點來看，壽險大概是手續費最不透明的商品了！

以每月定期繳納的壽險費來說，保險費用大致可分成「純保險費」與「附加保險費」兩部分，純保險費是用於儲蓄與保險的保險費，但是附加保險費就非支付真正的保險費了，而是作為保險公司各種行銷、人事酬傭與廣告的營運費用。而且，附加保險費也不會公開讓客戶知道，更不可能轉入你所領的保險金；更驚人的是，此一部分主要是壽險公司每月所扣除的手續費，竟佔了你保費額度的30~40%，相對於一般共同基金（皆有明確公開手續費與管理費），壽險屬於難以判斷損益且極端複雜的東西，在未公開賣方毛利的情況下就開始販賣，可謂「不合理」且「隱藏」的暴利商品！

以上取編自《精明投資人的18項武器》商周出版，2008。

許多投保人都以為保險具有「強迫儲蓄」的功能，尤其是業務員經常對客戶宣稱：「年輕時投保壽險比較有利！」或是「您是家庭的經濟支柱，萬一有天您倒下了，且家人有人被裁員，你的本錢怎麼夠生活？」，抑或還有其它說辭：「萬一有天發生意外長期住院，醫療費用將是一筆巨額開銷，若是有了壽險保障，將可以應付將來的變故！」生病住院會消耗存款固然沒錯，但如果為了這理由加入壽險可謂「不智之舉」，且本末倒置，忘記壽險的附加保費也等同於每個月的存款消耗；甚至萬一住院了，也不見得可以得到理賠金，投資人都不知道這樣做會導致「毀滅性」的結果！

因此，「保險可以取代儲蓄」觀念已落伍。事實上，保險歸保險，儲蓄歸儲蓄，不論是以前高利率5~6%的年代或是現今1%低利率的時代，保險毫無儲蓄性功能，其一，保險宣稱的「預定利率」不等同銀行的「實質利率」；其二，保險公司所謂的「儲蓄」，只是在獲取暴利後分給散戶與保戶的殘骸碎屑而已！聰明的你，計算一下，就會發現，所繳保費與實質拿到的錢不成比例！

基於上述，最好的保險在於拿自己的錢保障自己，而不假於他人之手（包括父母、理專、投資顧問），具體方法除了定期儲蓄把錢存放銀行外，還可以做一些合理投資，例如自己定期定額購買ETF（被動型管理基金，不需透過營業員和理專，只需上網或語音成交），尤其趁現在股市投資人躊躇害怕之時，更是值得長期投資之時，你所享有的複利結果將是正面且有意義的！

自我成長就是違逆人性

世紀管理大師彼得．杜拉克（P. Drucker）主張：「成長方針的第一步，並不是決定從何處或如何成長，而是決定該放棄什麼。」今日賴以維生的工具很可能形成明日成長的障礙；一個人本來就該拋棄昨日的生財工具，即便他尚未有如此的念頭，更別說是到了非得如此做的地步才去捨棄！ 按我繼續讀取(字體有放大)

防老的謬誤

「保險」是台灣人最常用的理財管道。舉凡「年金險」、「儲蓄險」、「還本險」、「投資型保單」……等，都標榜著「錢可領回」的特性，不僅可每隔幾年領回固定金額，還能活愈久領愈多。然而，這其中充滿了一些陷阱與迷思。

人人都「怕老」，為了養老而儲蓄固然沒錯，但若說儲蓄的目的僅僅為了「防老」，不免有些失當。尤其人在20、30歲的時候，身體狀況最好，多數人都不會懷疑自己可以順利活到70、80歲，也因此，替自己半生後的日子作打算可說是無可厚非了！依目前來看，高齡化的社會似乎來臨；雖然老當益壯者大有人在，然而，你最好別天真以為真能活到80歲以上，靠保險公司的「還本金」就可輕鬆過退休生活。這絕非在唱衰你們，乃因天有不測風雲，人有旦夕禍福；唯有活在當下，為自己最近幾年的財務與人生作穩健規劃，冀望自己數十年後的事情可謂「不切實際」。

《蟋蟀比螞蟻更有錢》作者丸田潔也提到，年輕人不該成天盡想著為以後存老本，你應該把眼光放在五年、十年後；年輕時要學習的事情還很多，不要只想著三、四十年後的事，這是非常可笑的！我們也常看到或聽到保險業者慣用的推銷話術：「人要長命百歲是有風險的，政府的年金政策又不可靠，想要為養老作準備，愈早愈好……」，此種行銷策略更激發起人的一種天真想法：「我現在有了一筆錢，放著也是放著，倒不如買個儲蓄險或年金險以保障退休所得，免得自己現在把錢花光！」

事實上，這只是金融與保險業者的推銷術，目的就是賺取你二、三十年的保險相關手續費與管理費；社會上不太可能有人會真正關心你的退休金，但可以確定的是，一定有人想從你身上分到錢。況且，保險業宣稱可領回的錢，並非真的划算，在你把時間拉長到80、90歲，換算成每年的年報酬率，大概不到4%，這比你長期投資ETF（如台灣50、中100）的報酬率少了一大截，相去甚遠！

