台灣與日本這兩個國家是外商保險公司進駐的集中站，一般民眾參與壽險的投保也相當踴躍，但很少人知道「壽險」商品的黑暗機制，也不明白自己繳交的保費究竟合理比例多大。大體來說，你很難找到像「壽險」這般對投資人最不利的金融商品了！
日本金融投資專家山崎元在其著作《精明投資人的18項武器》中一開始就提到：「面對投資商品時，買方必須確實掌握賣方收取多少手續費與賺取多少錢，此為首要原則。」從此一觀點來看，壽險大概是手續費最不透明的商品了！
以每月定期繳納的壽險費來說，保險費用大致可分成「純保險費」與「附加保險費」兩部分，純保險費是用於儲蓄與保險的保險費，但是附加保險費就非支付真正的保險費了，而是作為保險公司各種行銷、人事酬傭與廣告的營運費用。而且，附加保險費也不會公開讓客戶知道，更不可能轉入你所領的保險金；更驚人的是，此一部分主要是壽險公司每月所扣除的手續費，竟佔了你保費額度的30~40%，相對於一般共同基金（皆有明確公開手續費與管理費），壽險屬於難以判斷損益且極端複雜的東西，在未公開賣方毛利的情況下就開始販賣，可謂「不合理」且「隱藏」的暴利商品！
以上取編自《精明投資人的18項武器》商周出版，2008。
許多投保人都以為保險具有「強迫儲蓄」的功能，尤其是業務員經常對客戶宣稱：「年輕時投保壽險比較有利！」或是「您是家庭的經濟支柱，萬一有天您倒下了，且家人有人被裁員，你的本錢怎麼夠生活？」，抑或還有其它說辭：「萬一有天發生意外長期住院，醫療費用將是一筆巨額開銷，若是有了壽險保障，將可以應付將來的變故！」生病住院會消耗存款固然沒錯，但如果為了這理由加入壽險可謂「不智之舉」，且本末倒置，忘記壽險的附加保費也等同於每個月的存款消耗；甚至萬一住院了，也不見得可以得到理賠金，投資人都不知道這樣做會導致「毀滅性」的結果！
因此，「保險可以取代儲蓄」觀念已落伍。事實上，保險歸保險，儲蓄歸儲蓄，不論是以前高利率5~6%的年代或是現今1%低利率的時代，保險毫無儲蓄性功能，其一，保險宣稱的「預定利率」不等同銀行的「實質利率」；其二，保險公司所謂的「儲蓄」，只是在獲取暴利後分給散戶與保戶的殘骸碎屑而已！聰明的你，計算一下，就會發現，所繳保費與實質拿到的錢不成比例！
基於上述，最好的保險在於拿自己的錢保障自己，而不假於他人之手（包括父母、理專、投資顧問），具體方法除了定期儲蓄把錢存放銀行外，還可以做一些合理投資，例如自己定期定額購買ETF（被動型管理基金，不需透過營業員和理專，只需上網或語音成交），尤其趁現在股市投資人躊躇害怕之時，更是值得長期投資之時，你所享有的複利結果將是正面且有意義的！
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