防老的謬誤

「保險」是台灣人最常用的理財管道。舉凡「年金險」、「儲蓄險」、「還本險」、「投資型保單」……等，都標榜著「錢可領回」的特性，不僅可每隔幾年領回固定金額，還能活愈久領愈多。然而，這其中充滿了一些陷阱與迷思。

人人都「怕老」，為了養老而儲蓄固然沒錯，但若說儲蓄的目的僅僅為了「防老」，不免有些失當。尤其人在20、30歲的時候，身體狀況最好，多數人都不會懷疑自己可以順利活到70、80歲，也因此，替自己半生後的日子作打算可說是無可厚非了！依目前來看，高齡化的社會似乎來臨；雖然老當益壯者大有人在，然而，你最好別天真以為真能活到80歲以上，靠保險公司的「還本金」就可輕鬆過退休生活。這絕非在唱衰你們，乃因天有不測風雲，人有旦夕禍福；唯有活在當下，為自己最近幾年的財務與人生作穩健規劃，冀望自己數十年後的事情可謂「不切實際」。

《蟋蟀比螞蟻更有錢》作者丸田潔也提到，年輕人不該成天盡想著為以後存老本，你應該把眼光放在五年、十年後；年輕時要學習的事情還很多，不要只想著三、四十年後的事，這是非常可笑的！我們也常看到或聽到保險業者慣用的推銷話術：「人要長命百歲是有風險的，政府的年金政策又不可靠，想要為養老作準備，愈早愈好……」，此種行銷策略更激發起人的一種天真想法：「我現在有了一筆錢，放著也是放著，倒不如買個儲蓄險或年金險以保障退休所得，免得自己現在把錢花光！」

事實上，這只是金融與保險業者的推銷術，目的就是賺取你二、三十年的保險相關手續費與管理費；社會上不太可能有人會真正關心你的退休金，但可以確定的是，一定有人想從你身上分到錢。況且，保險業宣稱可領回的錢，並非真的划算，在你把時間拉長到80、90歲，換算成每年的年報酬率，大概不到4%，這比你長期投資ETF（如台灣50、中100）的報酬率少了一大截，相去甚遠！

人們買保險的目的是保障每一刻，但弔詭的是，人往往花一大筆錢，動輒兩三百萬去保障一個長遠、連自己也無法確定的未來。畢竟，人不可能為了一個既沒有夢想又沒有希望、純粹只為了「養老」的目的，而一味地存錢。若真的想要擁有一筆穩健的錢財，就必須設法找到自己真正的「存錢目標」；但如果終日擔憂著不確定等不等得到的老年生活，而犧牲了原本多采多姿的「現在」，降低了生活品質與快樂生活，那就太愚蠢了！