人們買保險的目的是保障每一刻，但弔詭的是，人往往花一大筆錢，動輒兩三百萬去保障一個長遠、連自己也無法確定的未來。畢竟，人不可能為了一個既沒有夢想又沒有希望、純粹只為了「養老」的目的，而一味地存錢。若真的想要擁有一筆穩健的錢財，就必須設法找到自己真正的「存錢目標」；但如果終日擔憂著不確定等不等得到的老年生活，而犧牲了原本多采多姿的「現在」，降低了生活品質與快樂生活，那就太愚蠢了！

「自律」程度決定了你的財富

「自律」是每個人各異的人格特質，重要的是，一個人的自律程度和財富水準有關。一般而言，追求即時享樂有損績效。自律是執行任何自助訓練的先決條件。開始改造自我以前，一定得擁有啟動的動力、探索的好奇心、遇到挑戰時堅持下去的紀律；一旦動搖，必須重頭開始。

自律的根本在於情緒管理，此與情緒控制不同。情緒的管理著重知覺與改變方向，而非對抗或壓抑情緒；對抗或壓抑厭惡的感覺所造成的內部緊繃，反而會消耗認知資源。對沒有紀律的人來說，任何投資「規則」都沒有用。事實上，沒有紀律的人就該遠離任何策略導向的積極投資。自律並不是嚴守投資策略，而是以專注與有條理的心境檢視你的投資行為。許多投資人常因經驗不足，對市場的知識不深，所以不瞭解合適的範圍，也不知靈活變通。

馬克．庫克（Mark D. Cook）之類的股市大師便學會善用「情緒覺察」與「自律」來幫助交易；當他本身的恐懼情緒變得極端而無以復加時，紀律告訴他買進。紀律必須勝出，反則你將註定失敗。

以上引自《投資人的大腦革命》財信出版，p389~390。

成功的投資者往往是情緒穩定且堅守紀律的人。然而，並不表示，他們能夠免除負面情緒的干擾。事實上，根據演化心理學的研究指出，人的原始大腦仍停留在石器時代階段，根據環境的刺激與變動的覺察而作出以利生存的反應，但這種「刺激－反應」模式並不適用於財務管理上，乃因人的投資行為很容易受恐慌或躁動情緒所支配，作出不當的決策。

因此，投資輸贏的關鍵經常是自律的習慣程度。若當自己深受股市大跌的恐慌情緒影響，就應覺察自己的情緒，記錄下自己的想法與策略，接受並分析你的情緒反應，避免在第一時刻作出「恐慌性殺盤」的動作，才不致於殺在最低點；反觀，在自己情緒大受群眾樂觀氣氛鼓動時，也應戒慎恐懼。當你能駕馭情緒並冷靜作出判斷時，就已具備成功投資人的條件；當你瞭解極端情緒足以作為「反市場」操作的指標，即可能掌握了投資成功的重要習性。

成功不難，習慣而已！難是難在你是否瞭解投資獲利的關鍵所在，若要減少犯錯並克服先天原始大腦愚蠢的擺佈，唯有積極學習重要的財金知識，具備財務素養與良好的紀律，才能為你帶來正面的效果！

《塑造個人A+品牌的10堂課》

作者：David F.D'Allessandro
出版社：麥格羅希爾

在職場上，我們每個人每天的穿著、舉止、言語與人際互動的情形都在受人評判，你的上司、老闆、朋友與客戶都是從這些細節與過程來瞭解你的為人與人格特質。因此，「個人品牌」的建立攸關著你本身的信用與能力；並且，無時無刻你都是在形塑你的品牌，而好的個人品牌需要我們辛苦維護，透過每天努力才能打造起來！

《塑造個人A+品牌的10堂課》作者提出了十個告誡供各位參考：
一、別只想到自己
社會心理學研究顯示，一般人都存有「基本歸因誤差」，總認為自己一點不光彩的行為並不會損害我們的人格；但事實上，你的任何所作所為都會被周遭人拿來定義「你是如何的人」之證據，別人從不會根據你的意圖或慾望對你下判斷，而是根據你的外在行為做決定。所以，別往臉上貼金！如果你不能從別人的角度來看待自己，將永遠無法打造出好的個人品牌。

二、不管你喜不喜歡，老闆都是你打造品牌的親密戰友
在職場生涯裡，組織裡的老闆經常是主導你個人發展的重要他人。你的個人品牌通常不是建立在個人成功或失敗的客觀證據上，而是要看老闆對你的主觀評述為何。你的工作除了使老闆感覺你對他有高度忠誠外，還要了解到，他非常希望你能替他擦亮他的品牌；在他們的眼中，你其實主要是個幫助他們成就更高事業的工具，任何人如果認為「我的工作是讓我自己成功，才不是讓老闆光彩」，那麼此人肯定無法長存於業界。所以，真正的問題在於，你能否反過來利用他們來建立自己的名聲。事實上，你期盼從老闆身上得到的東西不外乎是「信任」與「公平的交易」，想要博取深度信任，最有價值的貢獻莫過於補足老闆的弱點，讓他能夠交付給你更重大的任務以改變你的人生；而你的業績或對公司的奉獻最重要的回報並非獎勵金或職位，而是「能讓你用來另謀高就的經驗」，這是一種你用其它方式無法取得的交易。

三、好好認識你的老闆
任何時刻，你得當個業餘的心理醫生，仔細觀察你老闆的作為，就能判斷他對你的個人品牌有何優勢或危險。雖然與其相較，你的影響力較小，但若能聰明利用手中權力，你仍有力可回天，打造出好的個人品牌。例如，在評估一個工作機會時，多數人在踏進面談室時，只想著自己會被評估，卻沒想到自己也要評估別人。你應考慮這個職位與上司能否替你的品牌加分，抑或替他們工作只是虛擲你的才華、智慧與努力；或是說，在你得到工作後，長期下來若不能從老闆或自我經驗中學到東西，而你的名聲也停滯不前，你就得明智離開，別把二、三十歲月都鎖在這個組織裡。

四、彬彬有禮不等於裝模作樣
在現代職場中，一些基本的商業禮儀經常反映一個人的教養程度。禮儀代表你對周遭人的「熱情」與「尊重」，好的儀態能維繫個人品牌，展現出你是資深主管圈內的倚重對象。商業社會第一守則是：打扮要合宜，你盡可能利用穿著替自己添加優勢，定義你的品牌；大家會尊重你的個人風格，但不會接受你的無知。此外，即便是充滿歡樂氣氛的公司場合，你還是會受他人評判，你必須告誡自己不能沉浸於各種惡名昭彰的酒會，一有失態極可能破壞你的品牌形象。

五、及時揮揮衣袖離開，別當太久的菜鳥
如果你想成就一番大事業，你禁不起把歲月浪費在一個不論你表現如何，從根本上就抗拒你的權力架構中。尤其若在家族企業謀事，你很容易因升上高階存有登高一呼的幻覺，然而事實的結果經常事與願違。因此，最好的做法是，當你能獨當一面當上領導者時，要另覓戰場來實現你的事業目標。另外，類似法律事務所、建築師事務所等合夥人制度的工作也會經常讓年輕人掉入一個陷阱：渴望著享有合夥人等級的薪資，亦希望能具有合夥人的合法地位，被組織所接受。事實上，超時工作與大材小用的事形同剝削，你追逐一個難以實現的目標，卻錯失利用這段經驗替你個人品牌加分的時機。

六、每天每刻，都是重要時刻
你的名聲通常並非來自於大場面，但往往毀於大場面。在多數情況中，別人對你的觀感並非來自於單一事件，而來自你所建立的模式，你長時間一磚一瓦打造出來的結果；尤其你在自覺不重要時刻裡的表現方式，卻很可能決定你的未來。一個人可能一整天下來有30次會面別人的場合，有可能這些會面長期以來不會對你的品牌構成任何意義，但也有可能其中任何一個人將替你的品牌帶來助益。沒有人能夠完美處理每次的會面，但你可選擇建立一個好的行為模式。

七、找對敵人
在現實社會中，許多人會因自己過得不好而去怨妒那些忠於自我、活出快樂的人。在職場上，你的成就與職位愈高，不免會遭受「敵人」的攻訐與詆毀，往往你必須選擇適當的回擊，才能維持你的自尊與名聲。雖然回擊的行動會影響你的品牌；但不作為的態度往往會讓你的品牌徹底遭受踐踏。在《大膽想，出狠招》一書中，唐納‧川普也提到，你必須對那些敵人勇敢痛擊，才能讓別人對你尊重。

八、別被泡沫吞噬
在邁入商業高層的貴族生活之際，你必須不讓自己掉進權力的泡沫中，扭曲自己的判斷力。如果想要長保成功與自我品牌的永續發展，你必須時時懷疑自己的天才，並且讓「敢說真話」的人留在你的周遭與你共事，並且培養不斷學習的習慣，最好的休閒就是閱讀。

九、愈是步步高昇，愈容易成為箭靶
當你在一個領域內達到相當程度的名氣，通常負面消息就會隨你的成就而來。一個人危機處理的態度經常透露出他的成就極限，選擇躲進象牙塔不予回應絕對不是明智之舉；輿論的批評固然難受，但它亦是個難得的機會讓你證明自己的韌性有多強。

十、戰勝中年危機
許多長期待在組織的人經常奉獻大半時間給公司卻庸碌一生。事實上，大部分的人對於成功沒有多大興趣，只認為自己的工作只要過得去即可。若你想得到老闆對你的賞識，就得勇敢提出要求，引導他們看待你是一個極具潛力的人才。你雖然無法控制那些公司升遷的事情，但你可以確保自己每次都成為最明顯的人選。有時為了繼續前進，你得為自己品牌賭上一賭，承諾完成某些困難的事，雖有風險，但卻值得一試。

請記住，未經檢驗的名聲不值得擁有！在職場上，「識人」的要訣也經常是「觀其行」，絕非「聽其言」，你得清楚知道你每天所作所為皆在定義你的品牌，打造你的公眾形象。你必須把自我品牌當成是你所有行動的樣本，設法讓自己的品牌有任何意義，與之共存，並相伴到最後！